Дело № 2-483/2024 

32RS0027-01-2023-003822-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2024 года г. Брянск

Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи Борлакова М.Р., 

при секретаре Лешик О.С., 

с участием истца А., представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделок, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> ей на мобильный телефон поступил звонок с неизвестного номера, который мужским голосом представился Л., и пояснил, что он является следователем г.Москвы. Сообщил, что по ее генеральной доверенности гражданин в банках оформляет кредиты. И чтобы их аннулировать и не дать мошенникам завладеть чужими денежными средствами, истцу необходимо действовать по устной инструкции звонившего лица. 

Далее истца направили в отделение банков, сначала в филиал банка «ВТБ» на 

<

адрес>, где она, действуя по «инструкции следователя» оформила на свое имя кредит на сумму 328598 руб., из которых нарочно получила 270000 руб., а выйдя из отделения банка, по указанию звонившего направилась к банкомату, расположенному 

<

адрес>. Прибыв к банкомату «Альфа Банка» №..., также по указанию «следователя» перевела денежные средства в размере 270000 руб. тремя платежами на указанный им номер карты. 

<

дата> ФИО2 снова позвонили и продолжили «инструктировать» по аналогичной схеме.

В течение 

<

дата> и 

<

дата> истцом под влиянием заблуждения и обмана было оформлено несколько кредитных договоров, а полученные в банках денежные средства были переведены на счета мошенников.

В филиале банка «ВТБ» на 

<

адрес> оформлены кредитные договоры №... от 

<

дата> на сумму 328598 руб., №... от 

<

дата> на сумму 612506 руб. В филиале «Газпромбанк» №... на сумму 350000 руб. 

После того, как истец перевела на неизвестные ей счета не только кредитные денежные средства, но и свои личные сбережения в размере 150000 руб., а требования звонивших лиц становились все жестче, начались угрозы, она догадалась, что имела дело с мошенниками, и прекратила с ними общение и обратилась в полицию. 

По изложенным фактам было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ (постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству №... от 

<

дата>, в котором истец признана потерпевшей). 

Ссылаясь на вышеизложенное, положения ст. 168, 169, 178 ГК РФ просит суд признать кредитные договоры №... от 

<

дата> на сумму 328598 руб., №... от 

<

дата> на сумму 612506 руб., заключённые между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» недействительными, применить последствия недействительности сделки.

В судебном заседании представитель истца поддержала в полном объёме исковые требования, ссылаясь на изложенные в иске основания, просила иск удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, суду пояснил, что кредитные договоры были подписаны истцом с использованием электронного документооборота без оформления документов на бумажном носителе. Денежные средства по кредитным договорам были предоставлены истцу путем их перечисления на счет №..., в дальнейшем истец провел операцию по снятию наличными со счета данных кредитных средств. 

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дела в отсутствие истца. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьёй 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключён только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).

При оспаривании сделки по правилам статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывания указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, в силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка является оспоримой.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 

<

дата> на основании анкеты-заявления на получение кредита в банке ВТБ между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключён кредитный договор №..., согласно которому ПАО «Банк «ВТБ» предоставил истцу кредит в размере 328 598 руб. сроком по 

<

дата> под 12,7% годовых, а ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

<

дата> на основании анкеты-заявления на получение кредита в банке ВТБ между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключён кредитный договор №..., согласно которому ПАО «Банк «ВТБ» предоставил истцу кредит в размере 612 506 руб. сроком по 

<

дата> под 12,7% годовых, а ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Кредиты предоставлялись путем перечисления на счет зачисления №....

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 

<

дата> №... ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит 15 числа каждого текущего календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 7426,25 руб., размер первого платежа – 3996,23 руб., размер последнего – 7603,45 руб.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 

<

дата> №... ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит 15 числа каждого текущего календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 13842,51 руб., размер первого платежа – 7448,95 руб., размер последнего – 13776,76 руб.

Погашение задолженности осуществляется путем размещения на счетах заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату (п. 8 условий).

Факт заключения потребительских кредитов между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 подтверждается анкетой-заявлением на предоставление кредитов, индивидуальными условиями договора потребительских кредитов от 

<

дата> №..., от 

<

дата> №.... 

Таким образом, банком согласованным сторонами кредитного договора способом обязательства по предоставлению кредитных средств были исполнены надлежащим образом.

Индивидуальные условия договоров потребительских кредитований содержат цифровую подпись истца, что подтверждается протоколами операций цифрового подписания. 

Заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Подписание заявления либо договора предполагает ознакомление с его условиями. При подписании заявления истец выразил понимание и согласие с условиями предоставления кредита, указанными в заявлении и приложениях к нему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункт 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Таким образом, заёмные денежные средства были получены истцом лично. Клиент воспользовался предоставленным кредитом. 

Кроме того, истец подтверждает, что именно она осуществляла в дальнейшем расходование денежных средств, полученных по кредитным договорам от 

<

дата> №..., от 

<

дата> №..., путём зачисления денежных средств на счета иных лиц, что также подтверждается показаниями, данными ФИО2 О/У ОСО УР УМВД России по г.Брянску в рамках расследования уголовного дела №.... 

Вместе с тем, учитывая положения статей 845-849 Гражданского кодекса Российской Федерации направление расходования Заёмщиком заёмных денежных средств после их предоставления Банком кредитным договором не охватывается.

Все вышеуказанные действия истца свидетельствуют о намерении истца заключить кредитные договоры.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемые ей договоры могли быть квалифицированы в качестве недействительных сделок по этому основанию, как и не доказано то, что ответчик ввел истца в заблуждение и обманул относительно условий сделок, заставив заключить сделки под влиянием обмана, насилия, угрозы.

Как следует из выписки по счету №... за период с 

<

дата> по 

<

дата> ФИО2 лично распоряжалась предоставленными ей кредитными средствами путем снятия наличных денежных средств, переводов на другие карты. 

Доводы истца о том, что в настоящее время она по факту совершения в отношении нее преступных действий, обратилась в правоохранительные органы, где соответствующим постановлением возбуждено уголовное дело, и она признана потерпевшей, не подтверждает ее доводы о признании кредитного договора недействительным.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальными условиями договоров потребительского кредита, в связи с чем, основания для признания недействительными договоров от 

<

дата> №..., от 

<

дата> №..., оформленных между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» у суда отсутствуют, поскольку при заключении кредитных договоров сторонами были достигнуты все существенные условия кредитных договоров: суммы кредита, процентные ставки, сроки предоставления кредита.

При этом суд учитывает, что согласно выписке по счету, ФИО2 были проведены операции по использованию кредитных денежных средств, но поскольку указанные операции осуществлены после надлежащей идентификации и аутентификации ФИО2, это подтверждает факт распоряжения денежными средствами непосредственно истцом, который несет ответственность за последствия, наступившие в частности предоставления третьим лицам доступа и разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.

На основании изложенного, суд полагает необходимым исковые требования ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделок оставить без удовлетворения. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделок оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Р. Борлаков

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2024 года.