Дело № 2-623/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сальск 28 мая 2020 г. 

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко М.В., 

при секретаре Кистеревой В.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований ссылались на то, что между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1 заключены кредитные договоры:

от 18.12.2017 г. № в сумме 150 000,00 руб. на срок 48 мес. под 19,9% годовых;

от 19.01.2018 г. № в сумме 32 006,83 руб. на срок 36 мес. под 19,9% годовых;

от 17.03.2018 г. № в сумме 55 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых;

от 19.04.2018 г. № в сумме 50 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых;

от 19.06.2018 г. № в сумме 33 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,4% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

1. Заключение с клиентом ДБО, договора на выпуск дебетовой банковской карты.

24.06.2017г. должник обратился в Банк с заявлением на заключение договора банковского обслуживания №, выпуск дебетовой карты Visa Classic Зарплатная № (далее - банковская карта) и банковского счета № для совершения операций по ней.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Условий ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 23.05.2017г.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на банковское обслуживание и получение банковской карты, Ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

3. Подключение клиентом услуги «Мобильный банк».

24.06.2017г. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания №, подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» с регистрацией своего номера телефона №, указанного в анкете для получения кредита (выписка из внутренней ленты УС № от 24.06.2017 прилагается).

4. Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн».

Так согласно сведениям из смс-банкинга «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» 14.07.2017г., еще до заключения Кредитного договора, Ответчиком в порядке, предусмотренном п. 3.7 Приложения № к Условиям ДБО, была выполнена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», используя для этого, логин и постоянный пароль полученные Ответчиком в Устройстве самообслуживания, а также, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона истца.

Обстоятельства получения кредитов и подтверждение выполнения обязательств Банка.

5.1. Кредитный договор №:

18.12.2017г. должником в 21:48 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный, банк» 18.12.2017 в 21:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.12.2017 в 22:01 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 18.12.2017 в 22:07 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 150 000,00 руб. (Сто пятьдесят тысяч рублей).

5.2. Кредитный договор №:

15.01.2018г. должником в 01:33 был выполнен вход в систему «Сбербанк Оюгайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.01.2018 в 01:35 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

19.01.2018 в 22:50 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.01.2018 в 22:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 19.01.2018 в 23:09 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 32 006,83 руб. (Тридцать две тысячи шесть рублей восемьдесят три копейки).

5.3. Кредитный договор №:

17.03.2018г. должником в 12:11 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.03.2018 в 12:14 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

17.03.2018 в 13:04 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.03.2018 в 13:07 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений теме «Мобильный банк», 17.03.2018 в 13:19 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 55 000,00 руб. (Пятьдесят пять тысяч рублей).

5.4. Кредитный договор №:

18.04.2018г. должником в 16:23 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.04.2018 в 16:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

19.04.2018 в 13:19 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.04.2018 в 13:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 19.04.2018 в 13:29 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 50 000,00 руб. (Пятьдесят тысяч рублей).

5.5. Кредитный договор №:

18.06.2018г. должником в 17:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.06.2018 в 17:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

19.06.2018 в 15:13 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.06.2018 в 15:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 19.06.2018 в 15:22 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 33 000,00 руб. (Тридцать три тысячи рублей).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитным договорам в полном объеме.

6. Основания для досрочного взыскания кредитной задолженности и расторжения кредитного договора.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности Заемщика/Созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.

В течение срока действия договоров Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитных договоров в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитам.

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность Ответчика по Кредитному договору № от 18.12.2017 составляет 185 171,20 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 3 327,90 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 3 992,86 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 659,16 руб.;

просроченные проценты - 42 488,50 руб.;

просроченный основной долг - 134 702,78 руб.

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность Ответчика по Кредитному договору № от 19.01.2018 составляет 38 700,47 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 659,05 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 1 243,52 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 121,23 руб.;

просроченные проценты - 8 806,34 руб.;

просроченный основной долг - 27 870,33 руб.

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность Ответчика по Кредитному договору № от 17.03.2018 составляет 72 002,06 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 1 336,20 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 992,93 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 258,35 руб.;

просроченные проценты - 16 626,32 руб.;

просроченный основной долг - 52 788,26 руб.

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность Ответчика по Кредитному договору № от 19.04.2018 составляет 65 896,63 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 1 196,86 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 861,75 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 79,10 руб.;

просроченные проценты - 15 268,67 руб.;

просроченный основной долг - 48 490,25 руб.

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность Ответчика по Кредитному договору № от 19.06.2018 составляет 44 248,14 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 811,10 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 571,69 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 138,50 руб.;

просроченные проценты - 10 063,98 руб.;

просроченный основной долг - 32 662,87 руб.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

28.08.2019г. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данные требования до настоящего момента не выполнены.

