РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Курсавка 07 августа 2017 года 

Андроповский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Танчук Л.Н., при секретаре судебного заседания Сафоновой И.А., с участием: ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-269/2017 по первоначальному исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратился в Андроповский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указано следующее. ПАО «Восточный Экспресс Банк» (Далее – Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - должник) заключили Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор), в соответствии с которым Истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению Должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил Должнику денежные средства в размере - 177 813 рублей, сроком на 

<

данные изъяты>, а Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 279483 рубля 36 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашении задолженности (при наличии таковых), в том числе: 164506 рублей 01 копейка – ссудная задолженность; 99462 рубля 34 копейки – задолженность по процентам, 15 515 рублей 01 копейка – задолженность по неустойке. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ ст.ст. 3-5, 13, 28, 35, 48, 49, 53, 54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ, просили суд:

Взыскать с ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279483 рубля 83 копейки.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в размере 5994 рубля 83 копейки.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 обратился в Андроповский районный суд Ставропольского края со встречным исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, в котором указано, что в производстве Андроповского районного суда Ставропольского края находится гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к, ФИО1, о взыскании денежных средств. В обосновании иска Банк ссылается па предоставление ей в рамках Договора о представлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 177 813 рублей сроком на 85 месяцев, на ненадлежащим образом исполнение Должником принятых на себя обязательств по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей (суммы процентов, суммы комиссий, суммы основного долга), на образование в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 279 483 рублей 36 копеек. Считает необходимым в соответствии со ст. 137 ГПК РФ предъявить встречный иск к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кредитором и Заемщиком: кредитор - ПАО «Восточный Экспресс Банк», заемщик - ФИО1 Она оспаривает основной долг по кредиту в размере 164506 рублей 01 копейка, тем более при неподтвержденности ПАО «Восточный Экспресс Банк» наличия задолженности в общем размере 279 483 рублей 36 копеек за данным банком (в балансе кредитора, на ссудном счете). В данном случае Банк фактически злоупотребляет правом. ПАО «Восточный Экспресс Банк» обязан при обращении в суд с первоначальным иском представить выписки о проводке суммы по убыткам (задолженности) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в балансе кредитора, на ссудном счете. Справку из ЦБ РФ о том, что задолженность в размере 279483 рублей 36 копеек зарегистрирована как задолженность по физическим лицам и числится за Банком (правоустанавливающий документ). При этом утверждения Банка о ее, ненадлежащим образом исполнении принятых обязательств по Договору, о невыполнении условий договора действительности не соответствуют. Первоначально, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк», и ею, ФИО1 (Заемщиком), был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, он как Заемщик, получила на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит в сумме 176 117 рублей, сроком на 60 месяцев, с годовой ставкой 32% годовых, с полной стоимостью кредита 50,5 %, с ежемесячным взносом 6968 рублей 70 копеек. Точнее, указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен без получения реально денежных средств па основании двух ранее действовавших кредитных договоров, заключенных ею с этим же Банком (кредитором): кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75 205 рублей, погашение кредита по которым ею производилось полностью и в установленные сроки. Так по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75 205 рублей. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 44080 рублей 23 копейки. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 176 117 рублей ею в период с ДД.ММ.ГГГГ производилось в полном объеме согласно графика гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ оплата основного долга, процентов за пользование кредитом. