Дело №2-196/2019

Категория 2.174

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Ю.С. Коршаковой, при секретаре Е.А. Кувшиновой, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования с наследника, принявшего наследство, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД в размере 176 581,11 руб. с наследника, принявшего наследство, и взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 4 731,62 руб. 

В обоснование исковых требований истец сослался на то, что ДД.ДД.ДД между банком и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 126 067 руб., сроком до востребования, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом.

ДД.ДД.ДД заемщик ФИО2 умерла, наследником последней является ответчик ФИО1

В настоящее время задолженность по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД составляет 176 581,11 руб., из которых 89 155,31 руб. – задолженность по основному долгу, 87 425,80 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст.435, 438, 1110, 1115, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД в размере 176 581,11 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 731,62 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, однако, полагала, что смерть ФИО2 является страховым случаем и отвечать по долгам умершей ФИО2 должна страховая компания. Пояснила, что заемщик ФИО2 приходится ей матерью. ДД.ДД.ДД ФИО2 умерла. О том, что между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ДД.ДД, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 126 067 руб., сроком до востребования, ей стало известно после смерти ФИО2 Кроме того, ей стало известно, что при заключении указанного договора ФИО2 подписала заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций (Страхование жизни и здоровья) и внесла определенную сумму денежных средств за страховку. На момент заключения указанного договора кредитования ФИО2 никакими хроническими заболеваниями не страдала, инвалидности не имела. ....... После смерти ФИО2, она (ФИО1) обратилась в банк, где ей дали перечень документов, которые она должна предоставить в страховую компанию для признания смерти ФИО2 страховым случаем. Однако собрать полный пакет медицинских документов по случаю смерти ФИО2 ей (ФИО1) не представилось возможным. В установленный законом срок она (ФИО1) обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по завещанию наследодателя ФИО2 и получила свидетельства о праве на наследство по завещанию на 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: ........ Какого-либо иного наследственного имущества, принадлежащего ФИО2, не имеется. Кроме нее (ФИО1) никто с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 к нотариусу не обращался. В настоящее время она проживает в жилом доме, принятом ею по завещанию от матери. 

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив представленные документы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ДД.ДД на основании заявления (оферты) между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику открыт счет №, выдана банковская кредитная карта Visa Instant Issue, лимит кредитования определен в размере 126 067 руб. с возможностью его увеличения (л.д.10-14). 

Кроме того, ДД.ДД.ДД ФИО2 подписала заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья № (л.д.91), адресованное в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья): на случай наступления страховых случаев: - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); - установление застрахованному инвалидности I и II группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), на страховую сумму 117 700 руб. в месяц на срок страхования с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД в соответствии с условиями договора страхования (Полиса-оферты) и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» (л.д.92-94). Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо. Согласно указанному заявлению ФИО3 понятны Условия страхования, она согласна заключить договор на данных условиях. Полис-оферту № от ДД.ДД.ДД, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» страховщика ФИО2 получила, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 19 067 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования (п.2 договора). 

Ставка годовых процентов за проведение безналичных операций – 29%, ставка годовых процентов за проведение наличных операций – 45% (п.4 договора). 

В соответствии с п.12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. 

В соответствии с условиями договора кредитования банком на счет ФИО2 были перечислены денежные средства в сумме 126 067 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № (RUB) за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (л.д.17-19).

Кредитный договор поручительством не обеспечен.

Размер минимального обязательного платежа (далее по тексту - МОП) – 6 437 руб., который включает в себя проценты за текущий расчетный период, а оставшейся части – остаток по основному долгу. Схема погашения кредита – аннуитет – (МОП). Банк вправе изменить размер МОП и срок его уплаты. Новый размер платежа будет доведен до заемщика путем направления SMS-уведомления на номер телефона сотовой связи. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.6 договора). 

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с текущего банковского счет (далее по тексту - ТБС) заемщика (п.8 договора).

Факт заключения между банком и ФИО2 договора, его условия, предоставление кредита заемщику, образование задолженности по нему сторонами по делу не оспаривались.

ДД.ДД.ДД заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от ДД.ДД.ДД (л.д.15) и записью акта о смерти № от ДД.ДД.ДД (л.д.49), выданными отделом ЗАГС администрации МО «Озерский городской округ» Калининградской области. 

На момент смерти ФИО2 ее кредитные обязательства перед банком в полном объеме исполнены не были, имелась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по завещанию серии .......0, серии .......1, выданным ДД.ДД.ДД нотариусом Озерского нотариального округа Калининградской области, наследницей имущества ФИО2, умершей ДД.ДД.ДД, является ее дочь ФИО1, ДД.ДД.ДД года рождения (л.д.65, 66).

Согласно сообщению ПАО КБ «Восточный» от ДД.ДД.ДД, по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД предусмотрено страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому страховая сумма составляет 117 700 руб. Выгодоприобретателем страховой суммы по указанному кредитному договору являются наследники застрахованного, что подтверждается заявлением на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, страхование жизни и здоровья. ДД.ДД.ДД банком в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» направлено уведомление (л.д.90) о наступлении страхового случая (исх.№ от ДД.ДД.ДД), решение не получено. Несвоевременное оформление документов по страховой выплате не освобождает наследника от уплаты оставшейся части долга по обязательствам наследодателя. Оплата по кредитному договору не поступала с ДД.ДД.ДД, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.83).

ДД.ДД.ДД банком в адрес ответчика было направлено требование о погашении в полном объеме имеющейся перед банком задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена (л.д.89).

До настоящего времени вопрос о страховой выплате по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД не решен.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п.60,61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Из наследственного дела № к имуществу умершей ФИО2 (л.д.52-68) следует, что ДД.ДД.ДД нотариусом Озерского нотариального округа Калининградской области П.А.Н. были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию, согласно которым наследником имущества умершей ФИО2: 

- 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ......., расположенный на земельном участке площадью 2 400 кв.м, состоящий из основного строения общей площадью 134,6 кв.м, этажность (этаж) – 1, кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя ДД.ДД.ДД - 1 085 004 руб., соответственно стоимость наследуемой доли жилого дома составляет 180 834 руб. (л.д.65);

- 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 2 400 кв.м с кадастровым номером №, находящийся по адресу: ......., на землях населенных пунктов, предоставленного для обслуживания индивидуального жилого дома, для индивидуальной жилищной застройки, кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя ДД.ДД.ДД - 508 128 руб., соответственно стоимость наследуемой доли земельного участка составляет 84 688 руб. (л.д.66), является дочь умершей – ФИО1, ДД.ДД.ДД года рождения.

После смерти ФИО2 погашение задолженности по кредиту наследником не производилось, что не отрицала последняя в судебном заседании, и по состоянию на ДД.ДД.ДД размер задолженности составил 176 581,11 руб., из которых: 89 155,31 руб. – задолженность по основному долгу, 87 425,80 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая спор по существу, суд, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, приходит к выводу, что, поскольку ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2, ответчику в порядке наследования перешло не только имущество наследодателя, но и его обязанности, в том числе по счету кредитного договора ПАО КБ «Восточный». Размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества и обязательств. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований банка. Сумма ко взысканию составляет в 176 581,11 руб., что подтверждается выписками из лицевого счета за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД, расчетом задолженности за период пользования по состоянию на ДД.ДД.ДД.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 731,62 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженки ......., в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД, заключенному с ФИО2, в сумме 176 581 (сто семьдесят шесть тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 11 копеек в пределах стоимости наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 731 (четыре тысячи семьсот тридцать один) рубль 62 копейки, а всего 181 312 (сто восемьдесят одна тысяча триста двенадцать) рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Озерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 02 декабря 2019 года.

Судья: