Дело № 2-33/2024 УИН 27RS0022-01-2023-000482-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 г. село Богородское Ульчского района Хабаровского края 

Ульчский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Никитиной Т.В.,

при секретаре Муравьевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк закрытое акционерное общество)» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины, в обоснование своих требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 рублей. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)), в связи с чем, Банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 160 543 рубля 99 копеек, из которых:

сумма основного долга 158 277 рублей 26 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 0 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2266 рублей 73 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 160 543 рубля 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 4410 рублей 88 копеек. Всего взыскать: 164 954 рубля 87 копеек.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признал, просил учесть его доводы изложены в письменном возражении на исковое заявление.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему: 

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 Гражданского кодекса РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленными материалами дела подтверждены следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 рублей. 

Составными частями заключенного договора являются:

- заявление-анкета, подписанная ответчиком, 

- тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете;

- общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. 

Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Полная стоимость кредита указана в тексте Заявления – Анкеты, соответственно, ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора полной стоимости кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, предусмотренные п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО),

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что суд расценивает, как исполнение банком порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. 

Размер задолженности ответчика на момент расторжения договора Банком зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. В установленный договором кредитной карты срок задолженность, сформировавшуюся по договору, ответчик не погасил.

Истец указал в своем заявлении, что на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 160 543 рубля 99 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 158 277 рублей 26 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 2266 рублей 73 копейки.

В силу статьи 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, ответчик Ботнарь возражал против исковых требований об удержании полной стоимости кредита, в обоснование чего, просил учесть, что по его согласию с предложением банка, ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом заключено соглашение о подключении льготных условий для погашения кредитной задолженности, условия соглашения он соблюдает, платежи по новому графику вносит регулярно и в срок, кроме того, когда имеется финансовая возможность, вносит платежи больше договоренной суммы.

Из уведомления банка исх. №, представленного ответчиком, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик подключен к льготным условиям для погашения задолженности с условием ежемесячного внесения платежа 7000 рублей не позднее 25-го числа каждого месяца, общее количество платежей – 32.

Исходя из вышеизложенного, следует, условия кредитного договора, заключенного с ответчиком, изменены по инициативе самого банка, ответчик согласился на данные условия. В соответствии с льготными условиями, ответчик обязан возвращать займ по частям.

В соответствие части 2 ст. 811 ГК РФ, - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Надлежащее исполнение обязанности ежемесячного внесения платежа в размере 7000 рублей, в соответствие льготным условиям для погашения задолженности, после ДД.ММ.ГГГГ подтверждается информацией из расчета/выписки задолженности по кредитной линии №, а также, представленными ответчиком, квитанциями о внесении ДД.ММ.ГГГГ – 7500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей, всего на общую сумму 22 500 рублей. Размер ежемесячно переводимых сумм равен, либо превышает 7000 рублей. 

Вышеизложенные обстоятельства суд расценивает, как доказательства тому, что льготные условия, предложенные истцом ответчику для погашения кредитной задолженности по частям, исполняются ответчиком надлежащим образом. 

Погашение кредитной задолженности на льготных условиях предложено самим истцом, в рамках добровольного соглашения с заемщиком. 

Установив, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 погашение кредитной задолженности, добросовестно исполняется в соответствии с льготными условиями, предложенными Банком, без нарушения срока, установленного для возврата очередной части займа, суд считает требования истца о взыскании с ответчика одновременно всей кредитной задолженности необоснованными, в связи с чем, отказывает в их удовлетворении.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом отказа в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины 4410 рублей 88 копеек не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 160 543 рубля 99 копеек, расходов по уплате государственной пошлины 4410 рублей 88 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья: Т.В. Никитина

Мотивированное решение составлено 08.02.2024