Дело № 2-148/2025

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш 

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Яковлевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам, возмещении расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском (с учетом уточнений, поданных в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ФИО1 и ФИО2 по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36819 рублей 86 копеек, задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48383 рублей 89 копеек, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и М. заключено соглашение №, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» обязался предоставить М. денежные средства в сумме 55000 рублей, а М. - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 17,75 % годовых. Срок возврата кредита установлен п. 2 соглашения согласно графику - до ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 15 числа каждого месяца. В соответствии с п. 17 соглашения денежная сумма в размере 55000 рублей была перечислена на текущий счет М., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением соглашения, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ М. присоединилась к программе коллективного страхования №. Подписывая заявления, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и М. заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» обязался предоставить М. денежные средства в сумме 40000 рублей, а М. - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5 % годовых. Срок возврата кредита установлен п. 2 соглашения согласно графику - до ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 15 числа каждого месяца. В соответствии с п. 17 соглашения денежная сумма в размере 40000 рублей была перечислена на текущий счет М., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением соглашения, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ М. присоединилась к программе коллективного страхования №. Подписывая заявления, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования. Истцу стало известно о смерти заемщика. Банк обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения отказано. Одновременно истец просил суд оказать содействие в собирании доказательств. Согласно имеющимся в материалах дела документам, наследственное дело в отношении умершей М. не заведено. На момент смерти М. в браке не состояла, имела двоих детей, сына ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь Л.В. (ныне ФИО2) JI.B. ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В ЕГРН отсутствует информация о правах М. на имеющееся у нее недвижимое имущество. Недвижимое имущество по адресу: 

<

адрес>, в котором на момент смерти проживала М., с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит Щ. ФИО1 зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес>, Л.В. (ныне ФИО2) Л.В. зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес>. Согласно сведениям УФНС на момент смерти на имя М. открыты счета в ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк», ПАО «МТС-Банк». Сведениями об остатках по счетам в ПАО «МТС-Банк», о лицах, зарегистрированных по адресу: 

<

адрес> на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, о наличии/отсутствии транспортных средств, банк не располагает. Согласно ответу ПАО Сбербанк остаток по счету составляет 0 рублей 24 копейки. На момент смерти у М. в АО «Россельхозбанк» имелись счета: №, остаток по счету на момент смерти - 2484 рубля 13 копеек, на ДД.ММ.ГГГГ - 0 рублей, задолженность изменилась за счет выдачи наличных по карте ДД.ММ.ГГГГ в размере 2450 рублей и уплате ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом по соглашению № в размере 38 рублей 89 копеек; №, остаток по счету на момент смерти – 8236 рублей 24 копейки, на ДД.ММ.ГГГГ - 5884 рубля 13 копеек, задолженность изменилась за счет перечисления ДД.ММ.ГГГГ и начисления процентов; №, остаток по счету на момент смерти - 0 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ - 0 рублей; №, остаток по счету на момент смерти – 546 рублей 68 копеек, на ДД.ММ.ГГГГ – 781 рубль 97 копеек, задолженность изменилась за счет причисления процентов. Банк полагает, после смерти М. открылось наследство в виде предметов домашнего обихода, денежных средств на ее счетах в АО «Россельхозбанк» в размере 6666 рублей 10 копеек и в ПАО Сбербанк в размере 0 рублей 24 копеек, а наследниками умершего заемщика являются наследники первой очереди: дочь ФИО2, сын ФИО1

В связи с характером спорного правоотношения определением Канашского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Межрегиональное территориальное управление Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области (далее по тексту - МТУ Росимущества).

Истец – представитель АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. 

Третье лицо – представитель АО «СК «РСХБ-Страхование», извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Третье лицо – представитель МТУ Росимущества надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В своем отзыве на исковое заявлении указал, что имущество, оставшееся после смерти М., в собственность РФ не поступало. Без установления объема наследственной массы, потенциальных наследников М. и определения совершались ли ими действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, рассмотрение настоящего спора не представляется возможным. Согласно искового заявления право требования возникло у истца на основании соглашений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, при этом задолженность истцом взыскивается за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по взысканию заявленных истцом требований к моменту подачи иска уже истек, в связи с чем полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Также МТУ Росимущества не согласно с требованием истца о взыскании расходов на оплату госпошлины, так как удовлетворение иска не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца со стороны ответчиков, нарушение обязательств по договору произошло также не по их вине. Следовательно, судебные издержки, понесенные в связи с рассмотрением таких требований, распределению между лицами, участвующими в деле, не подлежат. 

