Дело № 2-19/23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

11 мая 2023 года г.Лобня 

Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю.,

при секретаре Доброй С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с данным иском, указав, что 00.00.0000 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 100 000 руб. на 120 месяцев под 28,00%/15,50% годовых. Обязательства по возврату кредита и процентов ответчиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 00.00.0000 г. составляет 105 340,58 руб., из них: 94 659,98 руб. – основной долг, 8 127,99 руб. – просроченные проценты, 34,77 руб. – проценты на просроченную ссуду, 1 873,28 руб. – комиссии, 225,67 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 418,89 руб. – неустойка на просроченные проценты. 00.00.0000 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного просит взыскать задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте, времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, указав, что кредитный договор и иные документы он не подписывал.

Суд, изучив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В обоснование заявленного иска ПАО «Совкомбанк» ссылается на заключение 00.00.0000 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитного договора, по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб. под 28% годовых за пользование по безналичным операциям, 15,5% годовых за проведение наличных операций с погашением минимальными платежами в размере 1% от задолженности, но не менее 500 руб., в подтверждение чего представлены заявление клиента о заключении договора кредитования № от 00.00.0000 ; согласие на дополнительные услуги от 00.00.0000 . В документах указано, что они оформлены в канале Мобильной системы в соответствии с Общими условиях кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка.

В подтверждение заключения договора также представлено заявление ФИО1 от 00.00.0000 о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в рамках которого клиент согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды пароли, направленные СМС-сообщениями.

Согласно п. 4.4.4. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее Договор), клиент может заключить договор кредитования в следующих каналах: отделении банка, курьерской доставкой, в сервисах "Мобильные системы", "Информационная служба", "Интернет-банк".

Согласно п. 4.4.6. Договора, клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку посредством сервиса "Интернет-банк" путем введения одноразового пароля, стороны признают, что ввод одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи (АСП) клиента.

Согласно п. 4.4.7. Договора, клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку посредством сервиса "Мобильные системы" путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране мобильного устройства своей подписи, соответствующей образцу его подписи, совершенному в заявлении о присоединении.

Согласно п. 4.4.9. Договора, договор кредитования, подтвержденный клиентом через дистанционный сервис, и подтверждение банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

Согласно п. 4.5.1. указанного Договора, подписанные АСП электронные документы признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанными клиентом собственноручно, и порождают аналогичные им права и обязанности.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

Поскольку ответчиком ФИО1 оспаривались его подписи, в том числе в заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания от 00.00.0000 , по делу проведена почерковедческая экспертиза. Согласно заключению эксперта АНО ЦСЭ «Гарант» №2-922/22 установить выполнены ли подписи в заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания от 00.00.0000 ФИО1 или иным лицом не представилось возможным в связи с неудовлетворительным качеством документа (копии) и его непригодностью для исследования.

По ходатайству эксперта судом у истца были запрошены оригиналы документов, в том числе, заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания от 00.00.0000 , которые в адрес суда и эксперта не поступали.

Поскольку истец не представил в суд, а также эксперту необходимые для исследования документы - оригинал заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания от 00.00.0000 , на основании ч. 3 ст. 79 ГПК РФ суд считает не установленным факт, для выяснения которого была назначена экспертиза, а именно, согласия ФИО1 на признание аналогом его собственноручной подписи (АСП) одноразовых кодов паролей, направленных СМС-сообщениями, его согласия на предоставление кредита, оформленного на мобильном устройстве.

Копия заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания от 00.00.0000 , приложенная к иску в подтверждение заявленных требований, непригодная для экспертного исследования, при отсутствии его оригинала, с учетом оспаривания ответчиком факта заключения кредитного договора и подписания каких – либо документов, не могут служить доказательством заключения договора.

Действующим законодательством предусмотрена возможность заключения договора займа в электронной форме с использованием любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Как следует из ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «!Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью.

Ввиду отсутствия достаточных и достоверных доказательств наличия согласия ФИО1 на признание аналогом его собственноручной подписи (АСП) одноразовых кодов паролей, направленных СМС-сообщениями, его согласия на предоставление кредита, оформленного на мобильном устройстве, а соответственно, отсутствия в рассматриваемом случае доказательств согласования сторонами всех существенных условий кредитного договора, суд считает, что представленные истцом заявление клиента № от 00.00.0000 на заключение договора кредитования, согласие на дополнительные услуги от 00.00.0000 , оформленные в канале Мобильной системы, а также выписка по счету на имя ФИО1, сформированная Банком за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 , фотоизображения ответчика с картой не отвечают требованиям, установленным п. 2 ст. 160 ГК РФ и не являются безусловным доказательством возникновения между сторонами кредитных правоотношений.

В отсутствии доказательств заключения между сторонами кредитного договора на указанных в иске условиях, в том числе, дистанционно с подписанием документов простой электронной подписью заемщика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Поскольку в иске отказано в силу ст.98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору — отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 15 мая 2023 года и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд Московской области в течение месяца.

Судья Е.Ю. Озерова