Дело 2-187/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 08.02.2019 года 

Судья Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области ФИО2 при секретаре ФИО3 рассмотрев в открытом судебном заседании заявление Конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит: 

1. Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору №№ ** от **.**,**. задолженность по основному долгу — 593509.31 рублей; задолженность по уплате процентов — 44995.17 рублей; задолженность по уплате неустоек 535623.64 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 1174128.12 рублей. 

2. Взыскать с Ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 20071.00 рубль.

3. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № № **, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ....

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от **.**,** № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

Исковое заявление мотивировано тем, что 16/05/2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»), ответчиком (ФИО1), был заключен кредитный договор № АК № **, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в 561538.00 на срок до 16/05/2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 14% годовых под залог транспортного средства— OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № № **, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ....

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от **.**,** (протокол № **) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк». 

В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

27/11/2015 ..., пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № № ** от **.**,**., а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 27/11/2015 г.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 593509.31 рублей;

- проценты за пользование кредитом - 3.65% годовых;

- срок - до 17/05/2021 года, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от 06/06/2017 года № ** и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 07/06/2017 года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № № **, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ..., залоговой стоимостью 361060.00 рублей.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 09/10/2018г. составляет 1174128.12 рублей, из них:

Задолженность по основному долгу — 593509.31 (Пятьсот девяносто три тысячи пятьсот девять рублей 31 копейка);

Задолженность по уплате процентов - 44995.17 (Сорок четыре тысячи девятьсот девяносто пять рублей 17 копеек);

Неустойки за несвоевременную оплату кредита - 454297.06 (Четыреста пятьдесят четыре тысячи двести девяносто семь рублей 06 копеек)

Неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 81326.58 (Восемьдесят одна тысяча триста двадцать шесть рублей 58 копеек)

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствии, (л.д. 9, 108-109).

Исходя из того, что суд первой инстанции предпринял достаточные меры для обеспечения ответчику реальной возможности воспользоваться предоставленными процессуальными правами, поскольку о рассмотрении дела он был извещен заблаговременно, учитывая положения статьи 35 ГПК РФ, которой на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, суд оценивает действия ответчика как злоупотребление своими процессуальными правами, признавая причины его неявки неуважительными.

Суд считает возможным на основании ст.167 п.3,5 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон. 

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Изучив письменные материалы дела, суд полагает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В соответствии со ст.309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.807 п.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 п.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает взыскание процентов и пени при не возврате либо несвоевременном возврате суммы займа. 

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1, п.3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1. 2 ст. 89 Закона «Об исполнительном производстве» Реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Судом установлено, что 16/05/2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк», и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № АК № **, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в 561538.00 (Пятьсот шестьдесят одна тысяча пятьсот тридцать восемь рублей 00 копеек) на срок до 16/05/2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 14% годовых под залог транспортного средства— OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № № **, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ... (л.д. 17-18)

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-16).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредит был предоставлен ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля (л.д. 17).

Согласно договора купли-продажи № ** от **.**,** ответчиком был приобретён автомобиль OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № № **, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ... (л.д. 22-24).

При этом согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения кредитного договора является залог транспортного средства марки OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № № **, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ... (л.д. 18,33,43).

Согласно выписке по счету, заемщик ФИО1 не выполняет условия кредитного договора по возврату денежных средств, несвоевременно и не полностью вносит платежи в счет погашения кредита. Ответчик не выполняет свои обязательства с июля 2016 года по настоящее время ( л.д. 10-16). 

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.( п. 3.5 Кредитного договора) ( л.д. 18). 

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Требование не было удовлетворено ответчиком (л.д.52).

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от 06/06/2017 года № ** и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 07/06/2017 года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 09/10/2018г. составляет 1174128.12 (Один миллион сто семьдесят четыре тысячи сто двадцать восемь рублей 12 копеек), из них:

Задолженность по основному долгу — 593509.31 (Пятьсот девяносто три тысячи пятьсот девять рублей 31 копейка);

Задолженность по уплате процентов - 44995.17 (Сорок четыре тысячи девятьсот девяносто пять рублей 17 копеек);

Неустойки за несвоевременную оплату кредита - 454297.06 (Четыреста пятьдесят четыре тысячи двести девяносто семь рублей 06 копеек)

Неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 81326.58 (Восемьдесят одна тысяча триста двадцать шесть рублей 58 копеек).

Правильность расчета задолженности по кредитному договору у суда сомнений не вызывает. Иного расчета ответчиками не представлено (л.д. 10-13). 

Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств, подтверждающих наличие у ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**,** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

Как установлено в судебном заседании сумма долга по основному обязательству составляет 593 509, 31 рубль, по процентам по кредиту 44 995, 17 рублей. 

При этом истец просит взыскать неустойку в виде процентов за неоплату основного долга 454 297, 06 рублей, процентов 81 326, 58 рублей, а всего 535 623, 64 рубля. Процентная ставка применена 0, 5% в день, т.е. 182, 50% в год. 

Суд учитывает, что установленная ставка рефинансирования (учетная ставка) - ставка процента при предоставлении Центральным банком кредитов коммерческим банкам, используемая в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов за период наступления просрочки июль 2016 года по настоящее время, находилась в промежутке от 10, 5% до 7, 75%. Таким образом ставка установлена в договоре с 23, 54 раза превышает установленную Центробанком для ставки 7, 75% годовых, в 17, 38 раза для ставки 10, 5%. 

Учитывая право суда на применение положений ст. 333 НК РФ, суммы просрочек, период просрочки, примененную высокую процентную ставку при начислении неустоек, компенсационный характер неустойки, суд полагает неустойки несоразмерными, последствиям нарушения обязательства. В связи с изложенным, суд полагает возможным снизить размер неустоек, до 100 000, 00 рублей – неустойку для суммы основного долга, до 10 000, 00 рублей для суммы процентов, а всего до 110 000, 00 рублей. 

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, систематически нарушает сроки внесения очередных платежей в погашение кредита и уплату процентов, допущенное ответчиком нарушение является значительным, учитывая, его размер и период, учитывая, что возврат долга обеспечен залогом, суд полагает правильным обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № A12XER 19ZM7554, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ..., путем его реализации на публичных торгах. Начальную продажную цену необходимо будет определить согласно порядку, предусмотренному ст. 85 Закона № **-Фз на основании постановления судебного пристава-исполнителя. 

В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению № ** от **.**,**, ООО КБ «АйМаниБанк» оплатил государственную пошлину при подаче иска в размере 20071,00 рублей, из расчета (1 174 128, 12 – 1 000 000)х0, 5% +13200 + 6000, 00 рублей. (л.д. 2). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, поскольку неустойка была снижена по инициативе суда.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**,** г.р., уроженки ... в пользу «ООО КБ «АйМаниБанк» ИНН: 

<

***> задолженность по кредитному договору № 

<

***> от **.**,** в размере 748 504, 48 рублей ( семьсот сорок восемь тысяч пятьсот четыре рубля 48 копеек), из них:

- задолженность по основному долгу 593509,31 рублей; 

- задолженность по уплате процентов 44995.17 рублей; 

- задолженность по уплате неустойки по основному долгу 100 000, 00 рублей;

- задолженность по уплате неустойки по процентам 10 000, 00 рублей. 

2. Взыскать с Ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 20071.00 (Двадцать тысяч семьдесят один рубль);

3. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: OPEL CORSA, 2012 года выпуска, цвет СЕРЕБРИСТЫЙ, двигатель № A12XER 19ZM7554, идентификационный номер (VIN) № **, ПТС ... путем продажи с публичных торгов. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от **.**,** № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено **.**,**. 

Председательствующий: