ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 21 июня 2021 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Томилко Е.В., 

при секретаре – Косовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-889/2021 по иску по Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее ООО «АРС ФИНАНС») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований ООО «АРС ФИНАНС» указало, что 03.04.2019 между ООО МФК «Мани мен» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***_4 о предоставлении кредита (займа) в размере 18 500 рулей.

В соответствии с условиями договора ФИО1 предоставляется кредит (займ) на цели личного потребления, а она обязуются возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора (займа).

Согласно договору (займа) ООО МФК «Мани мен» вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору (займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

26.08.2020 ООО МФК «Мани мен» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки права (требований) № ***

Просит взыскать с ФИО1, ...... года рождения, место рождения ****, в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по договору ***_4 за период с 04.04.2019 по 26.08.2020 в размере 63 455 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 18 500 рублей, сумма процентов в размере 44 955 рублей; а также, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 103 рубля 66 копеек.

Представитель ООО «АРС ФИНАНС» П.П.В., действующий на основании доверенности № 341 от 27.10.2020, сроком действия на один год, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.50,51-52), в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства не возражает (л.д.3-4). 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца П.П.В. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка (л.д.48).

При таких обстоятельствах, и в соответствии со ст.ст. 113, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом, в соответствии с абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом и материалами дела установлено, что 03.04.2019 между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа на сумму 18 500 рублей, сроком возврата 25-й день с момента передачи денежных средств, с процентной ставкой с 1 дня по 20 день (включительно) 547, 50% годовых; с 21 дня по 21 день (включительно) – 136, 88% годовых; с 22 дня по 24 день включительно 0% годовых; с 25 дня срока займа по дату полного погашения займа 547, 50 % годовых. Сроком возврата 28.04.2019 единовременным платежом в сумме 24 396 рублей 87 копеек.

Предоставление займа осуществляется следующим образом, оферта признается акцептированной в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления оферты, путем подписи специальным кодом, полученной в СМС-сообщении.

В случае акцепта настоящей оферты кредитор в течении 5 рабочих дней перечисляет сумму займа на указанные банковский счет или банковскую карту.

Акцептируя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные настоящей оферты.

Согласно п. 2.1 предоставления займа проценты за пользование займом, будут начисляется на остаток суммы займа со дня следующего за днем заключения договора.

Из п.2.3 следует, что в случае невозврата суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.4.1 пункта индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня возврата кредитору.

Возврат суммы займа осуществляется в соответствии с графиком платежей (п.3.1).

Как следует из п. 13 кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика (клиента), полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа (оборот л.д.14-20).

Акцепт оферты подтверждается через простую ЭЦП посредством СМС по договору займа ***_4 от 03.04.2019 (л.д.12-14).

Таким образом, договор потребительского займа заключен сторонами на основании свободы волеизъявления заёмщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством. При этом между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Перевод денежных средств в размере 18 500 рублей, подтверждается сведениями по состоянию на 30.08.2020 (л.д.21-23).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 суду в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательств по задолженности по договору потребительского займа от 03.04.2019 не представлено.

Факт несоблюдения ФИО1 обязательств по договору потребительского займа установлен. 

Согласно договору возмездной уступки прав (требований) № *** от 26.08.2020 следует, что ООО МК «Мани Мэн», именуемое «Цедент» передал, а ООО «АРС Финанс», именуемый «Цессионарий» принял и оплатил права требования к физическим лицам по договорам займа, заключенным с должниками цедентом, в объеме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования (л.д.24-26).

Как следует из сведений в отношении ООО «АРС ФИНАНС» деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации (оборот л.д.27)

Как следует из реестра должников из приложения *** к договору возмездной уступки прав требования (цессии) № *** от 26.08.2020 под № 9549 значится ФИО1, № договора *** от 03.04.2019, суммой основного долга 18 500 рублей 00 копеек, суммой процентов за пользование кредитом в размере 44 955 рублей 00 копеек (л.д.28-30).

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Судом установлено, что ООО «АРС ФИНАНС» не включено в реестр микрофинансовых организаций. 

Таким образом, соглашение о возможности уступки ООО МК «Мани мэн» принадлежащего ему права требования по договору потребительского займа организации, не имеющей лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, между ООО МК «Мани Мэн» и ФИО1 было достигнуто.

При таких обстоятельствах, договор уступки прав требования ***, заключенный 26.08.2020 между ООО МК «Мани мэн» и ООО «АРС ФИНАНС», не противоречат положениям ст.ст. 382, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На дату заключения спорного договора займа 03.04.2019 правовое регулирование возникших между ООО МК «Мани мэн» и ФИО1 правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Из разъяснений п.5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019) следует, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 28 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 28.01.2019 дневной ставкой (до 1, 5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 №N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как ранее было установлено, договор потребительского займа был установлен без обеспечения по кредиту 03.04.2019, на сумму 18 500 рублей, сроком возврата 25-й день с момента передачи денежных средств, т.е. 28.04.2019, единовременным платежом в размере 24 396 рублей 87 копеек, с процентной ставкой с 1 дня по 20 день (включительно) 547, 50% годовых; с 21 дня по 21 день (включительно) – 136, 88% годовых; с 22 дня по 24 день включительно 0% годовых; с 25 дня срока займа по дату полного погашения займа 547, 50 % годовых.

Заключенным между сторонами договором размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (465, 375% годовых исходя из средней ставки), который не превышает установленный Банком России значение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), и составляет 1,25% в день.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что расчет задолженности, предоставленный стороной истца (л.д.5), соответствует приведенным требованиям законодательства, и признается верным.

Исходя из изложенного, учитывая, что заимодавец выполнил предусмотренные договором займа обязательства в полном объеме, ответчик возврат суммы займа и уплату процентов за пользование денежными средствами не произвела, от погашения задолженности уклонилась, в связи с чем, исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» о взыскании со ФИО1 задолженности по договору ***_4 от 03.04.2019 подлежат удовлетворению, за период 04.04.2019 по 26.08.2020 в размере суммы основного долга 18 500 рублей; суммы процентов в размере 44 955 рублей 00 копеек.

Как следует из определения об отмене судебного приказа от 16.03.2021 мировым судьей судебного участка № 91 г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области, вынесен судебный приказ в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу ООО «АРС Финанс», который данным определением отменен в связи с представленными на него возражениями (л.д. 11).

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 2 103 рубля 66 копеек, платежные поручения № 8822 от 03.02.2021, № 22656 от 11.05.2021 (л.д.6-7).

Таким образом, исходя из того, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 103 рубля 66 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по договору ***_4 от 03.04.2019 за период 04.04.2019 по 26.08.2020 в размере суммы основного долга- 18 500 рублей; суммы процентов – 444 955 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 103 рубля 66 копеек, а всего взыскать: 65 558 (шестьдесят пять тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 66 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

По истечении указанного срока решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В.Томилко