Копия

Дело № 2-6031/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«12» декабря 2019 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.

при секретаре Хорохординой Д.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 15.11.2014 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был открыт счет № и выдан кредит в сумме 242112 руб. 56 коп. на срок 2558 дней под 36% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 249955 руб. 49 коп., в том числе: 208396 руб. 46 коп., основной долг, 20168 руб.92 коп. – проценты за пользование кредитом, 21390 руб. 11 коп. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.11.2014г. в размере 249955 руб. 49 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 5699 руб. 55 коп.

В ходе рассмотрения дела истец требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 15.11.2014 г. в сумме 228623 руб. 77 коп., в том числе: основной долг – 207158 руб. 93 коп., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 21464 руб. 84 коп. 

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, указав, что кредитный договор №114970035 от 15.11.2014г. реструктуризирован, платежи ответчиком совершались согласно графику реструктуризационного кредита, кредит полностью погашен. Просил также применить к спорным правоотношениям срок исковой давности. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч.1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 15.11.2014 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 242112 руб. 56 коп. на срок 2558 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется Банком заемщику для погашения задолженности по заключенным межу Банком и заемщиком кредитам № 

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления рекструктуризационых кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Акцептом банка предложения (оферты) заемщика о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. 

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 242112 руб. 56 коп., процентная ставка – 36% годовых, кредит предоставляется на срок 2569 дней. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

При заключении кредита ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и Условиями, их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру указанных документов. 

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Условиях, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в указанных документах. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется вернуть банку кредит (основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов, плат за пропуск очередных платежей, суммы неустойки. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в сумме 266554 руб. 01 коп. в срок до 27.12.2017г. После указанной даты погашения кредита не производилось, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 228623 руб. 77 коп., в том числе: основной долг – 207158 руб. 93 коп., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 21464 руб. 84 коп. 

Представленный банком расчет задолженности по основному долгу проверен судом, является арифметически верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, нарушений статьи 319 ГК РФ не установлено. 

Размер неустойки за период с 28.12.2017г. по 12.12.2019г. составит исходя из расчета: 207158 руб. 93 коп. (основной долг) + х 0,1 % х 715 дней = 148118 руб. 63 коп., истцом размер неустойки снижен до 21464 руб. 84 коп. 

Ответчиком свой контррасчет задолженности не представлен, однако представлен иной график платежей (копия), согласно которого срок кредита составляет 960 дней, ставка по кредиту – 0% годовых. 

В силу ст.451 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Версия ФИО1 о том, что кредитный договор № от 15.11.2014г. был реструктуризирован, при этом изменилась процентная ставка и срок уплаты кредита, документально не подтверждена. Соглашение об изменении условий договора ответчиком не представлено, при этом Банк отрицает факт заключения такого соглашения. Из представленной ответчиком копии графика платежей также не представляется возможным установить дату изменения условий договора. 

Кроме того, учитывая, что Банк является коммерческой организацией, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов, а предоставление беспроцентного кредита противоречит сути ч.1 ст.819 ГК РФ, суд полагает, что предоставление кредита под 0% заемщику не соответствует коммерческим целям банка, в связи с чем предоставление такого кредита являлось бы крайне невыгодным для банка.

Довод ответчика о том, что Банком учтены не все платежи, поступающие в счет погашения задолженности, опровергается выпиской по счету, согласно которой все денежные средства Банком учитывались. При этом в доказательство внесения платежей по договору № от 15.11.2014г. ФИО1 частично представлены чеки по оплате задолженности по кредитному договору №105219032. 

Оценивая довод ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности суд отмечает следующее. 

В силу ст.195, ч.1 ст.196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из графика платежей, первый платеж по кредиту осуществляется 27.12.2014г., последний платеж – 27.11.2021 г. Сумма платежа по кредиту составляет 7930 руб., последний платеж – 4632 руб. 26 коп. 

Из выписки по счету следует, что ответчик последний раз вносил денежные средства в счет погашения кредита 18.07.2017 г. Следовательно, 27.08.2017 г. (дата внесения очередного платежа) истцу стало известно о нарушении своих прав недобросовестными действиями ответчика. Таким образом, с 28.08.2017 г. начинает течь срок исковой давности и заканчивается 28.08.2020 г. Банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 01.02.2019 г., в суд с настоящим иском – 09.08.2019 г., т.е. в пределах срока исковой давности. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5486 руб. 24 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №114970035 от 15.11.2014г. по состоянию на 29.11.2019г. в размере 228623 руб. 77 коп., в том числе основной долг – 207158 руб. 93 коп., неустойка – 21464 руб. 84 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5486 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Попов 

Копия верна

Судья С.В. Попов

Секретарь Д.А.Хорохордина

УИД: 22RS0068-01-2019-006919-68

Подлинник документа находится в Центральном районном суде г.Барнаула в гражданском деле № 2-6031/2019