Просили расторгнуть кредитные договоры, заключенные с ФИО1: 

№ от ДД.ММ.ГГГГ; № от 19.01.2018 г.; № от 17.03.2018 г.; № от 19.04.2018 г.; № от 19.06.2018 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитным договорам заключенным:

- 18.12.2017 г. №, в размере 185 171,20 руб.;

- 19.01.2018 г. №, в размере 38 700,47 руб.;

- 17.03.2018 г. №, в размере 72 002,06 руб.;

- 19.04.2018 г. №, в размере 65 896,63 руб.;

- 19.06.2018 г. №, в размере 44 248,14 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 260,19 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, предусмотренном ст.113 ГПК РФ, о чем свидетельствует расписка, имеющаяся в материалах дела (Том 1, л.д. 231), просил о рассмотрении дела в его отсутствие ( Том 1, л.д. 13).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке, предусмотренном ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил (Том 2, л.д. 10).

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1 были заключены следующие кредитные договоры:

от 18.12.2017 г. № в сумме 150 000,00 руб. на срок 48 мес. под 19,90% годовых;

от 19.01.2018 г. № в сумме 32 006,83 руб. на срок 36 мес. под 19,90% годовых;

от 17.03.2018 г. № в сумме 55 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,90% годовых;

от 19.04.2018 г. № в сумме 50 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,90% годовых;

от 19.06.2018 г. № в сумме 33 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,40% годовых.

Указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде посредством использования со стороны заемщика систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

Как следует из материалов дела, условиями договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение №) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение №), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 24.06.2017 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, на основании которого между ним и банком заключен договор банковского обслуживания №, выпущена дебетовая карта Visa Classic Зарплатная № и открыт банковский счет № для совершения операций по ней (Том 1, л.д.33).

Из заявления на банковское обслуживание и получение банковской карты, усматривается, что ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Таким образом, ФИО1 с использованием Карты получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Условий ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчик с момента заключения ДБО выразил свое несогласие с изменениями в условия ДБО и обращался в банк с заявлением на его расторжение.

На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 23.05.2017г.

Также установлено и подтверждено выпиской из внутренней ленты УС № от 24.06.2017 24.06.2017г., что ответчиком самостоятельно, через устройство самообслуживания №, подключена к его банковской карте услуга «Мобильный банк» с регистрацией его номера телефона 

<

***>, указанного в анкете для получения кредита (Том 1, л.д. 37-42).

14.07.2017 ответчик в порядке, предусмотренном п. 3.7 Приложения № к Условиям ДБО, произвел регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», используя для этого, логин и постоянный пароль полученные в Устройстве самообслуживания, а также, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона истца, что подтверждено выпиской из АС Мобильный банк (Том 1, л.д. 36).

Посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» ФИО1 были направлены ПАО Сбербанк заявки на получение кредитов.

Выписками из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный, банк», представленными истцом, подтверждается направление ответчиком заявок на получение кредитов через систему «Сбербанк Онлайн»: 18.12.2017 в 21:48; 15.01.2018г. в 01:33; 17.03.2018г. в 12:11, 18.04.2018г. в 16:23; 18.06.2018г. в 17:49 (Том 1, л.д. 54-56, л.д. 70-72, 89-91, 105-107, 121-123). 

Заявки на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО1 простой электронной подписью, путем введения пароля, направленного банком в сообщении.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 18.12.2017 в 22:07 банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 150 000,00 руб. (Том 1, л.д. 54-56). 

Путем акцептованного заявления оферты между ПАО Сбербанк и ФИО1 18.12.2017 был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей под 19,90% годовых сроком на 48 месяцев (Том 1, л.д. 50-52).

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 19.01.2018 в 23:09 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 32 006,83 руб. (Том 1, л.д. 70-72). 

Путем акцептованного заявления оферты между ПАО Сбербанк и ФИО1 19.01.2018 был заключен кредитный договор № на сумму 32 006 рублей 83 копейки под 19,90% годовых сроком на 36 месяцев (Том 1, л.д. 66-68).

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений теме «Мобильный банк», 17.03.2018 в 13:19 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 55 000,00 руб.(Том 1, л.д.89-91). 

Путем акцептованного заявления оферты между ПАО Сбербанк и ФИО1 17.03.2018 был заключен кредитный договор № на сумму 55 000 рублей под 19,90% годовых сроком на 60 месяцев (Том 1, л.д. 82--84).

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 19.04.2018 в 13:29 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 50 000,00 руб. (Том 1, л.д. 105-107). 

Путем акцептованного заявления оферты между ПАО Сбербанк и ФИО1 18.04.2018 был заключен кредитный договор № на сумму 55 000 рублей под 19,90% годовых сроком на 60 месяцев (Том 1, л.д. 101-103).

Согласно выписке по счету банковской карты клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 19.06.2018 в 15:22 Банком в силу п. 17 Индивидуальных условий кредитования выполнено зачисление кредита в сумме 33 000,00 руб. (Том 1, л.д. 121-123).

