Дело №

(производство № )

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 18 мая 2020 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путём акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту; акцептом клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам, являющиеся общимиусловиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положения обязуется соблюдать. Во исполнение договорных обязательств Банк дд.мм.гггг. открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 462 943 руб. 64 коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, тем самым свою обязанность при заключении Договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит в указанном размере на срок 3501 день под 36% годовых, с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 14 360 руб. Согласно условиям Договора, клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки, при этом ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). До выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). 

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 567 491 руб. 50 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до дд.мм.гггг., однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не погашена.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 567 492 руб. 50 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 454 053 руб. 37 коп., процентов в размере 79 013 руб. 53 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 34 425 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 874 руб. 92 коп.

В ходе производства по делу истец исковые требования уточнил и размер исковых требований увеличил, просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 545 680 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 67 291 руб. 15 коп., процентов в размере 478 388 руб. 85 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, извещавшиеся о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, об отложении судебного разбирательства не просили, в связи с чем, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

В письменном отзыве на иск представителя ответчика ФИО2, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности, заявлено о необходимости применения срока исковой давности, так как последний платёж по договору был внесен дд.мм.гггг., а исковое заявление подано дд.мм.гггг. - по истечении трёх лет, а также содержится ссылка на недействительность п. 4 договора в части установления процентной ставки за пользование кредитными средствами и на явную несоразмерность заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем она подлежит снижение на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, в рамках которого открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 462 943 руб. 64 коп. на срок 3501 день путем зачисления суммы кредита на счет №, с которого перевести в безналичном порядке: сумму в размере 64 831 руб. 62 коп. - на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 278 165 руб. 85 коп. - на банковский счёт №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 50 568 руб. 59 коп. - на банковский счёт №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 50 346 руб. 08 коп. - на банковский счёт №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 19 031 руб. 50 коп. - на банковский счёт №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

дд.мм.гггг. ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее по тексту - Индивидуальные условия), согласно которым истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 462 943 руб. 64 коп. на срок 3501 день - до дд.мм.гггг. включительно под 36% годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №№, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 115) 15 числа каждого месяца с марта 2015 года по сентябрь 2024 года в размере 14 360 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4 305 руб. 69 коп. 

Данные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от дд.мм.гггг. и Индивидуальных условий, подтверждаются также подписанным им Графиком платежей по кредитному договору №.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1-2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами § 2 главы 42 ГК РФ.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 462 943 руб. 64 коп. дд.мм.гггг. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ему в рамках договора, откуда в тот же день в безналичном порядке перечислены на счет №, по реструктуризированным кредитным договорам №№, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Ответчиком задолженность по кредитному договору была частично погашена, при этом в период с марта 2015 года по май 2016 года платежи ответчиком производились ежемесячно, однако с отступлением от графика платежей в части размера платежа; последний платеж ответчиком был внесен дд.мм.гггг. в сумме 15 000 руб., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заёмщику Заключительного требования вправе потребовать от заёмщика уплатить неустойку, определённую в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу п. 6.6 Условий, при выставлении Банком заёмщику Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом:

- заёмщик обязан разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании (п. 6.6.1),

- сумма, указанная в Заключительном требовании, является сумой полной задолженности заёмщика перед Банком, при условии погашения заёмщиком задолженности в дату оплату Заключительного требования (п. 6.6.3), 

- погашение задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения заёмщиком на счёте денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом денежные средства списываются Банком в погашение задолженности в дату оплаты Заключительного требования, а в дальнейшем списание денежных средств со счёта в погашение задолженности, не погашенной в дату оплаты Заключительного требования, производится на ежедневной основе при размещении заёмщиком денежных средств на счёте в соответствии с очередностью (п. 6.6.4).

Указанные положения кредитного договора полностью соответствуют норме, закреплённой в п. 2 ст. 811 ГК РФ.

дд.мм.гггг. истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до дд.мм.гггг. обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в общем размере 567 492 руб. 50 коп., из которых основной долг - 454 053 руб. 37 коп., проценты - 79 013 руб. 53 коп., неустойка - 34 425 руб. 60 коп.

Данное требование ответчиком в указанный в нём срок исполнено не было.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Размер задолженности, указанной в Заключительном требовании по состоянию на дд.мм.гггг., рассчитан в полном соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от дд.мм.гггг., и по состоянию на дд.мм.гггг. у него перед истцом имелась задолженность в размере 567 492 руб. 50 коп.

Возражая против иска, в письменном отзыве представитель ответчика ФИО1 сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

После получения возражений ответчика истец размер исковых требований увеличил, заявив о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., рассчитанной за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., в общем размере 545 680 руб., из которых сумма основного долга - 67 291 руб. 15 коп., сумма процентов - 478 388 руб. 85 коп.

При этом представленный истцом расчёт увеличенных исковых требований не отражает всю сумму задолженности по основному долгу, которая рассчитана исходя из совокупности предусмотренных Графиком платежей помесячных платежей за приведённый выше период, без учёта того, что на дд.мм.гггг. остаток не погашенного основного долга, согласно Графику платежей, составляет 446 787 руб. 75 коп.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ). 

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому просроченному платежу, подлежавшему внесению по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в соответствии с Графиком платежей 15 числа каждого месяца, не имеется.

Так, статьёй 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законом (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а также договором, заключенным между сторонами (п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт») предусмотрено право Банка (заимодавца, кредитора) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами - при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращение которого предусмотрено по частям (в рассрочку).

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от дд.мм.гггг. № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок до дд.мм.гггг. свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем График платежей, на основании которого Банком в ходе производства по делу были уточнены и увеличены исковые требования, с момента выставления Заключительного требования утратил свою силу.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 6.6.4 Условий о порядке списания задолженности во исполнение Заключительного требования, согласно которому погашение такой задолженности производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика в дату, указанную в Заключительном требовании, а затем - ежедневно при размещении заёмщиком денежных средств на счёте.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки, является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования - дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг. и заканчивается дд.мм.гггг..

Исковое заявление подано истцом в суд дд.мм.гггг., что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть с пропуском срока исковой давности более чем на четыре месяца.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному между сторонами, взыскана судом быть не может.

В связи с изложенным иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья