Дело № 2-740/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Е.В.,

при секретаре Федорцовой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратились в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 118405 руб. 62 коп., в том числе сумму основного долга в размере 77 672 руб. 86 коп., сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 927 руб. 47 коп., сумму задолженности по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 805 руб. 29 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование иска сослались на то, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 92 547 руб. 55 коп. на срок 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>% годовых, на оставшийся срок в размере 

<

данные изъяты>% годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 118405 руб. 62 коп., в том числе сумму основного долга в размере 77 672 руб. 86 коп., сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 927 руб. 47 коп., сумму задолженности по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 805 руб. 29 коп. (л.д.2-3). 

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3, 48,49).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворении иска просил суд снизить неустойку.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 92 547 руб. 55 коп. на срок 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>% годовых, на оставшийся срок в размере 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> % (л.д. 9-11).

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д.12); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д.13); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.14); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.15-16); анкетой клиента (л.д.17); выпиской по счету (л.д.26-34).

Согласно п.6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность – ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №1).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется не позднее 02 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 718 руб. 95 коп.., за исключением последнего платежа в размере 3 717 руб. 01 коп. (л.д.12).

Пунктом 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчиком ежемесячные платежи по договору потребительского кредита производятся не своевременно и не в полном объеме, начиная с мая 2017 года внесение платежей в счет погашения задолженности по договору прекратилось. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплатил в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита: 13 169 руб. 05 коп. что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-34); расчетом задолженности (л.д. 7-9). 

ДД.ММ.ГГГГ Банком «СИБЭС» (АО) в адрес ответчика направлялось требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита (л.д. 24). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-34); расчетом задолженности (л.д.7-9).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 118405 руб. 62 коп., в том числе сумму основного долга в размере 77 672 руб. 86 коп., сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 927 руб. 47 коп., сумму задолженности по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 805 руб. 29 коп. (л.д.7-9).

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского кредита, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита в размере 77 672 руб. 86 коп., а также неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 805 руб. 29 коп.

При этом, исходя из соотношения заявленной к взысканию неустойки и суммы основного долга, учитывая размер действующей ключевой ставки Банка России – 7,5% годовых, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, которые надлежащим образом не исполняются с мая 2017 года, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку выполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Банк «СИБЭС»» о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющей на ДД.ММ.ГГГГ 77 672 руб. 86 коп., в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

Разрешая требования о взыскании суммы просроченных процентов за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 927 руб. 47 коп., а также процентов за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк «СИБЭС»», реализуя предоставленное п.2 ст.811 ГК РФ и п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право, в адрес ФИО1 было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое с учетом положений п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должно было быть исполнено ФИО1 в срок не позднее тридцати календарных дней с момента направления требования согласно п. 6.4.1.1 общих условий договора о потребительском кредитовании (л.д.15-16).

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Поскольку срок исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ вся задолженность по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита стала относиться к просроченной.

Из графика платежей и расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО3 по уплате процентов за пользование кредитом составляет 11 552 руб. 75 коп.

К такому выводу суд пришел исходя из следующего расчета:

34 071 руб. 98 коп. + 604 руб. 37 коп. – 23 123 руб. 60 коп.

Где: 34 071 руб. 98 коп. - сумма погашения процентов по графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 604 руб. 37 коп. - сумма погашения процентов по графику платежей за февраль 2018 года, 23 123 руб. 60 коп.- сумма уплаченных процентов согласно расчету задолженности.

Согласно п. 12 договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются,

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусмотрено право истца на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС»» надлежит взыскать задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 552 руб. 75 коп.

АО «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3568 руб. (л.д. 4), исходя из цены иска 118 405 руб. 62 коп. 

Исковые требования Банка удовлетворены частично на 94,61 % (112 030 руб. 90 коп. * 100/ 118 405 руб. 62 коп. ).

Таким образом, с ФИО3 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 375 руб. 68 коп. (3568*94,61 /100).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112 030 руб. 90 коп. в том числе:

сумму основного долга в размере 77 672 руб. 86 коп., 

сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 552 руб. 75 коп.

сумму задолженности по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 805 руб. 29 коп.; 

неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) судебные расходы на уплату государственной пошлины 3 375 руб. 68 коп. 

Банку «СИБЭС» (АО) в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда изготовлено:

Судья Рыжова Е.В.