Дело № 2-883/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.05.2017 г.

Железнодорожный районный суд г. Пензы 

В составе председательствующего судьи Денисовой С.А.

при секретаре Кузнецовой К.Ю., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе в здании суда 

Дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о неправомерном начислении неустоек, признании заключенного кредитного договора (дата) № исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что между ней и ПАО «Сбербанк России» № (дата) был заключен договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. В течение 

<

данные изъяты> истцом был погашен потребительский кредит по указанному договору, но сумма задолженности по непонятным истцу причинам продолжала начисляться. (дата) истцом была в ПАО «Сбербанк России» была подана по данному поводу претензия, в которой истец просила разъяснить ситуацию. Претензия была принята к рассмотрению. Выяснилось, что при оплате (дата) истец оплатила 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., но сумма на счет № была зачислена частично в размере 

<

данные изъяты> руб., а другая часть денег оператором зачислена на неизвестный счет, причина этого факта неясна. Также истцу объяснили о необходимости оплаты процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., что истцом и было сделано (дата) на претензию истца ПАО «Сбербанк России» ответило в (дата) принесли свои извинения, ответили, что счет будет закрыт, и истец может вернуть себе излишне уплаченную сумму в размере 

<

данные изъяты> руб. 00 коп. (дата) на телефон истца стали приходить смс-уведомления о просроченном кредите. (дата) истцом вновь была написана претензия в ПАО «Сбербанк России», где выяснилось, что на счет истца № (дата) были возвращены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., но истца об этом ответчик не уведомил, сумма также была не ясна. На претензию истца от (дата) по настоящее время ответа от ответчика истец не получила, и ей начисляется неустойка в сумме 

<

данные изъяты> руб., которая (дата) была оплачена. (дата) также истцу пришло смс-уведомление о срочной оплате платежа. 

На основании изложенного, просит признать кредитный договор № от (дата), заключенный между истцом и ответчиком, исполненным; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала 

и просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В дополнение пояснила, что ответчик не ознакомил ее с условиями договора и порядка его исполнения в части досрочного погашения. Пояснила также, что признает, что спорный кредитный договор не исполнен и не отрицала наличие задолженности договору в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности в порядке передоверия от (дата), иск не признал, просил в его удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами; 2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ч.1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключенным путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено ч.1 ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из ч.3 ст.453 ГК РФ следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором 

займа. 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что истец и ответчик, подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор № от (дата), неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», размещенные на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. 

В соответствии с п.1-4 п.11 договора банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно п.14 договора с содержанием Общих условий заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.6.8 договора исполнение обязательств по кредиту производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п.1 Условий аннутитетные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или 

каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования.

Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных итервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер платежа на последнюю платежную дату определяется как остаток задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом на указанную дату (включительно).

Согласно п.3.2 Условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1. Условий).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.2.2 Условий). 

Согласно п.3.4 Условий при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). 

В силу п.3.5 Условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета (ов) в соответствии с условиями счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном (ых) счете (ах) не является основанием для невыполнения и несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору). 

Счет/иной счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Как предусмотрено п.3.8 Условий, заемщик/созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть. 

В силу п.3.8.1 Условий для досрочного погашения кредита или его части заемщику/созаемщикам необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день. 

В соответствии с п.3.8.2 Условий для досрочного погашения может быть использован, в том числе, счет (один из счетов)/иной счет (один из иных счетов) в соответствии с поручением. При отсутствии в поручении счета, с которого необходимо осуществить перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, необходимо оформить новое поручение, дополнив его счетом, указанным в заявлении о досрочном погашении. 

Как установлено п.3.8.4 Условий, при осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком/созаемщиками на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной п.3.11 Общих условий кредитования, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату. 

При этом заемщик/созаемщики обязан (ы) в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части кредита).

Начиная с платежной даты в следующем платежном периоде погашение кредита производится заемщиком/созаемщиками. 

Как предусмотрено п.3.8.4.1 Условий, в случае погашения аннуитетными платежами в соответствии с п.3.1.1 Общих условий кредитования – в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования, исходя из остатка задолженности по кредиту. 

Новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат, предоставляется кредитором по просьбе заемщика/любого из созаемщиков при подаче заявления о досрочном погашении части кредит.

Заемщик/созаемщики имеет (ют) право обратиться к кредитору по месту предоставления кредита за получением информации о размере платежа в ближайшую платежную дату и ежемесячных аннуитетных платежей, подлежащих к погашению с платежной даты в следующем платежном периоде.

Определенные сторонами условия договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении № от (дата) «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». 

Пунктами 3.5, 3.6, 3.9 Положения ЦБ от (дата) № предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Таким образом, из содержания договора следует, что необходимым условием для досрочного погашения кредита является волеизъявление заемщика, выраженное в разрешении банку осуществить операцию по списанию определенной суммы, достаточной для полного исполнения обязательства, со счета клиента в виде подписанного заявления и графика платежей, а также наличие необходимой суммы денежных средств. 

Из материалов дела следует, что (дата) истцом подано заявление о частичном досрочном погашении задолженности по договору. (дата) сторонами подписан новый график платежей задолженности на период с (дата). по (дата).

(дата) истцом подано новое заявление о частичном досрочном погашении задолженности по договору. (дата) сторонами подписан новый график платежей задолженности на период с (дата) по (дата).

Согласно чекам истца на счет вносились денежные средства в соответствующем размере согласно выписке по счету.

Как следует из истории операций по договору, истец перестал исполнять условия договора надлежащим образом (дата) несмотря на наличие подписанного графика, обязывающего исполнять условия договора (дата)

Доказательств того, что сторонами подписывались иные графики, суду не представлено. 

Из объяснений истца ФИО1 в судебном заседании следует, что факт внесения ею (дата) на счет, открытый в банке, 

<

данные изъяты> руб. является основанием для удовлетворения иска.

Однако, как установлено в судебном заседании, истец при внесении денежных средств (дата) на счет, открытый в банке, не дал распоряжение ответчику перечислить данные денежные средства на погашение задолженности по договору, действий по инициации формирования нового графика платежей, согласно которому у банка имелось право на списание внесенной им суммы, истцом произведено не было.

Заявление на полное досрочное погашение долга истцом также не подавалось.

Доказательств иного истцом суду не представлено и судом не добыто.

Таким образом, по мнению суда, при отсутствии указанных документов, банк не правомочен был самостоятельно проводить операции со счетом, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком, тогда как в силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Поскольку истцом не подавалось заявлений банку о досрочном погашении задолженности по кредиту, а подача такого заявления является необходимым условием для досрочного погашения кредита, то, суд считает, что права истца в 

части досрочного погашения кредита банком нарушены не были. 

Как предусмотрено п.6.2 Общих условий, изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п.3.8.4, 4.2.1, 4.2.2, 4.2.5 Общих условий кредитования, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком/созаемщиками и уполномоченным лицом кредитора.

Таким образом, любые изменения кредитного договора, в том числе в части досрочного частичного прекращения его действии, должны быть оформлены в письменном виде.

Однако какие-либо дополнительные соглашения, заявление на досрочное погашение кредита, новый график платежей подписаны не были.

Какого-либо права действовать в нарушение установленных действующим законодательством правил, а также в нарушение условий договора банку не представлено.

Доказательств наличия иных оснований для досрочного прекращения действия кредитного договора истцом не представлено.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

В качестве обоснования своих требований истец ссылается также на некий разговор с сотрудником банка и ответ на претензию банка.

Однако доказательств наличия данного разговора истцом суду не представлено.

Согласно ответу на претензию истца от (дата), вопреки отсутствия графика и заявления, банком по просьбе клиента, изложенной в обращении, проведены исправительные работы по операции частичного досрочного погашения датой (дата) вместо даты по графику (дата) (т.е. истцу сэкономлены проценты за месяц пользования кредитом).

Таким образом, наличие подобного ответа не влечет обоснованность требований истца, т.к. полного исполнения обязательств со стороны не последовало, т.к. согласно материалам дела (дата) истцом подано новое заявление о частичном досрочном погашении задолженности по договору. (дата) сторонами подписан новый график платежей задолженности на период с (дата) по (дата).

Обязательства согласно указанному графику истцом не исполняются надлежащим образом даже несмотря на факт проведения банком при отсутствии 

договорных оснований корректировок платежа. 

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на (дата) долг истцом в размере 

<

данные изъяты> руб. не погашен.

При этом истец в судебном заседании не отрицала наличия указанной задолженности по договору и пояснила, что признает, что данный договор не исполнен.

Довод истца о том, что ответчиком не была доведена до истца информация об условиях договора и порядка его исполнения в части досрочного погашения, суд считает необоснованными, поскольку он опровергается письменными доказательствами, в том числе индивидуальными условиями потребительского кредита от (дата) с указанием в п.14 которых на то, что с содержанием Общих условий кредитования истец ознакомлена и согласна; поручением на перечисление денежных средств; заявлениями клиента, графиками погашения долга и памяткой по погашению кредита, подпись истца в которых подтверждает факт ознакомления его со всеми условиями договора, в том числе и в части досрочного погашения.

Кроме того, доказательств того, что истец обращался в банк с какими-либо претензиями относительно не доведения информации по оказываемой услуге, в том числе в части порядка исполнения кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценив все доказательства в совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца к ПАО «Сбербанк России» о неправомерном начислении неустоек, признании заключенного кредитного договора от (дата) № исполненным,, в том числе и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о неправомерном начислении неустоек, признании заключенного кредитного договора от (дата) № исполненным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2017 г.

Судья Денисова С.А.