дело № 2-1717/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Полестеровой О.А.

при секретаре Папоян Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, признанием недействительным пункта договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд к САО «ВСК» с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что 12 июля 2018 года, между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования заемщиков кредитов путем оплаты предложенного истцу на условиях оферты страхового полиса № V0302/67585417. Оплата единой страховой премии по полису оплачена 12 июля 2018 года в размере 131463 рубля 41 копейка и состоящей из части, относящейся к добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни» (наступление страхового случая согласно п. 3.2. договора страхования) – 112204 рубля 02 копейки и части, относящейся к страхованию от несчастных случаев и болезней (наступление страхового случая согласно п. 3.1. договора страхования) – 19259 рублей 39 копеек. Срок действия договора страхования с 13 июля 2018 года.

13 июля 2018 года, на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и в соответствии с Указанием Банка России №3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при отсутствии событий наступления страховых случаев, ФИО1 письменно обратился в САО «ВСК» с заявлением об отказе от вышеуказанного договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Данное заявление было удовлетворено со стороны ответчика только частично, а именно: договор страхования расторгнут с 13 июля 2018 года, осуществлен возврат части страховой премии, относящейся к страхованию от несчастных случаев и болезней (наступление страхового случая согласно п. 3.1. договора страхования) в размере 19259 рублей 39 копеек. В возврате части страховой премии, относящейся к добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни» (наступление страхового случая согласно п. 3.2 договора страхования) в размере 112204 рубля 02 копейки истцу отказано.

ФИО1 считает данный отказ не законным.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих юрмативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указ), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По мнению ответчика, указанный им вид страхования подпадает под случай не распространения минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования утвержденных Указанием Банка, в части возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, на основании абз. 2 п. 4 данного Указания.

Действительно, данное положение Указания дает право страховщику не осуществлять возврат страховой премии страхователю, если был заключен договор страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. Более полное описание и конкретизация условий такого договора Указание не содержит.

Однако, в настоящем случае, ООО САО «ВСК» умышленно пытается уклониться от возложенных на него обязательств по возврату страховой премии, сопоставляя условия заключенного между истцом и ответчиком договора страхования с условиями исключения обязанности возврата страховой премии содержащимися в абз. 2 п. 4 Указания, в соответствии со следующими обстоятельствами.

Согласно положениям статьи 14 Федерального закона от 15 августа 1996 года № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию»:

- оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования (страхового полиса), Условия и порядок осуществления добровольного страхования, предусмотренного частью первой настоящей статьи, определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком или объединением страховщиков с учетом требований международных договоров Российской Федерации и законодательства Российской Федерации о страховании.

Правила страхования должны предусматривать:

1) обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной гражданину, названному в договоре добровольного страхования (далее - застрахованное лицо), на территории иностранного государства (включая медицинскую эвакуацию на территорию иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) при наступлении страхового случая в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического иболевання, и (или) возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию;

2) исполнение страховщиком обязанности, указанной в подпункте 1 настоящей части, независимо от даты окончания действия договора добровольного страхования, если страховой случай наступил в период действия этого договора;

3) заключение договора добровольного страхования на срок не менее указанного страхователем периода временного пребывания застрахованного лица за пределами территории Российской Федерации;

4) условие о вступлении договора добровольного страхования в силу не позднее даты пересечения застрахованным лицом государственной границы Российской Федерации, если условиями договора не предусмотрено его заключение в пользу застрахованного лица, находящегося за пределами территории Российской Федерации;

5) установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованное лицо, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора добровольного страхования.

Таким образом, в свое совокупности, данный закон четко регламентирует порядок и условия заключения договора страхования предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию при его нахождении на территории иностранных государств и наступлении страхового случая за пределами Российской Федерации.

В тоже время, согласно пункта 8.3.3.2. страхового договора от 12.07.2018г. – территория его страхования (наступления страхового случая) - Россия, место оказания услуг — Израиль. Более того, условиями заключенного с ответчиком договора вообще не предусмотрены обязанности страховщика о медицинской эвакуации на территорию иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию, что прямо указывает на несоответствие заключенного договора нормам действующего законодательства в части оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территорию иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию.