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за указанный период составила 38 228 рублей 70 копеек, в том числе, в счет погашения основного долга и процентов но кредиту. Во второй половине августа месяца 2013 года ей специалистом ОАО «Восточный экспресс банк» было предложено продолжать выплаты по кредиту (гашение по кредиту), исходя из опять таки нового (!) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Кредитор якобы предоставляет ей кредит в безналичном порядке - денежные средства в размере 177 813 рублей, а она принимает на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. На самом деле денежных средств в размере 177 813 рублей в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ она не получала. Как указано выше ранее ею в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были получены денежные средства в размере 100000 рублей, в рамках кредитного договора № от 28 сентября года денежные средства в размере 75 205 рублей. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за указанный период составила 122 100 рубля, в том числе, в счет погашения основного долга и процентов по кредиту. При этом специалистом Банка при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у нее был взят и, соответственно, остался в Банке весь ее пакет документов по данному договору (заявление на получение кредита, график гашения кредита, заявление на присоединение к программе страхования и др.) и она фактически осталась без единого документа по данному кредитному договору. Исходя из размера собственно кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (177 813 рублей), из всех периодов производства ею выплат денежных средств в счет погашения долга по 4 (четырем) кредитам (основной суммы и процентов) (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно), из сумм реально выплаченных ею денежных средств в счет погашения долга по кредит) (основной суммы и процентов) (204408 руб. 93 коп.), она категорически не согласна ни с указанной в исковом заявлении Банка и подлежащей, по утверждению Банка, взысканию суммой общей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 483 рубля 36 копеек с указанным в исковом заявлении Банка периодом образования задолженности (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при подтвержденности (с ее стороны) квитанциями, чеками, приходным кассовым ордером фактов произведенных ею выплат в указанные в них периоды времени. Считает, что посредством произведенных ею выплат в сумме 204 408 рублей 93 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору, свои обязанности перед ПАО (ОАО) «Восточный экспресс банк» фактически выполнила в полном объеме. При этом в январе 2015 года ей специалистом ПАО (ОАО) «Восточный экспресс банк» вновь было предложено производить оплату по первоначально заключенному между ею и Банком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с чем она, ознакомившись более детально с условиями договора, изложенными мелким шрифтом, была категорически не согласна, поскольку в условиях договора, в частности в графике погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в графе сумма ежемесячного взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указана сумма в размере 418 024 рубля 45 копеек. Указанная сумма полной выплаты денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (418 024 рубля 45 копеек) почти в два с половиной раза превышает сумму основного долга по кредиту (176 117 рублей). Первоначально из-за мелкого шрифта, которым выполнен график гашения кредита она не смогла увидеть в тексте графика данную сумму, которая представляется ей излишне завышенной, несоответствующей действующему законодательству, соответственно нарушающей ее права как стороны по кредитному договору. Изложенное же относится к указанию опять таки мелким шрифтом в заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на срок действия кредита, который представляется ей завышенным (60 месяцев), на процентную ставку годовых - 32 %, на полную стоимость кредита - 50,05% годовых, которые также представляются ей завышенными. Изложенное же относится к указанию опять таки мелким шрифтом в заявлении Клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в Анкете Заявителя на срок- действия (возврата) кредита, который представляется ей завышенным (84 месяца), на процентную ставку годовых 39 %, на полную ставку кредита - 46,76 % годовых, которые представляются ей завышенными. При этом, если бы у нее была возможность детально ознакомиться с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенными в Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования №, Анкете Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ она никогда бы не заключила указанный кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс Банк», поскольку согласно Графика погашения кредита, также изложенного мелким шрифтом, к уплате в результате исполнения договора она должна была выплатить помимо основного долга (177 813 рублей) проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 343 311 рублей 65 копеек, что в два раза превышает сумму основного долга по кредиту. