Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2020 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Тиховой А.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-215/2019 по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности с заемщика ФИО1 по соглашению о кредитовании счета № от 12.05.2017 и по соглашению № от 12.05.2017.

Определением суда от 18.11.2019 гражданские дела по указанным исковым заявлением объединены в одно производство.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заемщик ФИО1 имеет задолженность перед банком по двум кредитным договорам ввиду их ненадлежащего исполнения. Так, задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 12.05.2017 по состоянию на 25.09.2019 составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов.

Задолженность по соглашению № от 12.05.2017 по состоянию на 25.09.2019 составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов.

Направленные в адрес ответчика требования о досрочном взыскании задолженности остались без удовлетворения. В связи с чем, указанные суммы задолженности истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о его времени и месте истец извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, суду пояснил, что из представленных истцом документов следует, что банк не вправе кредитовать физических лиц, такой вид деятельности не указан ни в Уставе, ни в лицензии. Кроме того, в отсутствии в материалах дела доверенности лица, подписавшего кредитные соглашения от имени банка, последние являются ничтожными. Указанный в кредитных соглашениях код «810» относится к валюте, действующей до деноминации, следовательно, все суммы, которые заявлены истцом, следует разделить на 1000. При подписании соглашений было оформлено три экземпляра, полагает, что один экземпляр истец мог продать в виде векселя, эти обстоятельства подлежат проверке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка в полном объеме.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрены последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с частью 1 указанной правовой нормы, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 12 мая 2017 между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании счета № 1766161/0145, состоящее из индивидуальных условий кредитования и Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк». Как следует из индивидуальных условий, лимит кредитования составил 100900 руб., срок возврата кредита определен до 12 мая 2019года, процентная ставка за пользование кредитом 26,90% годовых; возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами 25 числа месяца в размере не менее 3% от суммы задолженности; ответственность заемщика определена в разделе 12 индивидуальных условий в виде неустойки.

Данное соглашение подписано сторонами, в том числе ответчиком.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив на счет ответчика, открытый в банке, сумму кредита в размере установленного лимита, а заемщик воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, отражающей движение денежных средств.

Кроме того, как следует из материалов дела, 12 мая 2017 года между истцом и ответчиком заключено соглашение №, состоящее из индивидуальных условий кредитования и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

В соответствии с условиями договора, сумма кредита составила 300 000 руб., срок возврата кредита не позднее 12 мая 2020года, процентная ставка за пользование кредитом 23,5% годовых; возврат кредита должен осуществляться ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком, являющимся приложением № 1 к соглашению.

Совокупность представленных истцом доказательств – банковский ордер № 4790 от 12 мая 2017года, выписка из лицевого счета, свидетельствует об исполнении банком обязательств по выдаче кредита, а также подтверждает доводы истца о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Указанный досудебный порядок соблюден; 12.02.2019 Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном взыскании задолженности по двум кредитным договорам, которые оставлены без исполнения.

Задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 12.05.2017 по состоянию на 25.09.2019 составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов.

Задолженность по соглашению № от 12.05.2017 по состоянию на 25.09.2019 составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов.

Судом проверены расчеты задолженности, суд соглашается с данными расчетами, в связи с чем, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

В соответствии с положениями ст. 12 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

Как следует из представленных правоустанавливающих документов истца, запись о государственной регистрации АО «Россельхозбанк» в качестве кредитной организации внесена в Единый государственный реестр юридических лиц 22.10.2002; Банку выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций, следовательно истец, являясь кредитной организацией, имеет право на предоставление кредитов.

Представленные суду документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, соответствуют положениям ч.2 ст. 71 ГПК РФ, так как представлены в виде надлежащим образом заверенных копий.

С учетом изложенного, приведенные ответчиком доводы о том, что у банка отсутствует право на предоставление кредитов физическим лицам, что представленные кредитные соглашения являются ничтожными, так как не представлена доверенность на имя лица, подписавшего их от имени банка, что код валюты кредита обозначен «810» и соответственно все суммы подлежат делению на 1000 руб., суд отклоняет, как основанные на собственном понимании ответчиком положений закона, регулирующих спорные правоотношения.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 556,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность: 

по соглашению о кредитовании счета № от 12.05.2017 за период с 25.06.2018 по 25.09.2019 в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – пени;

по соглашению № от 12.05.2017 за период с 13.06.2018 по 25.09.2019 в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – пени, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины 9 556,95 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 22.01.2020года.

Судья Н.Н. Шишпор