Учитывая, что ответчик не только отказался в добровольном порядке удовлетворить законные требования истца, но и ввел в заблуждение при заключении договора страхования относительно территории страхового случая, что при посещении истцом территории государства Израиль и наступления страхового случая на данной территории могло бы привести к ситуации, когда ФИО1 фактически был лишен прав на получение медицинской помощи за счет страхователя, истец оценивает причиненный моральный вред в размере 6000 рублей.

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать с САО «ВСК» в его пользу страховую премию, уплаченную в рамках заключенного страхового договор страхового полиса № V0302/67585417 от 12 июля 2018 года в размере 112204 рублей 02 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 6000 рублей, штраф.

В судебном заседании от 16 ноября 2018 года представитель истца ФИО1 ФИО2 увеличил исковые требования, просил признать недействительным п. 9.6 договора добровольного страхования.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме и пояснил, что истцу данная страховка была навязана банком при заключении кредитного договора, при заключении договора истец ввиду возраста не смог прочитать текст приложения, договор страхования заключался в обеспечение предоставления банком кредита, никуда истец за границу не собирался ехать, и заключать страхования в связи с выездом за границу не планировал, условия оспариваемого договора страхования ему были навязаны.

Представитель САО «ВСК» ФИО3, участвовавшая в судебном заседании 16 ноября 2018 года, представила возражения, в которых ответчик, ссылаясь на положения ст.ст. 421, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» указал, что все обязательства перед истцом им были исполнены, договор добровольного страхования № V0302/67585417 от 12 июля 2018 года был заключен на основании Правил страхования №167/1 от 18 декабря 2017 года.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 12 июля 2018 года между ФИО1 и САО «ВСК» на основании Правил №167/1 комбинированного страхования отдельных случаев, болезней и потери дохода от 18 декабря 2017 года и действующих с 01 января 2018 года утвержденных приказом страховщика от 18 декабря 2017 года №00-70/05/369-ОД, заключен договор добровольного страхования по программе «Приоритет жизни» № V0302/67585417.

Заключение данного договора страхования было вызвано, заключением кредитного договора 

<

***> от 12 июля 2018 года.

13 июля 2018 года в адрес страховщика поступило заявление ФИО1 об отказе от договора страхования, и просьбой осуществить возврат неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.

Согласно п. 3 Договора страхования страховыми рисками, страховым случаем являются: 

п. 3.1 по страховым случаям от несчастного случаев и болезней;

3.1.1. Смерть застрахованного, наступившая в течении строка страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и /или болезни, впервые диагностированной, в течении срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

3.1.2 Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного в результате НС»);

3.1.3 установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате болезни»);

3.1.4установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск Инвалидность застрахованного 2 группы в результате болезни).

3.2 По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни»:

3.2.1 возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях;

3.2.2 Страховым случаем по настоящему договору является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

Страховая премия по договору определена по рискам, указанным в п. 3.1 настоящего Полиса: 19259 рублей 39 копеек; по рискам, указанным в п. 3.2 настоящего полиса: 112204 рублей 02 копеек, которые истцом оплачены в день заключения договора, что подтверждается банковским ордером №381966 от 12 июля 2018 года.

Согласно п. 9.6 при отказе страхователя от договора страхования в течении 14 дней календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1. – 3.1.4, что составляет 14,65% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

13 июля 2018 года договор страхования № V0302/67585417 от 12 июля 2018 года был расторгнут.

В соответствии с п. 9.6 страховая премия, предусмотренная страховыми рисками п. 3.1, что составляет 14.65 % от общей суммы уплаченной страховой премии в размере 19259 рублей 39 копеек, была возвращена ФИО1, что ответчиком не отрицалось.

В возврате оставшейся страховой премии по рискам, предусмотренным п. 3.2 Договора страхования страховщик отказал, сославшись на положения п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с подпунктом 1 пункта 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее -Закон №4015-1) субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

В соответствии со статьей 1 Закона №4015-1 составной частью страхового законодательства, помимо данного Закона, являются федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. В таком случае согласно второму абзацу пункта 3 указанной статьи уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 4 Указания №3854-У установлено, что требования Указания №3854-У не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Заключение Договора страхования не является случаем осуществления страхования, предусмотренного пунктом 4 Указания №3854-У В связи с этим при заключении, исполнении и прекращении Договора страхования Страховщик был обязан соблюсти требования Указания №3854-У

Пунктом 1 Указания №3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 Указания №3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Указания №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8 Указания №3854-У страховщик, при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из возражений представленных САО «ВСК» договор добровольного страхования заключенный с истцом, был заключен на основании правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери кормильца.