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 521 124 рубля 65 копеек. Оспаривая основной долг по кредиту в размере 164506 рубля 01 копейка (при неподтверждённом ПАО «Восточный Экспресс банк» наличия задолженности в размере 279 483 рубля 36 копеек за данным банком (в балансе кредитора, на ссудном счете)), и не согласна с исковыми требованиями ПАО «Восточный Экспресс банк» о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 99 462 рубля 34 копейки, о взыскании задолженности по неустойке в сумме 15 515 рублей 01 копейка, считает их незаконными и необоснованным. Что касается искового требования о взыскании задолженности по неустойке (задолженности по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга и задолженности но неустойке, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за пользование кредитными средствами в общей сумме 15 515 рублей 01 копейка, полагает необходимым заявить о том, что указанная сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и заявить ходатайство о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение срока возврата кредита. В данном случае прошу суд при решении вопроса об уменьшении неустойки принять во внимание то обстоятельство, что ею, ФИО1, и до и после заключения смешанного (в т.ч. с элементами кредитования) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, без фактического зачисления Банком в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на ее счет денежных средств по кредиту в размере 177 813 рублей, начиняя с ДД.ММ.ГГГГ и по сентябрь 2015 года добросовестно и регулярно (при заключении четырех кредитных договоров) производилось обслуживание суммы займа путем ежемесячных выплат в счет основного долга, процентов по кредиту, согласно графика платежей по кредиту. Так по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75 205 рублей. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 44 080 рублей 23 копейки. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за указанный период составила 38 228 рублей 70 копеек, в гом числе, в счет погашения основного долга и процентов по кредиту. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за указанный период составила 122 100 рублей, в том числе, в счет погашения основного долга и процентов по кредиту. Итого, общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредиту за указанные периоды (в рамках четырех кредитных договоров) составила 204 408 рублей 93 копейки, из которых размер выплаченных ею ПАО «Восточный Экспресс Банк» процентов по кредиту составил 123 225 рублей 01 копейка. Невозможность для нее, ФИО1, дальнейшего, после ДД.ММ.ГГГГ, обслуживания кредита носила объективный характер, была обусловлена сложившимся у нее в указанный период времени крайне тяжелым материальным положением (пенсионер с минимальной пенсией, на иждивении находился несовершеннолетний внук ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в отношении которого она несет обязанности опекуна). Также просит суд принять во внимание недобросовестность действий кредитора (ПАО (ОАО) «Восточный Экспресс Банк» по принятию мер по взысканию задолженности, которая выразилась в том, что Банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № уже в октябре 2015 года имела место (по объективным основаниям) просрочка платежей, однако Банк с октября 2015 года уведомлений в ее адрес о необходимости погашения задолженности не направлял, никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не предпринимал. Считает возможным, в связи с сложившимся у нее с сентября 2015 года крайне тяжелым материальным положением (пенсионер с минимальной пенсией, на иждивении находился несовершеннолетний внук); в связи с бездействием Истца, выразившимся, в том числе, в ненаправлении в ее адрес уведомлений о необходимости погашения задолженности, в длительном непринятии мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке и в соответствии со ст. 333 и ст. 404 ГК РФ просить суд уменьшить неустойку - заявленные Истцом к взысканию проценты на просроченный долг в сумме 15 515 рублей 01 копейка. Полагает возможным просить суд уменьшить взыскиваемую сумму неустойки (задолженности по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, задолженности по неустойке, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 15 515 рублей 01 копейка на 1 551 рубль 50 копеек. Что касается искового требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании задолженности но процентам за пользование кредитом в сумме 99 462 рублей 34 копеек, полагает необходимым заявить суду ходатайство об уменьшении (снижении) подлежащих уплате договорных процентов. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Анкете Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, в которых фактически содержатся условия кредитования ПАО «Восточный Экспресс Банк»: сумма кредита – 177 813 рублей, срок возврата кредита - 84 месяца, ставка процентов годовых по кредиту - 39% годовых, полная стоимость кредита 46,76 % годовых. Как следует из содержания п. 1, п. 2 ее возражений на иск ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании денежных средств ФИО1, после заключения смешанного (в т.ч. с элементами кредитования) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, без зачисления Банком на ее счет денежных средств по кредиту, начиняя с ДД.ММ.ГГГГ добросовестно и регулярно производилось обслуживание суммы займа путем ежемесячных выплат в счет основного долга, процентов по кредиту, согласно графика платежей по кредиту. Общая сумма выплат в счет погашения задолженности по кредиту за указанные периоды (в рамках четырех кредитных договоров) составила 204 408 рублей 93 копейки, из которых размер выплаченных ею ПАО «Восточный Экспресс Банк» процентов по кредиту составил не менее 123 225 рублей 01 копейка (согласно расчета Истцом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). При этом указанная Истцом в расчете сумма задолженности за период пользования кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию па ДД.ММ.ГГГГ сумма погашенного основного долга в размере 13 306 рублей 99 копеек в соотношении с выплаченными согласно этому же расчету за этот же период процентами за пользование кредитными средствами (123 225 рублей 01 копейка) свидетельствует о слишком высоком размере процентов, ущемляющем интерес заемщика. Действующее законодательство не предусматривает предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами по договору займа. Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интерес заемщика. Проценты, начисляемые по договору займа (ст. 809 ГК РФ), имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ. Установление Банком в договоре смешанного типа (с элементами Кредитного договора и Договора банковского счета) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1, необоснованно завышенного размера процентов за пользование займом, а именно, 39% годовых (при этом, указанная в Заявлении клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Анкете Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита составляет 46,76 % годовых), по существу является злоупотреблением правом, поскольку указанные размеры процентов не оправдывается разумными пределами, сроками пользования займом, правовыми обычаями. Она подписывая разработанное ПАО «Восточный Экспресс Банк» Заявление клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Анкету Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, содержащих в качестве одного из условия кредитования Банком (ПАО «Восточный Экспресс Банк») установление ставки в процентах годовых - 39 %, процентной ставки по кредиту (полной стоимости кредита в процентах годовых), - 46,76% годовых, была лишена возможности влиять на его содержание, в том числе в части установлении процентной ставки по кредиту, поскольку данный «смешанный» договор от ДД.ММ.ГГГГ, элементы которого содержатся в различных разрозненных документах (в Заявлении клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях, в Тарифах, в Графиках и др.), является типовым с заранее определенными условиями. При изложенных обстоятельствах просила суд реализовать право, предусмотренное ст. 10 ГК РФ, и снизить подлежащую взысканию с нее в пользу истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» сумму процентов за пользование кредитом в размере 99 462 рубля 34 копейки из расчета процентной ставки по кредиту 46,76% годовых до 29 779 рублей 14 копеек, исходя из ставки но кредиту в 14 % годовых, что покрывает потери Истца, является разумным и справедливым. При этом, в соответствии с и. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Невозможность для нее дальнейшего, после ДД.ММ.ГГГГ, обслуживания кредита носила (и носит) объективный характер, была обусловлена сложившимся у нее с указанного периода времени и по настоящее время крайне тяжелым материальным положением и является основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. ст. 10, 330, 331, 333, 404, 428, 432, 435, 438, п. 1 ст. 451, 807, 809, 819, 820 ГК РФ, п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», п. 1 1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, ст. ст. 98," 100, 149. 150 ГПК РФ просила суд:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1.

