Дело № 2-26/2025

УИД: 28RS0014-01-2025-000006-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года с. Екатеринославка

Октябрьский районный суд Амурской области в составе 

председательствующего судьи Шлома О.А., 

при секретаре Искендеровой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 407 500 руб. с возможностью увеличения лимита под 30,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 79 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 93 810,98 руб.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 513208,11 рублей: остаток основного долга - 0 руб., срочные проценты - 0 руб., просроченная задолженность – 513208,11 руб., из них: комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 26 769,52 руб. Просроченная ссудная задолженность – 403 500,00 руб., Просроченные проценты на просроченную ссуду – 837,51 руб., Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,04 руб., Неустойка на просроченную ссуду – 540,00 руб., Неустойка на просроченные проценты – 270,81 руб., Неразрешенный овердрафт: 12 990,20 руб., Проценты по неразрешенному овердрафту: 708,99 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Досудебное Уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 513 208,11 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 264, 16 руб..

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образов, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, корреспонденция направлена по адресам, указанным в договоре кредитования (по месту регистрации: 

<

адрес> по фактическому проживанию: 

<

адрес>). По адресу фактического проживания ответчика судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения». По адресу регистрации ответчика судебная корреспонденция вернулась с отметкой «отсутствие адресата».

Из сообщения главы Максимовского сельсовета Октябрьского района Амурской области следует, что ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> Фактически на территории Максимовского сельсовета с 2012 года не проживает. По сведениям родственников проживает в 

<

адрес>. Информацией об адресе администрация сельсовета не располагает.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. На основании указанной нормы права, суд считает ответчика уведомленным надлежащим образом. 

В абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

На основании указанных разъяснений, суд признает, что судебные извещения о месте и времени рассмотрения дела получены адресатом. 

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Октябрьского районного суда Амурской области - http://oktyabrsiy.amr.sudrf.ru/), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела при данной явке. 

Суд, изучив материалы настоящего дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Абзацем 1 статьи 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений ст. 810 ГК РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3).

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

Согласно с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Простой электронной подписью признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ). 

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". 

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и личной подписи заемщика, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор займа в электронном виде, подписанный с использованием электронных технологий (цифрового кода), в частности, аналога собственноручной подписи Заемщика ФИО1 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 400 000 руб. с возможностью увеличения лимита, со сроком расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования (пункт 1); срок кредитовая 120 месяцев; Процентная ставка – 17,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается до 30,9 % годовых, с даты перечисления транша (пункт 4); Минимальный обязательный платеж (МОП) – 9001,96 руб. до 22 748,83 руб.. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно по 6 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок льготного периода 20 месяцев (пункт 6).

Согласно материалам дела, заемщик ФИО1 ознакомилась с Индивидуальными условиями кредитного договора и информацией о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, с графиком платежей к договору потребительского кредита, Общими условиями кредитования, о чем свидетельствует электронная подпись.

Кроме того, ФИО1 подписано заявление - оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она подтвердила, что на основании данного заявления с ней посредством акцепта будет заключен договор банковского счета и договор банковского обслуживания, в том числе на условиях, изложенных в "Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк", дала согласие на списание с ее банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных ее обязательств перед Банком, просила Банк оформить ей банковскую карту без физического носителя с подключением к ней «Пакета расчетно-гарантийных услуг Эксклюзивный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Согласно условиям указанного пакета расчетно-гарантийных услуг, она подлежит страхованию за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию; она согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, условия страхования она предварительно изучила и согласна с ними. Она ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного ею Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 69 999,00 рублей, и согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за выбранный ею Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги. Она ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг. Просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода по Договору списывать с ее Банковского счета №, открытого в Банке (п.8).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписаны заявление на подключение Тарифного плана, тем самым дала согласие на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Всё включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность», «Смерть НС и инвалидность 1 гр НС», «Антиклещ», «Клещевой инцефалит», «ВЗР по России», в соответствии с условиями, предусмотренными в заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк страхование".

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно подписаны заявление о заключении договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счета, анкета-согласие заемщика на предоставление кредита, заявление на подключение Тарифного плана с согласием о включении в Программу страхования, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, с изложением своих персональных данных, сведений паспорта, адреса и контактной информации. Из данных заявлений усматривается, что ответчик, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение потребительского кредита, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Получение расчетной карты без физического носителя с Банковским счетом №, сроком действия в течение действия настоящего договора, и ознакомление с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и согласие с ними, подтверждается проставленными в заявлениях подписями ФИО1, а также представленной таблицей, в которой отражены действия пользователя по подписанию договора с указанием номера объекта, даты. 