В п. 3 правил № 167/1 указаны объекты страхования, страховые случаи и страховые риски, согласно которому объектом страхования являются:

- (по страхованию от несчастных случаев и болезней) имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни

- (по риску потери работы п.3.3.7 Правил) имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов вследствие потери работы, не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица).

Страховым случаем по Договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является совершившееся в течение срока страхования событие, из числа предусмотренных в п.п. 3.3. настоящих Правил и указанное в Договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (его наследникам), или Выгодоприобретателю.

Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование.

По соглашению Страхователя и Страховщика, в Договор страхования, заключенный в соответствии с настоящими Правилами, могут быть включены следующие риски:

причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного;

причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного;

установление Застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

установление Застрахованному инвалидности в связи с заболеванием;

смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

смерть Застрахованного лица в результате заболевания;

потеря Застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери работы) по следующим основаниям:

ликвидация организации либо прекращение деятельности работодателем - физическим лицом;

сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя;

смена собственника имущества организации (только в отношении Застрахованного руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера);

наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской федерации.

Договор заключается либо по всем рискам, перечисленным в п. 3.3., либо по отдельным из них.

Как следует из приведенного пункта правил №167/1 таких рисков и страховых случаев как возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса не предусмотрено.

Пунктом 8 правил №167/1 предусмотрены условия досрочного прекращения договора согласно которых договор страхования досрочно прекращается в случаях:

смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного);

исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;

отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора);

в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

При отказе Страхователя - физического лица от Договора:

если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Возврат Страхователю причитающейся согласно пп. 8.2, 8.3. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

Возврат производится Страхователю на основании его заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Возврат производится наличными денежными средствами в кассе Страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные Страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены Страхователем позже заявления об отказе от Договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов.

Указанный пункт правил страхования №167/1 соответствует положениям Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при этом правила страхования №167/1 не содержат такого условия как отказ в возврате страховой премии по рискам возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

Руководствуясь названными положениями закона, суд приходит к выводу, что условия договора страхования о возврате страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования противоречат правилам страхования №167/1 утвержденных ответчиком, согласно которым если заявление об отказе поступило до даты начала действия договора и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Учитывая изложенное страховщик, после получение от ФИО1 заявления об отказе от договора страхования 13 июля 2018 года, уже на следующий день после заключения договора добровольного страхования от 12 июля 2018 года, в соответствии с правилами, на основании которых был заключен договор, должен был возвратить страхователю страховую премию в полном объеме как предусмотрено правилами №167/1, утвержденные самим ответчиком и на основании которых заключался договора добровольного страхования между истцом и ответчиком.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 112204 рубля 02 копейки, уплаченную истцом при заключении договора страхования.

При нарушении имущественных прав граждан компенсация морального вреда в силу ч. 1 ст. 151, п. 2 ст. 1099 ГК РФ, п. п. 2 и 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» допускается в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, указанных в п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Следовательно, компенсация потребителю морального вреда прямо предусмотрена законом при наличии факта нарушения его прав.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

В соответствии с положениями ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составляет 56102,01 рублей ((112204,02руб. х 50% = 56102,01 рублей), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В удовлетворении требований о признании п. 9. Договора недействительным надлежит отказать поскольку договор добровольного страхований № V0302/67585417 от 12 июля 2018 года расторгнут сторонами 13 июля 2018 года и на момент подачи истцом искового требований уже не действует, а следовательно не влияет на права и обязанности сторон.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления был освобожден, в связи с предъявлением требований по иску, связанному с нарушением прав потребителей. Оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины не имеется, следовательно, государственная пошлина в размере 3444 рубля 08 копеек подлежит взысканию с САО «ВСК».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» удовлетворить частично. 

Взыскать с Страховому акционерному обществу «ВСК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 112204 рубля 02 копеек, штраф в размере 56102 рубля, моральный вред в размере 1000 рублей в удовлетворении остальной части иска о взыскании морального вреда отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в части признания недействительным пункта 9.6 договора добровольного страхования V0302/598/67585417 от 12 июля 2018 года отказать.

Взыскать с Страхового акционерного общества «ВСК»» в бюджет муниципального образования Тверской области «Калининский район» государственную пошлину по делу в размере 3444 рубля 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Председательствующий: О.А. Полестерова

Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2018 года.