В удовлетворении искового требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании с ФИО1, в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» денежных средств в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279 483 рубля 36 копеек, в том числе ссудной задолженности (164 506 рублей 01 копейка), задолженности по процентам (99 462 рубля 34 копейки), задолженности по неустойке (15515 рублей 01 копейка) отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу, ФИО1, расходы, связанные с оказанием ей юридической помощи в виде подготовки встречного искового заявления о взыскании денежных средств в сумме 10 000 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску и представитель ответчика по встречному иску – ПАО «Восточный Экспресс Банк » по доверенности ФИО3, своевременно и надлежащим образом уведомленный, в судебное заседание не явился, представил в суд письменное возражение на встречное исковое заявление в котором возражал против удовлетворения встречного искового заявления ФИО1 и о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ, с учётом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть и разрешить дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении первоначального искового заявления; поддержала встречное исковое заявление, просила его удовлетворить в полном объёме.

Суд, выслушав объяснения участвующих лиц, рассмотрев доводы сторон и исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором. Согласно п. 2 данной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и введении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 177813 рублей, сроком на 85 месяцев, под 39% годовых.

В соответствии с условиями договора ФИО1 обязалась осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно 22 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 6206 рублей. 

Заемщик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязалась в установленные сроки возвратить банку заемные денежные средства. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку неустойку.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» был заключен агентский договор, согласно которому ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» по поручению банка обязуется осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками, в порядке искового производства.

Обязательства по предоставлению денежных средств банком исполнены в полном объеме.

Пунктом 1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячными платежами.

Из расчета сумм задолженности и выписки из лицевого счета усматривается, что ответчиком в период пользования кредитом снято в общей сумме 177813 рублей; с января 2015 года условия о погашении суммы кредита и уплаты процентов не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность К.К. составила 279483 рубля 36 копеек, в том числе: ссудная задолженность – 164506 рублей 01 копейка, задолженность по процентам – 99462 рубля 34 копейки, задолженность по неустойке – 15515 рублей 01 копейка.

Расчет задолженности, произведенный ПАО «Восточный Экспресс Банк» судом проверен и признан соответствующим условиям договора.

Принимая во внимание, что ФИО1 допускаются просрочки платежей, суд находит требования истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» о досрочном возврате оставшийся суммы займа вместе с причитающими процентами обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, поскольку он выполнен исходя из условий кредитного договора, с учетом ст. 40 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, зарегистрированного в Минюсте РФ 03 сентября 2012 года N25350, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение, что свидетельствует о необоснованности доводов ФИО1 во встречном исковом заявлении о взыскании основного долга и процентов по договору.

Доводы ФИО1 о чрезмерно завышенном размере взысканной неустойки, суд считает несостоятельными.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении кредитного договора в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ ФИО1 подтвердила свое согласие с его условиями.

Кредитный договор не признан недействительным, оснований для освобождения ФИО1 от обязанности уплатить кредитной организации неустойку в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, установленную кредитным договором, законом не предусмотрено.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленных штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие значимые для дела обстоятельства.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составил 15515 рублей 01 копейка, за нарушение обязательства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма основного долга составляет 164506 01 копейка.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, с учетом суммы задолженности перед банком и периода просрочки исполнения кредитных обязательств заемщиком, суд приходит к выводу о том, что соотношение сумм неустоек и основного долга является разумным и соразмерным последствиям нарушенных обязательств. Наличие исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер взыскиваемой неустойки, из материалов дела не усматривается и стороной ответчика не доказано.

В соответствии со ст. 452 ГК, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Разрешая заявленные требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу, что он подлежит отклонению, поскольку ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Восточный Экспресс Банк». Заемщик не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено. Тяжелое материальное положение не может рассматриваться в качестве основания для расторжения кредитного договора.

Из всех представленных в суд материалов дела следует, что ФИО1 была надлежащим образом ознакомлена с условиями договора, что подтверждается её собственноручной подписью.

Учитывая, что:

- недействительности кредитного договора судом не установлено;

- нарушений законодательства о защите прав потребителей со стороны ПАО «Восточный Экспресс Банк» по отношению к ФИО1 не усматривается;

- не представлено ни одного доказательства обращения ФИО1 в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с требованиями об урегулировании спора в досудебном порядке, суд считает, что требования встречного искового заявления ФИО1, в части: расторжения кредитного договора, и взыскании расходов с оказание ей юридической помощи в размере 10000 рублей, не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Как следует из платёжных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ перед подачей иска уплачена государственная пошлина в размере 2750 рублей 05 копеек и 3244 рубля 78 копеек. Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5994 рубля 83 копейки.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс БАнк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279483 рубля 83 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5994 рубля 83 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Восточный Экспресс Банк», а именно:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1;

- взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу, ФИО1, расходы, связанные с оказанием ей юридической помощи в виде подготовки встречного искового заявления о взыскании денежных средств в сумме 10 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы, представления через Андроповский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Н. Танчук