ПАО "Совкомбанк" взятые на себя обязательства по предоставлению ФИО1 лимита кредитования выполнил, что подтверждается выпиской по счету № № с 29.05.2024г. по ДД.ММ.ГГГГ, (вид вклада - кредит на карту плюс депозитный), в соответствии с которой на счет ФИО1 зачислено 400 000 рублей.

В силу пунктов 3.4 - 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующей за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Как следует из выписки по счету, с поступавших на погашение кредита платежей Банком с учетом условий заключенных договоров в рамках предоставления ответчику лимита кредитования производились операции по: погашению кредита, уплате процентов кредита, погашению начисленной комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору, оплате комиссии за открытие и ведение карточных счетов, плате за подключение в программу страховой защиты заемщиков, оплате комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

Доказательств того, что Договор потребительского кредита между Банком и ответчиком ФИО1 не заключался, ответчик не пользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами, обязательств перед Банком по возврату заемных денежных средств не имеет либо исполнила их в полном объеме, стороной ответчика в ходе судебного разбирательства суду не представлено.

Как следует из представленных истцом выписки по счету и расчета задолженности, ФИО1, воспользовавшись предоставленной суммой кредита, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Всего ответчиком выплачено Банку в счет погашение взятых на себя обязательств – 93810,98 рублей.

Поскольку заемщик ФИО1 неоднократно нарушала условия договора и допускала образование просроченной задолженности, ее задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 513208,11 рублей, из них: Комиссия за ведение счета – 447,00 руб., Иные комиссии – 26 769,52 руб., Просроченная ссудная задолженность – 403 500,00 руб., Просроченные проценты на просроченную ссуду – 837,51 руб., Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,04 руб., Неустойка на просроченную ссуду – 540,00 руб., Неустойка на просроченные проценты – 270,81 руб., Неразрешенный овердрафт: 12 990,20 руб., Проценты по неразрешенному овердрафту: 708,99 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Каких-либо штрафов данный расчет не содержит.

Проверив расчет, представленный истцом и выполненный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает его арифметически верным и принимает за основу вынесения решения, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона (в том числе и ст. 809 ГК РФ). Ответчиком иной расчет суду не представлен.

Банк направил Ответчику Досудебное Уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлены доказательства подтверждающие отсутствие у нее обязательств по погашению кредита и процентов, либо доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, иных платежей, об уплате которых стороны договорились. При этом, указанные проценты не являются мерой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, а предусмотрены условиями кредитного договора, согласно которым заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца ПАО "Совкомбанк" о взыскании в его пользу с ответчика ФИО1 суммы задолженности по просроченной ссудной задолженности в сумме 403500 рублей, по просроченным процентам – 67143,05 рублей и по просроченным процентам на просроченную ссуду – 837,51 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом суд учитывает, что проценты за пользование кредитом рассчитаны по день, определенный банком в исковом заявлении, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В рассматриваемом случае письменная форма соглашения о неустойке, предусмотренная ст. 331 ГК РФ, сторонами соблюдена.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность по неустойке составляет: Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,04 руб., Неустойка на просроченную ссуду – 540,00 руб., Неустойка на просроченные проценты – 270,81 руб..

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат, по сути, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, соотношение размера самой задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом с размером начисленной неустойки, суд полагает, что не имеется оснований для вывода о явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку данный размер неустойки суд считает обоснованным, соразмерным последствиям нарушения обязательства, соответствующим принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствующим установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства. Так же суд учитывает, что ответчик не предоставил суду возражений, относительно начисленной неустойки и доказательств ее несоразмерности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется.

С учетом установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по внесению выплат в счет гашения кредита, суд считает обоснованными исковые требования Банка о взыскании в его пользу с ответчика заявленной неустойки. 

Таким образом, суд находит подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании с ФИО1 суммы неустойки, размер которой определен банком в виде неустойки на просроченную ссуду – 540,00 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,04 руб. и неустойки на просроченные проценты – 270,81 руб..

Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате Комиссии за ведение счета - 447,00 руб., Иных комиссий – 26769,51 руб.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно расчету, представленному истцом, сумма неразрешенного овердрафта составляет 12 990,20 руб., сумма процентов по неразрешенному овердрафту составляет 708,99 руб. 

Расчет судом проверен, является верным, стороной ответчика не оспорен, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в данной части. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 264,16 рублей, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом указанных обстоятельств, принимая во внимание положение ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и удовлетворение исковых требований в полном объеме, суд считает необходимым возложить на ФИО1 обязанность по возмещению истцу понесенных им судебных расходов по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 15 264,16 рублей.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 513 208 рублей 11 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 15 264 рубля 16 копеек, а всего 528 472 (пятьсот двадцать восемь тысяч четыреста семьдесят два) рубля 27 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение одного месяца, начиная с 21 февраля 2025 года, через Октябрьский районный суд Амурской области. 

Председательствующий судья

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2025 года.