ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 18 июля 2018г. 

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре судебного заседания Мешиной А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском в суд к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии по Договору личного страхования №-№ от 25.12.2015г. в размере 59 222 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Свои требования мотивировала тем, что между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключен Договор по кредитной программе «АвтоПлюс» №-№ от 25 декабря 2015 года целевой на приобретение автомобиля и на оплату страховой премии, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 537409, 20 руб., сроком возврата - 60 месяцев, с процентной ставкой 23,90 процентов годовых, с гашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15565,87 руб. (кроме первого и последнего), на приобретение транспортного средства автомобиля TOYOTA RAV 4 2014 года выпуска. VIN - №, на оплату страховой премии 93509,20 руб. по договору личного страхования, на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance 13 900 руб., что следует из п. 11 указанного Договора. На основании Договора уступки прав (требований) от 29.08.2016г. заключенному между ПАО «Плюс Банк» и Банк СОЮЗ (АО) кредитором по Кредитному договору является Банк СОЮЗ (акционерное общество). В обеспечение исполнения кредитных обязательств при посредничестве банка между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен Договор личного страхования №-№ от 25.12.2015г. с выдачей полиса страхования от несчастных случаев по программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Срок страхования: с 00.00 часов 25.12.2015г. по 24.00 часов 25.12.2020г. (60 мес.). Страховая сумма по договору страхования на дату заключения определена в 537409, 20 руб. В период действия договора страхования определяется по формуле: 1) для договоров страхования сроком менее 61 месяца страховая сумма, в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100 % задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования по кредитному договору. Размер страховой премии составил 93 509 руб. 20 коп. Названная сумма списана с банковского счета заемщика в дату заключения Договора страхования. 11.10.2016 года задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме, о чем свидетельствует справка, выданная Банк СОЮЗ (АО) 01.11.2017г. Таким образом, Договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи с исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). 27.11.2017 года истец обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с Заявлением на прекращение Договора страхования №-№ от 25.12.2015г. и возврат остатка неиспользованной страховой премии, которое получено страховщиком 08.12.2017 года. Досрочное прекращение Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет истцу право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования истца как заемщика (60 мес. - 22 мес. = 38 месяцев), которая составляет: 93509, 20 руб. : 60 мес. * 38 мес. = 59 222, 49 руб. Ответчик оставил заявление истца о возврате неиспользованной суммы страховой премии без удовлетворения. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, нравственные переживания, связанные с предоставлением услуги ненадлежащим образом. Размер компенсации морального вреда составляет 10 000 руб.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, доверила защиту своих интересов представителю.

Представитель истца ФИО3, полномочия проверены, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. Представитель ФИО4 представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Представители третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. 

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Банк СОЮЗ (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. Представитель ФИО5 представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело с согласия истца в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим, лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. 

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 23.12.2015 года ФИО1 написала заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 537 409 руб. 20 коп., на срок 60 месяцев, выбрав программу страхования № 1 (л.д.8-9).

25.12.2015г. между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита №-№ по программе «АвтоПлюс». Согласно индивидуальным условиям договора (л.д.67-70) кредитный лимит составляет 537 409 руб. 20 коп., срок возврата кредита – 60 месяцев с даты заключения договора (п.1 пп.1, 2)., процентная ставка по кредиту – 23,9%. ( За первый процентный период размер процентов определяется как 3% от суммы кредита (но не более 11000 рублей) плюс проценты, начисленные на сумму кредита за первый процентный период(п.1 п.п. 4). Количество платежей 60. Ежемесячный платеж 15565 рублей 87 копеек. (п. 1 пп. 6). Сумма частичного досрочного погашения по выбору заемщика, сделанному в заявлении на частичное досрочное гашение кредита: либо уменьшает основной долг с соразмерным уменьшением срока кредитования; либо уменьшат сумму ежемесячного платежа по договору. Если такой выбор не обозначен заемщиком, сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением суммы ежемесячного платежа (п.1 пп. 7). Кредит предоставляется банком на следующие цели: 430 000 руб. на покупку транспортного средства, с индивидуальными признаками. 93 509 руб. 20 коп. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком. 13 900 руб. на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance (п.11). Минимальный перечень страховых рисков по программе 1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-ой группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков по программе 2: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Наименование страховой компании – ООО «СК «РГС-Жизнь» (п. 20). Согласно п. 9 для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с предоставленным выбором, ФИО1 заключила договор банковского счета, заявление № (л.д. 73-74), в соответствии с которым подтверждает право распоряжения на списание денежных средств с ее счета в погашение сумм по указанному договору. 

