№ ***

№ ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2024 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.В.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Железногорского городского суда Курской области гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг С. о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг С. об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование иска указано, что операции по списанию денежных средств с банковского счета на имя М. осуществлены банком на основании условий заключенного между банком и клиентом договора, предусматривающего распоряжение клиента о таком списании. Кроме того, полагал необоснованным применение финансовым уполномоченным правовых норм касающихся вопроса срока исковой давности.

В иске ООО «ХКФ Банк» просил признать незаконным решение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг С. от **.**.** № № ***.

В судебное заседание представитель заявителя ООО «ХКФ Банк» не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. При подаче заявления указано о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С. не явился, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела. Представила письменное возражение, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Полагал оспариваемое решение законным и обоснованным.

В судебное заседание заинтересованное лицо М. не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. Представил письменное возражение, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Полагал оспариваемое решение законным и обоснованным, просил о применении срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы, суд пришел к следующему.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Частями 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» 19.06.2012 № 383-П в редакции, действовавшей на дату заключения Договора счета 1 и Договора счета 2 (далее - Положение № 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке. При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика. При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.12.2014 № 2999-О, положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

Как следует из материалов дела и установлено судом, **.**.** между М. и ООО «ХКФ Банк» заключен договор о ведении банковского счета № ***, предусматривающий выдачу М. дебетовой карты с тарифным планом «Ключ» (номер карты № ***). 

В целях исполнения договора ООО «ХКФ Банк» открыл М. банковский счет № ***.

По состоянию на **.**.** остаток денежных средств на счете составлял 00 рублей 00 копеек, что подтверждено выпиской по счету за период с **.**.** по **.**.**.

**.**.** М. была совершена операция по снятию наличных денежных средств в размере 34 000 рублей 00 копеек в банкомате ООО «ХКФ Банк» № ***.

В связи с техническим сбоем единичного характера, М. с использованием карты были получены денежные средства в размере 34 000 рублей 00 копеек при фактическом отсутствии денежных средств на счете, в результате чего на счете возникла дебиторская задолженность в соответствующем размере (технический овердрафт).

**.**.** на счет поступили денежные средства в размере 3 000 рублей 00 копеек, которые были списаны ООО «ХКФ Банк» в погашение технического овердрафта.

**.**.** М. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении разъяснений относительно возникновения технического овердрафта.

**.**.** ООО «ХКФ Банк» направило М. ответ с исходящим номером № ***, согласно которого **.**.** была погашена за счет денежных средств на сумму в размере 3 000,00 руб. задолженность по техническому овердрафту. При этом, **.**.** счет был заблокирован вследствие возникновения технического овердрафта.

На первый счет в период с **.**.** по **.**.** поступили денежные средства в общем размере 10 587 рублей 56 копеек (10 000 рублей 00 копеек + 585 рублей 61 копейка + 00 рублей 59 копеек + 01 рубль 36 копеек).

**.**.** ООО «ХКФ Банк» со счета списаны денежные средства в размере 10 587 рублей 56 копеек в счет погашения технического овердрафта, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Погашение задолженности, списанной с баланса»).

Таким образом, с учетом осуществленных погашений, размер задолженности по техническому овердрафту составил 20 412 рублей 44 копейки.

Кроме того, **.**.** на основании заявления об открытии текущего счета и выпуске дебетовой карты между М. и ООО «ХКФ Банк» заключен другой договор о ведении банковского счета № ***, предусматривающий выдачу М. дебетовой карты с тарифным планом «Польза».

В целях исполнения обязательств по договору ООО «ХКФ Банк» открыл банковский счет № ***.

**.**.** со второго счета на первый счет осуществлено перечисление денежных средств в размере 31 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выписками по счетам, платежным поручением от **.**.** № ***.

**.**.** со второго счета на первый счет осуществлено перечисление денежных средств в размере 20 412 рублей 44 копеек, что подтверждается выпиской по счетам, платежным поручением от **.**.** № ***.

**.**.** ООО «ХКФ Банк» с первого счета списаны денежные средства в размере 20 412 рублей 44 копеек в счет погашения технического овердрафта, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Погашение задолженности, списанной с баланса»).

**.**.** М. обратился в ООО «ХКФ Банк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 51 412 рублей 00 копеек, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет погашения технического овердрафта. Претензия получена банком **.**.**, что подтверждается соответствующей отметкой о принятии.

**.**.** блокировка с первого счета была снята, в связи с чем денежные средства, находящиеся на нем в размере 31 000 рублей 00 копеек, стали доступны М., что подтверждается выпиской по данному счету, а также выпиской по Карте за период с **.**.** по **.**.**, (**.**.** 09:31 остаток: 31 000,00 RUR).

**.**.** с первого счета списаны денежные средства в размере 98 рублей 47 копеек (в счет оплаты комиссии за услугу «СМС-пакет»), в результате чего остаток денежных средств на счете по состоянию на указанную дату составляет 30 901 рубль 53 копейки, что подтверждено выпиской по счету.

**.**.** ООО «ХКФ Банк» в ответ на претензию М. направило СМС-сообщение, из которого следует, что **.**.** по счету дебетовой карты была образована дебиторская задолженность на общую сумму 34000руб., на 02.02.2024г. задолженность погашена. 

Не согласившись с данным решением М. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от **.**.** № № *** финансовый уполномоченный пришел к выводу о частичном удовлетворении заявления М. Финансовым уполномоченным рассчитан размер денежных средств, списанных ООО «ХКФ Банк» без распоряжения М., а именно 20 412 рублей 44 копеек.

