РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Данзановой Е.В. 

с участием истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-35/2019 по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании незаключенными договоры страхования, признание незаключенным договор купли – продажи сертификата, признании обязательства по кредиту исполненным в части, признании незаключенным договора кредитования от **/**/****, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Иркутский районный суд .... с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс Банк», в обоснование заявленных исковых требований ФИО2 указала, что ею был заключен Договор кредитования № от **/**/**** для кредита «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС» (заявление клиента о заключении договора кредитования № от **/**/****, подписанный представителем банка), лимит кредитования 181 800 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 29% годовых, процентная ставка за - проведение наличных операций - 50% годовых.

Несмотря на то, что лимит кредитования по данному договору составил 181 800 рублей, наличными истцу было выдано лишь 166 000 рублей, о том, что часть денег на руки истцу не будет выдана, а выступит в качестве оплаты неназванных банковских услуг, при оформлении кредита пояснено не было.

При этом Банком истцу была навязана покупка сертификата юридической помощи от **/**/**** №ААЕ073. Стоимость, данного сертификата составила 6 000 рублей, данным сертификатом истец не пользовалась, а тот факт, что приобретение данного сертификата навязано, подтверждает дата оформления сертификата - она совпадает с датой получения кредита, а также реквизиты заявления на оплату данного сертификата: он подписан тем же сотрудником Банка, что и оформлял выдачу кредита, а именно - ФИО1, в тот же день, что и при получении кредита.

Данные услуги были предложены банком без каких-либо пояснений, сама истец желание на приобретение данного сертификата не изъявляла.

Также между истцом и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен Договор кредитования от **/**/**** для кредита «КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK» (заявление клиента о заключении договора кредитования от **/**/****), лимит кредитования 33 000 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 74,9% годовых. Согласно выписке бюро кредитных историй кредитный договор закрыт и погашен **/**/****.

К заявлению-договору прилагался график осуществления платежей по данным договорам на протяжении первых 34 платежей, в соответствии с которым, сумма платежа составляла 11 963,00 рубля. В соответствии с данным графиком истцом и осуществлялось погашение задолженности по кредитным договорам, истец ежемесячно перечисляла на свой текущий банковский счет сумму в размере 12 000 рублей, что подтверждается прилагаемой выпиской по операциям клиента за период с **/**/**** по **/**/****.

Однако в течение года истцу постоянно приходили предупреждения о недоплате незначительных сумм. Откуда появились эти задолженности истцу известно не было, однако истец полагала, что при перечислении суммы свыше ежемесячного платежа такая незначительная задолженность погашается.

В сентябре 2017 года истца пригласили в офис Банка по адресу ...., для понижения процента по кредиту. Истцом были подписаны бумаги, прочитать документы внимательно истцу не дали, представитель Банка пояснил, что благодаря новой договоренности по кредиту процент станет меньше. Сотруднику Банка истец поверила, детально - изучить текст договора не смогла - не позволили имеющиеся в силу, возраста проблемы со зрением, кроме того, представитель Банка является юристом, истец же соответствующего образования не имеет. 

Истец полагала, что подписанные ею бумаги относятся к ее старому кредиту и лишь изменяет старые условия, и благодаря таким изменениям размер последующих платежей по Договору кредитования № от **/**/**** для кредита «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС» станет меньше, а также будут учтены ее предыдущие платежи. Измененный в соответствии с новой договоренностью график платежей Банком истцу предоставлен не был.

В ноябре 2017 года истцу позвонили из Банка и объяснили, что истец должна оплатить сумму в 100 рублей. Поскольку истец полагала, что это некий штраф, начисленный Банком, истец потребовала график оплаты, чтобы выяснить, откуда взялась эта задолженность. Однако при обращении в Банк выяснилось, что эта задолженность является платой по договору страхования, а при подписании в сентябре 2017 года документов истцом продлен кредит до 2022 года. Новый график платежей (не измененный, а совершенно новый в соответствии с новым договором) истец получила лишь **/**/****, после обращения в Банк. Истцу стало известно, что **/**/**** был заключен новый договор - договор кредитования №, кредит ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0:ПЛЮС, лимит кредитования - 170 502,00 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций- 23,80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 50% годовых. Также **/**/**** ФИО2 и Банком был заключен еще один новый договор - договор кредитования, кредит КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО ЗО, лимит кредитования 30 000 рублей, процентная ставка 10 % годовых, при условии погашения кредита в 60 месяцев (беспроцентный срок кредитования) - 0 % годовых.