Путем акцептованного заявления оферты между ПАО Сбербанк и ФИО1 19.06.2018 был заключен кредитный договор № на сумму 33 000 рублей под 19,40% годовых сроком на 60 месяцев (Том 1, л.д. 117-119).

П.6 Индивидуальных условий кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности Заемщика/Созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как было установлено, обязательства по заключенным кредитным договорам банком были исполнены надлежащим образом в полном объеме. Ответчик в свою очередь, взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что следует из представленных выписок по счету, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 27.02.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 18.12.2017 составляет 185 171,20 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 3 327,90 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 3 992,86 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 659,16 руб.;

просроченные проценты - 42 488,50 руб.;

просроченный основной долг - 134 702,78 руб. (Том 1, л.д. 43).

По кредитному договору № от 19.01.2018 задолженность ответчика по состоянию на 27.02.2020 года составляет 38 700,47 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 659,05 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 1 243,52 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 121,23 руб.;

просроченные проценты - 8 806,34 руб.;

просроченный основной долг - 27 870,33 руб. (Том 1, л.д. 60).

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 17.03.2018 составляет 72 002,06 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 1 336,20 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 992,93 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 258,35 руб.;

просроченные проценты - 16 626,32 руб.;

просроченный основной долг - 52 788,26 руб. (Том 1, л.д. 76).

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 19.04.2018 составляет 65 896,63 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 1 196,86 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 861,75 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 79,10 руб.;

просроченные проценты - 15 268,67 руб.;

просроченный основной долг - 48 490,25 руб. (Том 1, л.д. 95).

По состоянию на 27.02.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 19.06.2018 составляет 44 248,14 руб., в том числе:

неустойка за просроченные проценты - 811,10 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 571,69 руб.;

проценты на просроченный основной долг - 138,50 руб.;

просроченные проценты - 10 063,98 руб.;

просроченный основной долг - 32 662,87 руб. (Том 1, л.д. 111).

Расчет суммы задолженности по кредитным договорам судом проверен и признан правильным. 

Ответчиком факт нарушения условий договора в части возврата кредита и уплаты процентов и представленный расчет не оспаривались. 

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору ответчиком погашена, материалы дела не содержат.

Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца о нарушении им обязательств по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договоров, суд пришёл к выводу, что истец вправе требовать от него возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой по заключенным кредитным договорам.

В соответствии с ч.1,2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Судом установлено, что ответчику банком направлялись уведомления о досрочном истребовании суммы кредита по кредитным договорам от 18.12.2017 г. №, от 19.01.2018 г. №, от 17.03.2018 г. №, от 19.04.2018 г. №, от 19.06.2018 г. № Том 1, л.д. 58, 59, 74, 75, 94,95, 109, 110, 125,126).

Указанные требовании также содержали предложение расторгнуть кредитный договор, однако, требования кредитора со стороны заемщика исполнено не было.

Не получив ответа в сроки, указанные в предложении, истец в порядке, предусмотренном ст. 452 ч. 2 ГПК РФ обратился в суд с требованием расторгнуть указанные кредитные договоры, заключенные между ПАО Сбербанк и ФИО1

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что допущенные нарушения заемщиком условий кредитных договоров является существенным и достаточным основанием для их расторжения, поскольку денежные средства по кредитным договорам были предоставлены ответчику с учетом возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им по условиям, указанным в договорах, при этом надлежащим образом не выполняя обязательства, ФИО1. лишил банк возможности получения денежных средств, на которые кредитор рассчитывал при заключении договоров.

В связи с чем, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитных договоров также подлежат удовлетворению. 

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о расторжении кредитных договоров и досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам № от 18.12.2017 г., 

№ от 19.01.2018 г., № от 17.03.2018 г., № от 19.04.2018 г., № от 19.06.2018 г. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно платежному поручению от 10.03.2020 № (Том 1, л.д. 4), истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 13 260 рублей 19 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, в размере 13 260 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 18 декабря 2017 г. между ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 19 января 2018 г., между ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 17 марта 2018 г. между ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 19 апреля 2018 г. между ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 19 июня 2018 г. между ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитным договорам:

- № от 18 декабря 2017 г. в размере 185 171 (сто восемьдесят пять тысяч сто семьдесят один) рубль 20 копеек;

- № от 19 января 2018 г. в размере 38 700 (тридцать восемь тысяч семьсот) рублей 47 копеек;

- № от 17 марта 2018 г. в размере 72 002 (семьдесят две тысячи два) рубля 06 копеек;

- № от 19 апреля 2018 г. в размере 65 896 (шестьдесят пять тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 63 копейки;

- № от 19 июня 2018 г. в размере 44 248 (сорок четыре тысячи двести сорок восемь) рублей 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 260 (тринадцать тысяч двести шестьдесят) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Ткаченко

Решение в окончательной форме изготовлено 02 июня 2020 г.