Дело № 2-137/2020 УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года г. Облучье 

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

судьи Суржиковой А.В., 

при помощнике судьи Гусейновой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика, -

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил со ФИО кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 109947,7 рублей под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. По имеющимся сведениям после смерти заемщика заведено наследственное дело. Информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается в соответствии со ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Банк предполагает, что наследником является ФИО1

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1126 дней. 

В период пользования кредитом произведены выплаты в размере 28654,4 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 100 948,27 рублей, из них: по основному долгу - 96743,4 рублей; просроченные проценты - 4151.93 рублей, проценты по просроченной ссуде – 52,94 рублей. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с наследника (наследников) ФИО в пользу IIАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 100948 рублей 27 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3218 рублей 97 копеек.

Определением в порядке подготовки от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, о месте и времени слушания дела стороны уведомлены своевременно и надлежащим образом. 

В исковом заявлении истец просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 просила дело рассмотреть без ее участия.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из письменных материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ( ПАО «Совкомбанк»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор со страхованием № в виде заявления-оферты о выдаче кредита в сумме 109947 рублей 70 копеек, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 18,9 % годовых, размером ежемесячного платежа – 4026,21 рублей, неустойкой за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 14 заявления-оферты указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении-оферте ФИО от ДД.ММ.ГГГГ. 

Выпиской по счету подтверждается, что сумма кредита в размере 109 947 рублей 70 копеек была зачислена на счет заемщика ФИО ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней течение последних 180 календарных дней. 

Заемщик ФИО при заключении договора кредитования в его обеспечение, оплатив банку за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и представив соответствующее заявление, присоединилась к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Согласно договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «Страховая компания МетЛайф» (страховщик), страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностированного смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно условиям договора добровольного группового страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность застрахованного лица – задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору. 

Выгодоприобретателем по страховым случаям-смерть является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти I-ТВ №.

Согласно предоставленных в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору и выписки о движении денежных средств по счету ФИО по состоянию на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по основному долгу составлял 100 565 рублей 35 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в ЗАО «СК МетЛайф» с заявлением о выплате страхового обеспечения по страховому случаю – смерть застрахованного лица ФИО в сумме 100565 рублей 35 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией ЗАО «СК МетЛайф» ПАО «Совкомбанк» отказано в страховой выплате по риску «Смерть» в связи с тем, что смерть застрахованного лица ФИО наступила в результате заболевания, что не относится к страховым случаям.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО была застрахована в рамках кредитного договора от наступления риска «Смерть от несчастного случая». 

Как следует из ст.2 п.2.1.1.2, п.2.1.2.2. и п.2.1.4.2 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору №/Совком-П Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи, включенные в Программу страхования 5 (2)/6(2):

а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Вышеуказанным договором несчастный случай определен как внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. 

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти заемщика ФИО - острая постгемморагическая анемия, атеросклеротическая аневризма брюшной аорты с разрывом, которое в соответствие с перечнем заболеваний человека, предусмотренным Международной классификацией болезней десятого пересмотра, является заболеванием.

При установленных судом обстоятельствах отказ страховой компании в выплате ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения в результате смерти ФИО является правомерным.

Из материалов дела также установлено, что после смерти заемщика ФИО погашение кредита по графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось, образовалась просрочка платежей по погашению основного долга и процентов.

В соответствии с предоставленным истцом расчетом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100948 рублей 27 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 96743 рубля 40 копеек, просроченные проценты-4151 рубль 93 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду-52 рубля 94 копейки.

В судебном заседании установлено, что после смерти ФИО с заявлением о принятии наследства к нотариусу Облученского нотариального округа ЕАО обратилась дочь умершей – ФИО2, что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ.

Сын умершей ФИО-ФИО отказался от причитающейся ему доли наследственного имущества, оставшегося после смерти матери ФИО в пользу дочери умершей ФИО-ФИО2 

Наследственное имущество состоит из жилого дома, расположенного по адресу: ЕАО, 

<

адрес> кадастровая стоимость которого на дату открытия наследства-205473,69 рублей, а также денежных средств на текущем счете в АО «ОТП Банк» в сумме 579, 56 рублей.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ответчик ФИО2 становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по уплате процентов.

Судом расчет задолженности проверен, возражений относительно расчета суммы задолженности ответчиком не предоставлено, в связи с чем суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом, который выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и подписан надлежащим лицом. Стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Таким образом, ответчик ФИО2, как наследник, принявший наследство, должна в соответствии со ст. 1175 ГК РФ отвечать по долгам наследодателя ФИО, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

С учетом цены иска в размере 100 948 рублей 27 копеек, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Ответчик ФИО1 не является наследником умершего заемщика ФИО в связи с прекращением между ними брачных отношений ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о расторжении брака I-ДВ №).

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. 

С учетом требований ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в размере 3218 рублей 97 копеек, связанные с оплатой государственной пошлины истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 418, 809 - 811, 819, 820, 1112, 1175ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 948 рублей 27 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 218 рублей 97 копеек, а всего взыскать 104 167 рублей 24 копейки. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Суржикова

мотивированное решение изготовлено 02.06.2020

Судья А.В. Суржикова