№ 2-1530/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2018 г. г.Тамбов

Советский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Колимбета С.В.,

при секретаре Попове В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере , сумму морального вреда в размере рублей, сумму оплаты нотариальных услуг размере руб. и штраф в размере взысканной суммы.

В иске указано, что между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор от Сумма кредита . Процентная ставка по кредиту годовых. Срок возврата кредита мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от .

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. 

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере руб. состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с .

Присоединение банка ВТБ 24 к ВТБ состоялось .

Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, наосновании ст. 782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец обратился в суд.

Истец в судебном заседании доводы иска поддержала и пояснила, что после ознакомления с пакетом документов, необходимых для получения кредита, она его не подписала и ушла из банка, вернулась туда на следующий день и подписала весь пакет документов, с документами знакомилась и подписывала. С заявлением о возврате денежных средств в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращалась.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще представил письменный отзыв из которого следует, что исковыми требованиями не согласны в связи с тем, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета- Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования №1235 от (далее - Договор № Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п.п. 5,6 Указания -У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

В связи с этим в удовлетворении исковых требований просили отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, в представленном письменном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просил отказать в связи с тем, что ФИО1 в страховую компанию с каким-либо заявлениями или претензиями не обращалась. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, года между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 дано согласие на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв" (п. 16 Анкеты-заявления).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила руб.

и была удержана Банком из кредитных средств, с которой ФИО1 был ознакомлена и дала свое согласие, что подтверждается заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв" от .

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Как следует из п. 4 Заявления на страхование, ФИО1 дала поручение Банку на перечисление денежных средств с его счета в счет платы за оказание услуги по включению в число участников Программы страхования в размере рублей.

Учитывая, что в силу вышеуказанных обстоятельств, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования), добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанным заявлением последней, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что услуги банка по подключению истца к программе коллективного страхования, не были навязаны последней и не являлись условием получения кредита.

Услуга, оказанная ПАО "Банк ВТБ " по подключению истицы к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом ФИО1 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Банк ВТБ " не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от г. N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от г. N (в ред. от 20.11.2015 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от г. N при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от г. N , страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от N , страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение дней со дня вступления его в силу 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе был выбрать вариант кредитования как предусматривающий включение в программу страхования так и не предусматривающий, вывод суда об отсутствии нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов является обоснованным.

Судом установлено, что ФИО1 обращалась в ПАО "Банк ВТБ" с претензией об исключении её из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" с выплатой суммы неосновательного обогащения в размере руб., в установленном законом порядке ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования в ООО СК "ВТБ Страхование" не обращалась.

Таким образом, материалами дела установлено, что до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, истец не подал в банк заявление об отказе от заключения договора страхования, что в соответствии с п. 6 Указания Центрального Банка РФ от не влечет обязанность для банка возвратить страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При установленных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывалось выше, истица не воспользовалась своим правом на отказ от договора в течение 5 дней с момента его заключения.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, она была вынуждена заключить кредитный договор при условии ее личного страхования, как и того, что в момент заключения договора страхования ей не были разъяснены условия страхования, либо она была лишена возможности отказаться от страхования, потому ссылки истицы в исковом заявлении на нарушение ответчиком положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд не принимает во внимание в качестве надлежащего способа защиты нарушенных прав.

Требование о компенсации морального вреда, неустойки и судебных расходов производно от указанных выше основных требований. Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных исковых требований, требование о компенсации морального вреда, неустойки и судебных расходов также не подлежит удовлетворению.

С учетом отказа в удовлетворении основного иска суд также отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» руб. за подключение к Программе коллективного страхования, компенсацию морального вреда в размере рублей, расходы по оплате нотариальных услуг размере руб. и штрафа в размере от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение месяца.

Судья: С.В. Колимбет