Дело № 2-2294/2019 КОПИЯ

УИД 03RS0003-01-2019-001717-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 мая 2019 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего Казбулатова И.У., 

при секретаре Файрузовой Э.Р., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что 27.09.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 826 535 руб., срок кредита 28 мес., с 27.09.2018 г. по 27.01.2021 г., процентная ставка составляет 10,9% годовых. Ежемесячный платеж – 33 565 руб. 

Истец получил сумму кредита в размере 780 000 руб. Кредит был погашен досрочно 19.12.2018 г.

При заключении договора сотрудник банка сообщил истцу, что во исполнение договора необходимо в обязательном порядке заключить договор страхования, мотивируя тем, что в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка будет составлять более 16%. Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора с суммой страховой премии в размере 46 286 руб.

В порядке досудебного урегулирования спора, истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия, которая до настоящего времени не удовлетворена.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 41 286,00 руб. в счет компенсации страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, неустойку в размере 41 286,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 14 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

Из возражения на исковое заявление представителя ответчика следует, что ответчик исковые требования не признает, считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В соответствии с договором Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от 27.09.2018г. заключенного между ООО СК ВТБ Страхование и ФИО1, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным согласно полиса является ФИО1 Каких-либо ссылок на кредитный договор в страховом договоре/полисе не имеется. Договор заключен на основании устного волеизъявления и заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв». С учетом изложенного, обязательным условием выдачи кредита не было подписание заявления на участие в программе страхования, о чем указано в заявлении Истца. В соответствии с условиями кредитного договора обязанность страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения программы/договора страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения/заключения программы/договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, в материалы дела не представлено. Включение условия о страховании в кредитный договор для получении дисконта не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор и без условий о страховании. В соответствии с полисом «Финансовый резерв Лайф+» Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, а в случае его смерти — наследники Застрахованного. Довод Истца о том, что Договор страхования прекратил своё действие в виду невозможности наступления страхового случая, в связи с исполнением Истцом своих обязательств по кредитному договору в полном объеме, является несостоятельным. В соответствии с условиями договора страховым случаем являются: смерть в результате НС и болезни; инвалидность в результате НС и болезни; госпитализация в результате НС и болезни; травма. Никаких финансовых рисков, связанных с невозможностью погасить кредит застраховано не было. Возможность наступления вышеуказанных рисков не отпала. И в случае наступления страхового случая Страховая компания производит страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы - 826535 руб. Стороны заключили Договор добровольного страхования, условия Договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в Договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по Договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования. В случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свои действия, выгодоприобретателем по всем рискам является сам застрахованный, либо его наследники. Возможность наступления страхового случая, после исполнения обязательства по кредитному договору, не отпадает, и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекращается. Кроме того, истец к ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У 14-ти дневный период охлаждения не обращался с намерением отказаться от договора страхования.

На основании изложенного, представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, согласно ст.113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России N 3854-У, в редакции от 1 июня 2016 года, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 27.09.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 826 535 руб., срок кредита 28 мес., с 27.09.2018 г. по 27.01.2021 г., процентная ставка составляет 10,9% годовых. Ежемесячный платеж – 33 565 руб. 

27.09.2018 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Финансовый резерв № № по программе «Лайф+» сроком страхования с 28.09.2018 года по 27.01.2021 года по страховым рискам: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. При этом страховая сумма установлена в размере 826 535,00 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования определена в размере 46 286,00 руб. Плата за включение в число участников программы страхования включена в сумму предоставленного истцу кредита.

19.12.2018 г. истцом досрочно погашена кредитная задолженность, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ».

16.01.2019 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил вернуть уплаченную сумму в размере 42 286,00 руб. 

Письмом от 21.01.2019 г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страховой премии.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, подтвердил свою информированность о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования, добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете, в связи с чем, оснований для удовлетворения его исковых требований не имеется. Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, ввиду следующего.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 вышеуказанного закона, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вышеизложенное указывает на то, что страхование риска невозврата кредита не противоречит закону и доводы искового заявления о том, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования является несостоятельным, поскольку в кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе страхования. Доказательств того, что банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, не имеется.

В уведомлении о полной стоимости кредита ФИО1 подтверждает, что до подписания настоящего заявления ознакомлен с погашением основного долга на сумму 826 535, 00 рублей, уплате процентов за пользование кредитом в размере 113 335,70 руб., по уплате расходов, связанных со страхованием в размере 46 286,00 руб.

В полисе Финансовый резерв № по программе «Лайф+» указано, что ФИО1 с Особыми условиями страхования ознакомлен и получил их при подписании договора страхования. Информация, указанная в полисе, лично ФИО1 проверена и подтверждается. С назначением выгодоприобретателя ФИО1 согласен.

Оснований полагать, что при подписании заявления, договора страхования ФИО1 действовал не добровольно, или подписал, не ознакомившись с содержанием указанных документов, не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, отказавшись от дополнительной услуги по страхованию.

Доводы ФИО1 о том, что был лишен возможности выбора страховщика не влечет отмену постановленного судом решения, поскольку оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из условий договоров страхования, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей следует полностью отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий: п/п Казбулатов И.У.

Верно: судья Казбулатов И.У.