Дело № 2-2391/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Белущенко М.Ю.,

при секретаре: Голубковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты, №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 502 руб. 51 коп. под 36% годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 1606 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1609 дней.

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 12650 рублей 23 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 295 681 руб.60 коп., в том числе: просроченная ссуда 94 669 руб. 25 коп., просроченные проценты 29 039 руб. 56 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 90 602 руб. 86 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 81 299 руб. 93 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 295 681 руб.60 коп., сумму уплаченной государственной пошлины 6 156 руб. 82 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежаще, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного разбирательства извещалась заказной почтой по известным суду адресам. В суд дважды возвращались конверты с отметкой «истек срок хранения». По имеющимся в материалах дела номерам телефонов, известить ответчика также не удалось.

В силу положений ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Ответчик не воспользовался своим правом на получение корреспонденции и личное участие в судебном заседании. Данное обстоятельство не может являться препятствием к реализации истцом своих прав. Ответчик не направил в суд своего представителя, не представил каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или не совершения им процессуальных действий. 

Согласно п.п. 1,2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с целью причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая, что судом были приняты все меры по надлежащему извещению ответчика, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели.

В заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. Разделом А заявления о заключении договора о потребительском кредитовании №, установлена сумма кредита 100 502 руб. 51 коп.; срок кредита 24 месяца с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту 36% годовых, а также комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – 70 руб. 

В свою очередь заемщик ФИО1 обязалась надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.

Указанное заявление соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст.29 Федерального закона РФ от 28 апреля 2009 года №73-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.30 данного Закона, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика. Акцепт оферты совершен перечислением ответчику денежных средств по кредиту.

Графиком осуществления платежей установлено, что ежемесячный размер платежа составляет 5 934 руб. 41 коп., за исключением последнего платежа в размере 5848 руб. 46 коп.

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойке не погашает.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по кредитному договору, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Банком, размере которой составил 295 681 руб.60 коп., в том числе: просроченная ссуда 94 669 руб. 25 коп., просроченные проценты 29 039 руб. 56 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 90 602 руб. 86 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 81 299 руб. 93 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности, при этом кредитным договором между истцом и ответчиком ФИО1 предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем, истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде 94 669 руб. 25 коп., просроченным процентам 29 039 руб. 56 коп., а также уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты 70 руб.

При рассмотрении требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, суд исходит из следующего. 

Положениями договора установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом установлена неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Ст. 330 ГК РФ признает неустойкой (пеней, штрафом) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Гражданский Кодекс не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

В то же время согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не зависимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору пени рассчитаны истцом исходя из установленной договором неустойки – 120% годовых. Общий размер штрафных санкций за несвоевременную уплату основного долга и процентов составляет 171 902 руб. 79 коп.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, является правильным, возражений по расчету ответчиком не представлено. Вместе с тем, учитывая размер просроченного основного долга и процентов по нему (123 708 руб. 81 коп.), суд полагает, что штрафные санкции за несвоевременную уплату основного долга и процентов 171 902 руб. 79 коп. даже с учетом длительности периода допущенной просрочки, являются несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежат снижению до 20 000 руб.

Всего с ответчика подлежит взысканию 143 778 руб. 81 коп. исходя из следующего расчета: 94 669 руб. 25 коп. (просроченная ссуда) +29 039 руб. 56 коп. (просроченные проценты)+ 20 000 руб. (штрафные санкции) +70 руб. (комиссия за обслуживание банковской карты.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина 6 156 рублей 82 коп

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 143 778 руб. 81 коп., государственную пошлину 6 156 руб. 82 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Ю. Белущенко