...

...

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Набережные Челны 

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х., 

при секретаре Ахметзяновой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, указывая, что ... между ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ФИО3 потребительский кредит в размере 286 000 рублей под 20,50% годовых сроком на 60 месяцев. В силу настоящего договора согласно графику платежей, была установлена величина ежемесячного платежа, с учетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. А также на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ... от ... ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Был выдан страховой полис ..., где страховая сумма составила 286 000 рублей со сроком действия договора страхования 60 месяцев, то есть на весь срок кредита.

Согласно свидетельству о смерти от ... ФИО1 ... ... года рождения умер ....

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ... ФИО1 ... года рождения, принял наследство в полном объёме после смерти ФИО1 ....

Согласно свидетельству о рождении истца ФИО1 ..., является родным отцом истца.

ФИО2 несколько раз обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, предоставив все необходимые документы, однако выплата страхового возмещения до сих пор не произведена.

При этом, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» своими письмами от 16.08.2017, 13.11.2017, 12.02.2018 данный случай признала страховым, указав размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица - 145 853 рубля 08 копеек. Однако выплату так не осуществила.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 286 000 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил заявление об уточнении исковых требований, просил взыскать страховое возмещение в размере 145853 рубля 08 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, в остальной части исковые требования оставил без изменения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что остаток задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.06.2015 по состоянию на 19 июня 2017 года (дату наступления страхового случая) составлял 140 146 рублей 92 копейки, ответчиком смерть застрахованного лица признана страховым случаем, страховая выплата банку составила 140 146 рублей 92 копейки, которая перечислена 08.08.2017, сумма страхового возмещения подлежащего выплате наследникам умершего составляет 145 853 рубля 08 копеек.

Согласно частям 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая вышеизложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, третьего лица и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии с положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Таким образом, сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Правила, утвержденные ответчиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям пункта 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В то же время в силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела усматривается, что ... между ФИО1 ... и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ФИО3 потребительский кредит в размере 286 000 рублей под 20,50% годовых сроком на 60 месяцев. В силу настоящего договора согласно графику платежей, была установлена величина ежемесячного платежа, с учетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ... ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». 

Страховая сумма составляет 286 000 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателями являются по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Согласно свидетельству о смерти от ... ФИО1 ....

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ... ФИО1 ... года рождения, принял наследство в полном объёме после смерти ФИО1 ..., в том числе ввиду отказа в его пользу жены наследодателя – ФИО1 ..., дочери наследодателя – ФИО1 ....

Согласно свидетельству о рождении ФИО1 ..., является отцом истца.

Согласно сведениям, представленным ПАО Сбербанк, остаток задолженности по кредитному договору ... по состоянию на 19 июня 2017 года (дату наступления страхового случая) составлял 140 146 рублей 92 копейки, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» смерть застрахованного лица признана страховым случаем, страховая выплата банку составила 140 146 рублей 92 копейки, которая перечислена 08.08.2017.

Таким образом, сумма страхового возмещения подлежащего выплате наследнику умершего составляет 145 853 рубля 08 копеек (286 000 рублей - 140 146 рублей 92 копейки).

В ответ на обращения ФИО2 о выплате страхового возмещения ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» письмами от 16.08.2017, 13.11.2017, 12.02.2018 данный случай признало страховым, указав размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица - 145 853 рубля 08 копеек, однако выплату не осуществило в связи с отсутствием оригинала свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по договору страхования ...

Нотариусом ФИО4 Чусовского нотариального округа Пермского края истцу дан ответ, что в наследственную массу не может быть включена сумма страховой выплаты, причитающаяся наследникам по случаю их смерти ... года ФИО1 ..., так как не принадлежала умершему в период и до его смерти, а права на выплаты возникли уже после его смерти.

Таким образом, если страховой случай по договору личного страхования состоит в смерти застрахованного, а выгодоприобретателем назначено другое лицо, то причитающаяся выгодоприобретателю страховая сумма не попадает в состав наследственной массы застрахованного.

На основании изложенного, суд приход к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 1000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуальногопредпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителяштраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам озащитеправпотребителей», при удовлетворении судом требованийпотребителяв связи с нарушением егоправ, установленных Закономозащитеправпотребителей, которые не были удовлетворены в добровольномпорядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке как на день обращения истца в суд, так и на день вынесения решения судом, с ответчика в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 73426 рублей 54 копейки. 

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

06.03.2018 между истцом и ФИО5 заключен договор об оказании юридических услуг, в соответствии с которым исполнитель в лице ФИО5 принял на себя обязанность представлять интересы истца по данному делу. Стоимость услуг по указанному соглашению составила 15 000 рублей.

Таким образом, с учетом требований разумности, в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате юридических услуг с ответчика в размере 15 000 рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет.

Исходя из размера удовлетворенных требований, ответчиком подлежит уплата госпошлины в доход государства в размере 4417 рублей 06 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 ... к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскание страхового возмещения, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 ... страховое возмещение в размере 145853 рубля 08 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 73426 рублей 54 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования город Набережные Челны государственную пошлину в размере 4417 рублей 06 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Шайхразиева Ю.Х.

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2020.