При подписании заявления на получение потребительского кредита, истец изъявила добровольное желание на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит заемщик. Решила оплатить страховую премию по выбранному договору за счет предоставленного ей кредита ПАО «Плюс Банк» по договору потребительского кредита. 

Также из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора истец подписала заявление о страховании №-№ с ООО «СК «РГС-Жизнь», из которого следует, что она согласилась со всеми условиями страхования. Страховыми рисками по программе являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 537 409 руб. 20 коп. В период действия договора страхования для договоров страхования менее 61 месяца страховая сумма, в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Истец согласилась с размером и порядком ее уплаты: страхователь обязуется страховую премию в размере 93 509 руб. 20 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее 30.12.2015 года. Срок страхования с 00:00 часов 25.12.2015 года по 24:00 часов 25.12.2020 года. Порядок страховой выплаты в соответствии с условиями программы страхования. Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора, действуют условия программы страхования. Заявление лично подписано ФИО1 (л.д. 95). Факт заключения данного договора страхования удостоверяет полис страхования от несчастных случаев №-№ от 25.12.2015 года (л.д. 96). На основании договора уступки прав (требований) от 29.08.2016 года заключенному между ПАО «Плюс Банк» и Банк СОЮЗ (АО) кредитором по названному кредитному договору является Банк СОЮЗ (АО) (л.д. 97-106). Согласно реестру общего размера требований, предъявляемых ПАО «Плюс Банк» ФИО1 входит в число должников (л.д.106-109). 

В соответствии с Программой страхования 1 страховая премия уплачивается страхователем страховщику единовременно за весь срок страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. (т.л.47-90).

При таких условиях договора страхования сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 

Истцом полностью 11.10.2016 года досрочно погашен кредит по договору №-№, о чем свидетельствует выданная АО Банк СОЮЗ справка № 01.11.2017 года. (л.д. 14). В связи с досрочным погашением предоставленного кредита ФИО1 обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» на досрочное расторжение договора страхования (л.д.15), согласно которому просит перечислить ей причитающуюся сумму неиспользованной страховой премии на ее счет. Данное заявление было получено страховой компанией 08.12.2017 года. (л.д.16) Оставлено без ответа. 

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования от несчастных случаев от 25.12.2015 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах осуществление предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. 

Исходя из того, что истец добровольно присоединилась к программе страхования, по которой была застрахована на весь период действия кредитного договора исчисляемого в месяцах, досрочно осуществила погашение кредита, часть платы за страхование за период страхования, которым не воспользовалась заемщик, подлежит возврату, поскольку с момента фактической выплаты кредита ФИО1 утратила статус заемщика, что влечет прекращение договора страхования.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, из которых следует, что период страхования составляет 60 месяцев (1826 дней), страховая премия 93 509 руб. 20 коп. Досрочное погашение ФИО1 задолженности по кредитному договору от 25.12.2015 года осуществлено в октябре 2016 года. Таким образом, не использованные полные месяцы страхования составляют период с 01.11.2016 года по 25.12.2020 года (1515 дней – 37 мес.).

Исходя из того, что период страхования составил 60 месяцев, истец пользовалась страхованием только в течении 23 месяцев, не воспользовалась страхованием за 37 месяцев, размер страховой платы подлежащей взысканию составляет: 93 509 руб. 20 коп./60 мес.* 37 мес. = 57 664 руб. 

Таким образом, в пользу истца подлежит возврату плата за страхование за 37 месяцев в сумме 57 664 руб. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда. 

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 2 000 руб., подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер штрафа, подлежащий определению в размере 50% от суммы присужденной судом, составит 29 832 руб. (57 664 руб. + 2 000 руб.)/ 2). В целях соблюдения баланса между мерой ответственности и последствиями нарушения обязательства, с учетом правовой природы указанной меры ответственности, считает необходимым снизить штраф в порядке ст.333 ГК РФ до 10 000 руб. в пользу истца ФИО1

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 2 229 руб. 92 коп. (1 929 рублей 92 копейки - за требования имущественного характера и 300 рублей - за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1, возврат неиспользованной части страховой премии 57 664 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 10 000 рублей, всего 69 664 рубля.

Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 229 рублей 92 копейки.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.Ю. Волгаева