Копия По делу № 2-2057/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июля 2017 г.

Канавинский районный суд Н.Новгорода в составе:

председательствующего – судьи Елисеевой Н.В.,

при секретаре – Гузенко Ю.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 АнатО. к ПАО Сбербанк России о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с настоящим иском и просит, с учетом ст.39 ГПК РФ, взыскать с ПАО «Сбербанк России» комиссию за подключение к программе страхования в размере ФИО6, проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО7, проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату фактического исполнения обязательства, неустойку в размере ФИО8, штраф, компенсацию морального вреда в размере ФИО9, почтовые расходы в размере ФИО10, расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО11.

Свои исковые требования мотивирует следующим.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым банк предоставить заемщику кредит в сумме ФИО12 под 17,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В этот же день истцом было подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО3 становится застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» Выгодоприобретателем по договора страхования жизни и здоровья является ПАО «Сбербанк России».

В данном заявлении установлена плата за услугу по подключению к программе страхования в размере ФИО13, которая, как было указано в заявлении, состоит из комиссионного вознаграждения ответчику за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых прений страховщику. Сумма в указанном размере оплачена истцом (ДД.ММ.ГГГГ.)

Данное заявление было составлено и предложено ответчиком как необходимое условие для заключения договора. Кроме того до подписания заявления ответчиком не была доведена до истца информация о размере непосредственно комиссионного вознаграждения ответчика и о размере страховой премии, уплачиваемой страховщику, о соотношении данных сумм. Размер комиссионного вознаграждения и компенсации страховой премии были определены ответчиком в одностороннем порядке самостоятельно. Также ответчиком не были предложены другие страховые компании, не разъяснена возможность получать подобные посреднические услуги у других организаций, а также о том, что подобный договор страхования можно заключить напрямую со страховщиком и без участия ответчика. Ответчик также не ознакомил истца с договором страховании, заключенным между истцом и страховщиком и не выдал истцу страховой полис, либо иной документ, подтверждающий заключение данного договора.

По мнению истца, исходя из указанных обстоятельств, ответчиком не была доведена информация, обеспечивающая ей правильный и свободный выбор предложенных услуг, в результате чего она не смогла составить точное представление об оказываемой услуге по подключению к программе страхования и стоимости ее составляющих, а именно о размере страховой премии при заключении соответствующего договора страхования и о размере комиссионного вознаграждения банка за подключение к программе страхования, а также соотношение данных сумм.

Действия ответчика и условия заявления на подключение к программе страхования нарушают явно выраженный законодательный запрет на не предоставление потребителю полной и достоверной информации об услуге, а также запрет на нарушение права потребителя на свободный выбор услуг.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности, возражает против удовлетворения иска, предоставив суду письменный отзыв на иск.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, никаких доводов по существу предъявленного иска суду не предоставил.

Заслушав представителя истца, возражения представителя ответчика по существу предъявленного иска, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.), разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из представленных материалов следует, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор (№).

Согласно п.1.1 кредитного договора, банк предоставил заемщику «потребительский кредит» в сумме ФИО14 под 17,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора ФИО3 была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита. Данное обстоятельство истцом и ее представителем не оспаривается, что подтверждается подписью истца в договоре.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО3 обратилась в банк с заявлением, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц.

В указанном заявлении ФИО3 подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий.

Также в заявлении ФИО3 дала свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ФИО15 за весь срок кредитования .

Имея возможность выбора условий кредитования, истец от оформления договора страхования при заключении кредитного договора не отказалась, возражений против отдельных условий данного договора не заявила, иных страховых компаний не предложила. В заявлении ФИО3. поставила собственноручную подпись, тем самым, подтвердив, что с условиями предоставления и обслуживания кредита и программы страхования она ознакомлена и согласна.

До заключения кредитного договора ФИО3 была ознакомлена с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору страхования и имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

При разрешении спора суд исходит из того, что положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кроме того, истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, иного суду стороной истца не представлено.

Истец в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила допустимых доказательств того, что ее согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и, что отказ от такого подключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ней кредитного договора.

Доводы представителя истца о том, что ответчиком не была доведена до истца информация о размере непосредственно комиссионного вознаграждения ответчика и о размере страховой премии, уплачиваемой страховщику, о соотношении данных сумм, судом не принимаются во внимание, поскольку в данном случае правового значения не имеют.

В соответствии с п.3.2.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ООО «СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России», заключение договора страхования в отношении клиента осуществляется на основании заявления на страхование по форме Приложения (№) для заемщика потребительского кредита.

Согласно п.7.2 Соглашения, застрахованное лицо имеет право обратиться к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 30 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

На основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 указанного закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности: в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договору.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства страхования и отказаться от них.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем заключение договора страхования с заемщиком-гражданином не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Поскольку судом не удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, требования о взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, неустойки. Предусмотренной ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку заявлены, как необоснованные.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО3 АнатО. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца.

П.п.Судья Канавинского районного суда - Н.В.Елисеева

Копия верна: судья - Н.В.Елисеева

Секретарь - Ю.Ю.Гузенко