То есть, несмотря на то, что истцом добросовестно выплачивалась задолженность в соответствии с предоставленным Банком графиком платежей, и на тот момент даже выплачено было уже около 162 000 рублей, истец оказалась должна Банку еще 170 502 рубля.

Более того, оба договора кредитования (договор кредитования № от **/**/**** для кредита «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС и договор кредитования №, кредит ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0: ПЛЮС) сопровождаются договорами страхования: у банка имеются заявление от **/**/**** на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ФИО3 ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (страховая организация - ЗАО «Московская акционерная страховая компания») от 02.10.2017 года, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от **/**/**** (то есть целых два договора страхования, сопутствующих новым договорам страхования).

Истцом было подано обращение в Банк, а также было заявлено об одностороннем, отказе от договоров присоединения к программе страхования. 

Истец указывает, что фактически, Банк самовольно определил, что оплата страховой премии, а не оплата задолженности по кредиту является первичной и более важной и списывал денежные средства в счет договора страхования (что более выгодно для Банка, поскольку в такой ситуации Банк получил средства по дополнительным услугам, а на мою просроченную по вине Банка задолженность начали начисляться проценты и штрафы). Полагает, в такой ситуации недостатка средств, если бы Банк действовал добросовестно, ему следовало бы обратиться к истцу и установить, в счет чего она перечисляла денежные средства: для погашения задолженности по кредитному договору или же в счет договора страхования. Однако Банк подобного не сделал.

Полагает, что Банк допустил неоднократные нарушения ее прав и законных интересов, навязывал ей дополнительные услуги, не внося сведения о данных услугах в договоры кредитования, не предоставлял своевременно необходимую информацию. 

Поскольку в течение года, то есть с **/**/**** по **/**/**** истцом погашалась задолженность в соответствии с переданным истцу банком графиком платежей, считает, что ее задолженность перед Банком за данный период по кредитному договору от **/**/**** погашена полностью. В частности, на **/**/**** истцом должно было быть уплачено 12 платежей по 11 963 рубля, то есть 143 556 рублей.

Согласно выписке, истец заплатила 11 платежей на сумму 12 000 рублей, а также платеж на сумму 11 741 рублей (**/**/****), платеж на сумму 1 200 рублей 9**/**/****), то есть 11*12 000 + 11 741 + 1 200 = 144 941 рубль.

При этом переплата относительно последнего платежа первого года составит 1 385 рублей (144 941 - 143 556).

Таким образом, истец считает, обязательство по возврату основного долга дополненным в части, а именно в размере 144 941 рубля (двенадцать предусмотренных графиком платежей плюс переплата в размере 1385 рублей).

Кроме того, истцом также осуществлялись платежи, в частности **/**/**** - 9100 рублей, **/**/**** - 9000 рублей, **/**/**** - 10000 рублей, то есть еще 28100 рублей. Эта сумма, фактически, пошла на оплату страховых премий по спорным страховым договорам и погашение просроченных процентов, возникших по вине банка. Истец считает необходимым данную сумму учесть при определении возвращенной части основного долга в качестве переплаты, таким образом, переплата составит 29 485 рублей, а исполненная часть основного долга - 173 041 рублей.

Истец просит признать незаключенными договоры страхования по заявлениям от **/**/**** на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ФИО3 ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года; на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ФИО3 ПАО КБ «Восточный» (страховая организация – ЗАО «Московская акционерная страховая компания») от **/**/****; на присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ФИО3 в ПАО КБ «Восточный»;

признать незаключенным договор купли-продажи сертификата на юридические консультации «Семейный» как навязанной банком услуги, взыскать с ответчика стоимость сертификата в размере 6 000 руб.;

признать обязательства ФИО2 по погашению задолженности по договору кредитования исполненным в части, а именно в размере 173 041 руб.;

признать незаключенными договоры кредитования от **/**/****, заключенные между ФИО2 и ПАО «Восточный Экспресс Банк» № и от **/**/****, заключенный между ФИО2 и ПАО «Восточный Экспресс Банк»;

взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 

Истец ФИО2 в судебноме заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что Банк ввел ее в заблуждение, навязал дополнительные услуги, она не была намерена брать еще один кредит и продлять срок кредитования, поскольку период первого кредита ее устраивал. Подписывала документы практически не читая их, принадлежность подписей в документах не оспаривала. Также не оспаривала, что первый кредит был погашен. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, согласно представленного заявления просил дело рассматривать в его отсутствие, возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменном отзыве. 

Выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратилась в банк ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования для кредита «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС» (заявление клиента о заключении договора кредитования № от **/**/****), лимит кредитования 181 800 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 29% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 50% годовых (л.д. 16-19). 

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО2 денежные средства путем зачисления денежных средств в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету за период с **/**/**** по **/**/**** (л.д. 46). 

Также, между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 был заключен Договор кредитования от **/**/**** для кредита «КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK» (заявление клиента о заключении договора кредитования от **/**/****), лимит кредитования 33 000 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 74,9% годовых (л.д. 22-25).

В анкете - заявлении от **/**/****, представленном Банком к возражениям, подписанного ФИО2, указано, что ФИО2 ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними, также подтвердила, что оформляет кредит на себя без оказания давления на нее со стороны третьих лиц. 

Судом также установлено, что **/**/**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, кредит ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0:ПЛЮС, лимит кредитования - 170 502,00 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 50% годовых (л.д. 31-36). 

Суд не может принять довода стороны истца в части навязанной услуги по заключению второго кредитного договора и признании его незаключенным, поскольку истец была ознакомлена с условиями кредитования, обязалась исполнять их. Во исполнение условий договора истцу были предоставлены денежные средства ответчиком путем зачисления денежных средств на принадлежащий истцу банковский счет, что подтверждается выпиской по счету. Из счета также усматривается погашение задолженности по предыдущему кредитному договору от **/**/**** путем перечисления в счет задолженности оформленных кредитных средств в размере 170501,02 рублей с указанием – погашение кредита в размере 166805,77 рублей (л.д. 46). Факт погашения кредита от **/**/**** также подтверждается письменными пояснениями Банка, согласно которым Банк указал на произведённую истцу реструктуризацию долга. 

Таким образом, при заключении договора истец приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, о чем имеется подпись истца, в том числе с ознакомлением о порядке возврата и графиком платежей. 

Таким образом, при заключении договора стороны достигли всех существенных условий договора, условия предоставления кредита согласованы сторонами, и исполнены банком. В связи с чем, доводы стороны ответчика о незаключенности договора является необоснованными, а требования не подлежащие удовлетворению. 

Судом также установлено, что ФИО2 обратилась к ПАО КБ «Восточный» о присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания, а также с заявлением о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, обязалась производить банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, в том числе компенсационные расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы. С условиями страхования, описанием программы страхования истец ознакомлена и была согласна (л.д. 26-27, 29). 

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из нормативных положений гражданского законодательства следует, что страхование является самостоятельным договором и представляет собой способ обеспечения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору. 

Обязанность по страхованию своей жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Вместе с тем, решение о заключении договора личного страхования должно являться свободным волеизъявлением заёмщика. 

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, согласие на дополнительные услуги, следует, что банк обеспечил заёмщику условия для свободного формирования воли на заключение кредитного договора. ФИО2 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, собственноручно подписала заявление на присоединение к программе страхования.

Заёмщик ФИО2 была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и договора страхования, в том числе с условиями о сумме кредита, сумме страховой премии, об условии перечислении суммы страховой премии за счет кредитных средств. Своей подписью в анкете и в заявлении на присоединение к программе страхования, согласием на дополнительные услуги, истец подтвердила, что страхование является добровольным и его отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (л.д. 42, 47). 

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, истцом на добровольных началах был заключен договор личного страхования, выдача кредита не была обусловлена необходимостью заключения этого договора, в связи с чем, оснований для признания незаключенными договоров страхования не имеется. При этом суд учитывает, что истец не лишен возможности обратиться к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования.

Суд также не находит оснований для признание незаключенным договора купли – продажи Сертификата на юридические услуги, поскольку между сторонами также соблюдены все существенные условия договора, имеется подпись ФИО2 об оформлении сертификата, а также своим Заявление ФИО2 выразила желание осуществить перевод с ее счета на сумму 6000 рублей по оплате сертификата юридической помощи (л.д. 20-21). 

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении требований в полном объеме, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, поскольку указанные требования являются производными от основного требования. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании незаключенными договоров страхования, признании незаключенным сертификата на юридические услуги, признание обязательства по кредиту исполненным в части, признании незаключенным договора кредитования от **/**/****, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: К.Н. Борзина