Дело № 2-827/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«07» июня 2017г. г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Маловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "РОСБАНК" (в настоящее время ПАО «РОСБАНК) и ФИО1 был заключен кредитный договор ### на следующих условиях: сумма кредита ### руб., процентная ставка - ### %, срок кредита – ### месяцев. В соответствии с п.2 Заявления о предоставлении автокредита со страховкой Заявление и Условия предоставления кредита являются неотъемлемыми частями Кредитного договора. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету Заемщика. За время действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. В связи с существенными нарушениями ФИО1 условий Кредитного договора банк направил в его адрес, указанный им самим в данных о клиенте согласно паспортным данным на момент заключения договора, требование о досрочном возврате кредита. Однако обязательства не были исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет ### коп., из которых: основной долг – ### коп., начисленные проценты – ### коп. Ссылаясь в качестве правового обоснования заявленных требований на ст.ст.309-310, 809,810,811 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере ### коп., расходы по оплате государственной пошлине – ### коп.

В судебном заседании представитель ПАО «Росбанк» отсутствовал, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Представитель ФИО1 по доверенности возражал против удовлетворения иска. Не отрицал факт получения денежных средств от ПАО «Росбанк», в указанной в договоре сумме. Однако полагал, что банком не верно рассчитан размер задолженности ФИО1 перед банком. Всего ФИО1 было уплачено банку ### руб. Полагал, что сумма долга не может быть более ### руб. (### руб.). Проценты за пользование кредитом банк не имел право начислять, поскольку процентная ставка по кредиту не была согласована сторонами в установленном законом порядке. Кроме того, банк должен был заявить о расторжении кредитного договора после прекращения заемщиком ДД.ММ.ГГГГ исполнения своих обязательств по оплате задолженности, однако банк продолжал начислять проценты на кредит вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что в действиях банка содержатся признаки злоупотребления правом.

От ФИО1 поступил встречный иск к ПАО «Росбанк», в котором просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ### между ФИО1 и ПАО «Росбанк» незаключенным. В обоснование данного требования встречного иска указано, что взаимоотношения между банком и ФИО1 не соответствуют положениям ст. 53, 182, 420 (п. 1), 432 (п. 1), 820 ГК РФ. В заявлении о предоставлении автокредита, поданном ФИО1 в банк, не были определены существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок, на который предоставлен кредит, процентная ставка за пользование кредитом, ответственность за нарушение обязательств, условие о комиссии за предоставление кредита и ее размер, порядок предоставления банком кредита. Не было определено существенное для договора залога условие о порядке обращения взыскания на предмет залога (внесудебный или судебный). В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие о том, что банк имеет право не соглашаться с предложением заемщика. В п. 2 заявления указано, что оно является неотъемлемой частью договоров, указанных в п. 1 заявления. Заявление не подписано уполномоченным представителем банка, не имеет каких-либо признаков о согласии с ним со стороны банка. Таким образом, содержание данного заявления показывает, что оно не является кредитным договором. Данные о сумме кредита, сроке кредита, процентной ставке, неустойке, комиссии указаны на листе с наименованием «Данные о клиенте», который не подписан ни одной из сторон. Лист с наименованием «Данные о продавце» не подписан ФИО1 Данный лист содержит отметку о том, что принятие заявление не является согласием банка на заключение кредитного договора. Намерение заключить кредитный договор не было реализовано.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" (в настоящее время ПАО «Росбанк») с заявлением о предоставлении автокредита со страховкой ### в акцептно-офертной форме, в котором предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, а также залога приобретаемого им с использованием кредита Банка транспортного средства в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору (пункт 1).

ФИО1 был выдан кредит в размере ### руб. для приобретения транспортного средства 

<

данные изъяты> года выпуска, что им не оспаривается.

Из текста заявления также следует, что ФИО1 понимал и был согласен с тем, что согласием Банка с его предложением считается совершение Банком действий по предоставлению кредита. Настоящее заявление и "Условия предоставления автокредита со страховкой" являются неотъемлемыми частями договоров, указанных в пункте 1 заявления. При этом ФИО1 подтвердил, что до подписания настоящего заявления он была ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании настоящего заявления.

Согласно п. 4.1 "Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления.

Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную пунктом 4.1 (пункт 6.4.1 "Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства").

Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату Банку кредита или уплате Банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки (пункт 7.1 "Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства").

Неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе "Параметры кредита" заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

На странице 3 кредитного договора (Заявления) с наименованием «Данные о клиенте» в разделе «Параметры кредита» указан размер процентной ставки за пользование кредитом (15 % годовых»), а также размер неустойки (0,5%). Кроме того, указана дата ежемесячного погашения кредита (27-го числа каждого месяца).

В соответствии с пунктом 9.1 "Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства" в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога). Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе "Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве" Заявления. Предмет залога остается у клиента. Право залога по договору о залоге возникает у Банка с момента возникновения у клиента права собственности на предмет залога.

Из раздела заявления "Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве" следует, что предметом залога является автомобиль марки 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет черный, также указаны его идентификационный номер, мощность и объем двигателя. Стоимость приобретаемого транспортного средства, включая установленное на него дополнительное оборудование, приобретаемое клиентом на кредитные средства, равна ### руб.

Таким образом, кредитный договор оформлен в соответствии с требованиями закона и влечет правовые последствия, выразившиеся в предоставлении заемщику кредита, который ФИО1 был выдан под залог приобретаемого транспортного средства.

Доводы ответчика о незаключении кредитного договора и договора залога являются необоснованными, поскольку все существенные условия указанных договоров, заключенных в офертно-акцептной форме и в соответствии с "Условиями предоставления кредита", были соблюдены.

Отсутствие договора в письменной форме как единого документа, подписанного сторонами, еще не свидетельствует о несоблюдении требований закона, поскольку в силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, а именно, когда лицом, получившим оферту, совершены действия по исполнению указанных в оферте условий.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежаще не исполнял, в связи с чем, у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчету банка образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме ### руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу составила ### руб., сумма задолженности по процентам – ### руб. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В связи с несогласием ФИО1 с размером рассчитанной банком задолженности по кредитному договору, суд предложил ФИО1 предоставить контррасчет задолженности. Последним было заявлено ходатайство о назначении бухгалтерской экспертизы, которая была назначена определением от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключения эксперта ### от ДД.ММ.ГГГГ ООО «

<

данные изъяты>» с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ ### долг по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет ### руб., сумма не оплаченных процентов по ставке ###%, начисленных по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ### руб. Общая сумма задолженности на дату последнего начисления процентов по кредитному договору составляет ### руб.

Также эксперт по собственной инициативе рассчитал сумму задолженности ФИО1 по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ без учета предусмотренной кредитным договором ставки процента за пользование кредитными средствами в размере ###% годовых, но с учетом ставки рефинансирования Банка России в размере ###%, которая в общей сложности составила ### руб.

В судебном заседании эксперт ФИО3, предупрежденная об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения подтвердила экспертные выводы, разъяснила суду основания и порядок экспертных расчетов.

Суд приходит к выводу о том, что экспертное заключение в части расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ с учетом предусмотренной данным договором ставки процента за пользование кредитом в размере ###% составлено при соблюдении требований Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О центральном банке РФ», Законом РФ «О защите прав потребителей», Положениями ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998г. и № 54-П от 31.08.1998г., а также согласуется с обстоятельствами и материалами дела и документально обосновано, поэтому основания не доверять заключению эксперта в данной части у суда отсутствуют. 

Экспертный расчет кредитной задолженности ФИО1 с учетом ставки рефинансирования Банка России в размере ###% судом не принимается во внимание, поскольку не соответствует нормам гражданского законодательства.

Таким образом, исковые требования ПАО «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению: с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере ### коп., в т.ч. неоплаченная сумма основного долга ### руб., сумма неоплаченных процентов, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – ### руб.

Поскольку доводы встречного иска ФИО1 о не заключении кредитного договора признаются судом несостоятельными, оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 к ПАО «Росбанк» не имеется. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы ПАО «Росбанк» по оплате госпошлины в размере ### коп.

Также на основании ст. 94 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «Владимирское бюро финансово-экономических услуг» подлежит взысканию неоплаченная часть стоимости судебной экспертизы в размере ### руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Открытого акционерного общества «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере ### коп., расходы по оплате госпошлины ### коп.

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Владимирское бюро финансово-экономических услуг» неоплаченную часть стоимости судебной экспертизы в размере ### руб.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Изохова

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2017.

Председательствующий судья Е.В. Изохова