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 и ст. 320 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и М. заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 55000 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ под 17,75% годовых, с ежемесячным платежом до 15 числа каждого месяца с общей суммой платежа согласно установленному графику платежей.

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

М. выразила согласие с общими условиями кредитования, указанными в правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (пункт 14 индивидуальных условий).

Факт перечисления денежных средств в сумме 55000 рублей заемщику М. подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 18).

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и М. заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 40000 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых, с ежемесячным платежом до 15 числа каждого месяца.

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, о чем свидетельствует собственноручная подпись.

М. выразила согласие с общими условиями кредитования, указанными в правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (пункт 14 индивидуальных условий).

Факт перечисления денежных средств в сумме 40000 рублей заемщику М. подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 33).

При заключении кредитных соглашений был заключен договор страхования жизни заемщика М. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, тем самым заемщик согласился быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья.Из содержания договоров страхования усматривается, что покрываются риски, в том числе в виде смерти застрахованного.

Заемщик М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ вследствие тромбоэмболии легочной артерии, ишемической кардиомиопатии (том 1 л.д. 58 оборотная сторона), после ее смерти кредитные обязательства перед банком перестали исполняться.

На момент смерти у М. имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитным договорам, вследствие чего образовалась задолженность перед АО «Россельхозбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 36819 рублей 86 копеек, из них: основной долг в размере 27485 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9334 рублей 10 копеек;

- по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 48383 рублей 89 копеек, из них: основной долг в размере 33999 рублей 97 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14383 рублей 92 копеек.

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитным договорам обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных платежей (л.д. 7-10).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержатся обязательные для применения всеми судами Российской Федерации разъяснения о пределах ответственности наследников и поручителей по долгам умершего наследодателя. Из этих разъяснений следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно сведениям нотариусов Канашского нотариального округа наследственное дело к имуществу М., умершей ДД.ММ.ГГГГ, не открывалось (том 1 л.д. 59, 71).

Из сообщения РЭО Госавтоинспекции от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у М. зарегистрированных транспортных средств не имеется (л.д. 56).

Из сведений Единого государственного реестра недвижимости усматривается, что на дату смерти у М. объекты недвижимости не имелись (том 1 л.д. 61).

Из сообщения ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя умершего заемщика открыт банковский счет, с остатком на счете 0 рублей 24 копейки.

Из выписок АО «Россельхозбанк» (том 1 л.д. 202-203) следует, что у заемщика имелись денежные средства на счету на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ - 11267 рублей 05 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 6666 рублей 10 копеек.

Согласно адресным справкам ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

адрес> (том 1 л.д. 62), ответчик ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: 

<

адрес> (том 1 л.д. 94).

Таким образом, после смерти М. никто из наследников в наследство не вступал, в связи с чем в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2

Между тем, из доказательств, представленных в суд АО СК «РСХБ-Страхование», следует, что М. являлась застрахованным лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является АО «Россельхозбанк» (пунктом 4 договора страхования (л.д. 19, 34).

Банк обязан обратиться в страховую компанию с уведомлением о событии, имеющим признаки страхового случая не позднее шестидесяти календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно (том 1 л.д. 20 оборотная сторона).

По факту обращения АО «Россельхозбанк» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заемщика М. от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ уведомило банк об оставлении заявления без рассмотрения в связи с пропуском срока для такого обращения (том 1 л.д. 23, 37).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В силу приведенных выше норм и разъяснений существует презумпция вины должника в нарушении обязательства и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и причиненными кредитору убытками, пока должником не доказано обратное.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии оснований для признания смерти М. не страховым случаем.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Учитывая установленные обстоятельства и вышеизложенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что в силу заключенного заемщиком М. договоров страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитным соглашениям, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк», и в отсутствие сведений об отказе страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, правовые основания для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании кредитной задолженности отсутствуют, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

При наступлении страхового случая задолженность по кредитным договорам должна быть погашена за счет страховой выплаты, которую в данном случае обязана будет произвести страховая компания.

АО «Россельхозбанк» не лишено права обратиться с требованиями к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти М. страховым случаем и погашении кредитной задолженности. 

Правом требования выплаты страхового возмещения наследники не наделены, погашение кредитной задолженности заемщика после его смерти напрямую зависело от действий самого выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договорам страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам, возмещении расходов по оплате государственной пошлины отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Судья Т.А. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