Не согласившись с данным решением ООО «ХКФ Банк» обратились с рассматриваемым заявлением в суд.

Суд находит установленным, что подписав **.**.** анкету клиента М. согласился в том числе с условиями договора о ведении банковского счета № *** (в редакции от **.**.** Ф.Д-044-017).

В разделе «о картах и пин-кодах» Условий указано, что банк предоставил клиенту карту указанным в Анкете клиента способом. Возможно совершение операций по счету с использованием карты.

В соответствии с разделом «о погашении задолженности» Условий задолженность по договору - сумма денег, которую клиент должен вернуть банку по договору. Погашение задолженности производится безналичным способом. Банк по договору будет списывать со счета необходимую сумму денег. Если появилась задолженность до окончания текущего расчетного периода, то клиент должен ее полностью погасить до окончания следующего расчетного периода. Если погашена не вся сумму задолженности, то оставшаяся часть задолженности считается просроченной по окончании последнего дня расчетного периода. Все расчетные периоды равны одному месяцу, за исключением первого. Первый расчетный период начинается с даты заключения договора, а каждый последующий с того числа, который указан в Анкете клиента. Информацию о задолженности банк отправляет на номер мобильного телефона бесплатно на 10 /11 день расчетного периода, в котором клиент должен погасить задолженность. Если вышеуказанный день выпадает на не рабочий день, то смс- сообщение в ближайший рабочий день. Если клиент не получил смс-сообщение, то все равно должен выполнять условия договора. Информацию о сумме задолженности по договору клиент также можете получить по телефону банка или через онлайн-помощника. Если банк по техническим причинам провел операцию по счету, сумма которой превышает остаток денег, то образуется технический овердрафт. Технический овердрафт - задолженность по договору, которую клиент должен погасить вне очереди за счет денег, которые поступают на счет. Если есть задолженность по договору, то деньги, которые банк вернул на счет из-за отмены какой-либо операции, списываются для ее погашения без дополнительного распоряжения/заявления клиента. Клиент может в любой день внести платеж на чет для полного или частичного погашения задолженности. Суммы денег, которые клиент внес на счет для погашения задолженности, считаются оплаченными в момент их списания банком со счета/зачисление их на счет правопреемника банка. При оформлении платежных документов клиент должен правильно указать свои фамилию, имя и отчество (при наличии), реквизиты счета, номер договора или реквизиты другого счета (содержатся в письменном уведомлении Банка/его правопреемника).

Учитывая, что по состоянию на **.**.** остаток денежных средств М. на первом счете составлял 00 рублей 00 копеек, в результате совершения М. операции **.**.** с использованием карты на данном счете образовался технический овердрафт в размере 34 000 рублей 00 копеек.

Внесенные М. на счет денежные средства в общем размере 10 587 рублей 56 копеек удержаны ООО «ХКФ Банк» в счет погашения вышеуказанного технического овердрафта.

В результате чего размер задолженности по техническому овердрафту составил 20 412 рублей 44 копейки.

Кроме того, со второго счета М., открытого ООО «ХКФ Банк» на основании договора № *** от **.**.**, ООО «ХКФ Банк» произвел перечисление денежных средств на первый счет **.**.** в размере 20 412 рублей 44 копейки, в счет погашения вышеуказанного технического овердрафта.

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что срок исковой давности по требованию о взыскании технического овердрафта по первому счету истек **.**.**, находя его обоснованным и соответствующим следующим правовым нормам и разъяснениям Пленума Верховного суда по их применению.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** № *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума ВС РФ № ***) отражено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума ВС РФ № ***, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В пункте 24 постановления Пленума ВС РФ № 43 также разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных выше норм права и разъяснений постановления Пленума ВС РФ № 43 следует, что моментом начала течения срока исковой давности является дата, когда сторона узнала или должна была узнать о нарушении своего права. Срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно Условиям, все расчетные периоды равны одному месяцу, за исключением первого. Первый расчетный период начинается с даты заключения первого договора счета, а каждый последующий с того числа, который указан в анкете клиента.

В соответствии с пунктом 10 Анкеты начало каждого расчетного периода - 25 число каждого месяца.

Следовательно, датой начала первого расчетного периода по первому договору счета является **.**.**, датой окончания - **.**.**.

Согласно Условий появившаяся до окончания текущего расчетного периода задолженность должна быть полностью погашена до окончания следующего Расчетного периода.

Таким образом, образовавшийся вследствие совершения операции технический овердрафт должен был быть погашен не позднее **.**.**.

Право на взыскание с М. технического овердрафта возникло **.**.**, с которого исчисляется срок исковой давности для взыскания технического овердрафта.

При рассмотрении настоящего дела М. заявлено о необходимости применения последствий пропуска банком срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 3 статьи 199 ГК РФ односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

При таких обстоятельствах, нельзя признать законными действия ООО «ХКФ Банк» по списанию **.**.** в одностороннем порядке денежных средств М. в размере 20 412 рублей 44 копеек в счет погашения технического овердрафта по первому счету.

При этом, ни финансовому уполномоченному, ни суду не было представлено надлежащих доказательств удержания банком перечисленных **.**.** денежных средств в размере 31 000 рублей 00 копеек. 

В связи с вышеизложенным, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ООО «ХКФ Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 о признании незаконным решения от **.**.** № № ***.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг С. о признании незаконным решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд, через Железногорский городской суд Курской области, в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: Е.В. Смирнова