Дело № 2-4948/2018

Изготовлено 03 сентября 2018 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2018 года Октябрьский районный суд города Мурманска 

в составе: председательствующего судьи Каневой М.В.,

при секретаре Русановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БИНБАНК» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «ДНБ Банк», правопреемником которого является ПАО «БИНБАНК», и ответчиком заключен кредитный договор № №. По указанному договору ответчику был предоставлен кредит в размере 2 620 000 рублей из расчета 12% годовых за первые 12 месяцев, за последующие месяцы устанавливается плавающая ставка, которая рассчитывается путем сложения действующей установленной Банком России ставки рефинансирования и неизменной надбавки (маржи) в размере 4,75 процентов в соответствии с п. 3.1 договора. 

Кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1 кредитного договора), для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 57,00 кв.м, в т.ч жилой площадью 36,40 кв.м. за цену 2 915 000 рублей.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления аннуитетных платежей в размере и дату согласно графику платежей.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал надлежащими образом исполнять обязательства, предусмотренный кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 2 654 262 рубля 20 копеек.

Обеспечением надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 3-х комнат общей площадью 57,00 кв.м, в т.ч жилой площадью 36,40 кв.м

Согласно отчету о верификации стоимости от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость имущества (предмета ипотеки) составляет 3 147 027 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость предмета ипотеки составляет 2517621 рубль 60 копеек (80% от рыночной).

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 654 262 рубля 20 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21471 рубль 32 копейки; обратить взыскание на предмет залога – вышеуказанную квартиру, установив начальную продажную стоимость в размере 2 517 621 рубль 60 копеек. 

А также взыскать сумму процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета процентной ставки, рассчитанной путем сложения действующей установленной Банком России ставки рефинансирования и неизменной надбавки (маржи) в размере 4,75 % на сумму основного долга в размере 2455501 рублей 88 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик надлежащим образом извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, мнения по иску не представила, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, от получения судебной корреспонденции уклонилась. 

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, подлежащей применению к судебным извещениям и вызовам участников процесса, разъяснений Пленума Верховного Суда РФ 23.06.2015 N 25 (пункты 63-68) повестка, направленная гражданину, по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), считается полученной, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. При этом, гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «ДНБ Банк», правопреемником которого является ПАО «БИНБАНК» и ответчиком заключен кредитный договор № №. По указанному договору ответчику был предоставлен кредит в размере 2 620 000 рублей из расчета 12% годовых за первые 12 месяцев, за последующие месяцы устанавливается плавающая ставка, которая рассчитывается путем сложения действующей установленной Банком России ставки рефинансирования и неизменной надбавки (маржи) в размере 4,75 процентов в соответствии с п. 3.1 договора. 

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме на счет №№, открытый в банке. После государственной регистрации и предоставления банку договора страхования, Банк перечисляет сумму кредита на счет/ карточный счет заемщика №№, открытый в Банке.

Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 3-х комнат общей площадью 57,00 кв.м, в т.ч жилой площадью 36,40 кв.м за цену 2915000 рублей.

Согласно выписке по счету, денежные средства были перечислены банком в полном объеме. 

В силу п. 4.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за весь срок пользования кредитом.

Как следует из п. 1.5.1 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства.

Предмет ипотеки находится в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру в соответствии со ст. 77 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке».

Согласно отчету о верификации стоимости от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 147 027 рублей. 

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, производятся заемщиком с нарушением условий кредитного договора.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Однако указанное требование ответчиком в досудебном порядке выполнено не было, от получения требования ответчик уклонился.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 654 262 рубля 20 копеек, из которых: 2 455 501 рубль 88 копеек –задолженность по основному долгу, 120279 рублей 82 копейки- задолженность по процентам; 41849 рублей 97 копеек - задолженность по пеням на основной долг; 36630 рублей 53 копейки - задолженность по пеням на просроченные проценты.

Представленный расчет судом проверен, соответствует условиям договора и закона, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу ПАО «БИНБАНК» подлежит взысканию вышеприведенная задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 654 262 рубля 20 копеек.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (статья 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Из положений статьи 348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как следует из материалов дела, заемщиком систематически допускались просрочки обязательств по Кредитному договору, в связи с чем, сумма задолженности по договору кредита значительна, задолженность по основному долгу составляет 2 455 501 рубля 88 копеек, ввиду чего имеются законные основания для обращения взыскания на предмет залога.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно частям 2 и 3 статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Следовательно, поскольку обеспеченное залогом обязательство ответчиком не исполнено на день рассмотрения спора в суде, оснований, не допускающих обращение взыскания на заложенное имущество, не установлено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд также находит подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В то же время согласно п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: г

<

адрес> составляет 3 147 027 рублей, что подтверждается отчетом о верификации стоимости от ДД.ММ.ГГГГ

В силу пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», в целях реализации заложенного имущества, Банк просит установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости недвижимого имущества, а именно в размере 2 517 621 рубль 60 копеек.

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости жилого помещения, не представлено.

Таким образом, учитывая, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не исполняются, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – вышеуказанное жилое помещение, подлежащими удовлетворению, определив начальную продажную стоимость в заявленном истцом размере 2 517 621 рубль 60 копеек.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, и его реализации путем продажи с публичных торгов при разрешении настоящего спора не установлено.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, начиная с 13.10.2017, из расчета процентной ставки, рассчитанной путем сложения действующей установленной Банком России ставки рефинансирования и неизменной надбавки (маржи) в размере 4,75 % на сумму основного долга в размере 2455501 рублей 88 копеек, суд учитывает следующее.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, из расчета процентной ставки, рассчитанной путем сложения действующей установленной Банком России ставки рефинансирования и неизменной надбавки (маржи) в размере 4,75 % на сумму основного долга, составляющую на дату вынесения решения 2 455 501 рублей 88 копеек.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 21471 рубль 32 копейки, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194-197, 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 654 262 рубля 20 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 471 рубль 32 копейки, а ВСЕГО - 2 675 733 (два миллиона шестьсот семьдесят пять тысяч семьсот тридцать три) рубля 52 копейки.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г

<

адрес>, состоящую из 3-х комнат общей площадью 57,00 кв.м, в т.ч жилой площадью 36,40 кв.м и установить начальную продажную цену указанного имущества в размере 80% его залоговой стоимости – 2 517 621 рубль 60 копеек (два миллиона пятьсот семнадцать тысяч шестьсот двадцать один) рубль 60 копеек.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, из расчета процентной ставки, рассчитанной путем сложения действующей установленной Банком России ставки рефинансирования и неизменной надбавки (маржи) в размере 4,75 % на сумму основного долга, размер которого на дату вынесения решения составляет 2 455 501 рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования решения до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий М.В. Канева