дело № 2-352/2019

УИД 56RS0015-01-2020-000540-34 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 07 июля 2020 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Полтевой В.А., 

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО2 В обоснование исковых требований указано, что 15 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в акцептно-офертной форме заключён кредитный договор №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 299 882 рублей 83 копеек на срок 36 месяцев, под 22,9 % годовых. Ответчик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить на него проценты. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 платежи в погашение кредита не вносил, в связи с чем, по состоянию на 22 апреля 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 349 573 рублей 02 копеек, из которых 299 882 рубля 83 копейки - просроченная ссуда; 28 160 рублей 27 копеек – просроченные проценты; 1 241 рубль 39 копеек – проценты по просроченной ссуде, 19 068 рублей 63 копейки – неустойка по ссудному договору, 1 070 рублей 09 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за смс-информирование. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, которое ФИО2 не исполнено, долг по кредиту не погашен. 

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 15 августа 2018 года в размере 349 573 рублей 02 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 6 695 рублей 73 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом по правилам главы 10 ГПК РФ о времени и месте судебного разбирательства по месту его регистрации, а также по адресу и телефону, указанным в иске. Судебные извещения, адресованные ответчику, возвращены в суд с отметками об истечении срока хранения, телефон абонента отключен. 

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ и 113 ГПК РФ направленное судом в адрес ответчика судебное извещение считается ему доставленным, поскольку риск неполучения поступившей корреспонденции в этом случае несет адресат.

О наличии уважительных причин неявки в судебное заседание ФИО2 суду не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал. С учетом изложенного, суд признал ФИО2 надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства и на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15 августа 2018 года ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении потребительского кредита со страхованием, в котором указал, что просит заключить с ним договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. По каждому элементу договора ФИО2 дал своё согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления.

Своей подписью в заявлении – оферте от 15 августа 2018 года ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Условия кредитования), осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заёмщика, указанные в них, до подписания заявления –оферты ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет и с перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. С тарифами банка ознакомлен. Условия кредитования получил. Данное обстоятельство подтверждается его подписями в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 15 августа 2018 года (п.14, п. 18).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.3.5., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита ФИО2 принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые начисляются на остаток ссудной задолженности на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком уплаты.

На основании заявления ФИО2, банк заключил с ним договоры путем акцепта его оферты, изложенной в заявлении, открыв истцу в филиале банка банковский счет и предоставив ему сумму кредита в размере 299 882 рублей 83 копеек. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3.2 Условий кредитования заявление - оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключённым с момента согласования предложенных банком и подписанных заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заёмщику. 

ПАО «Совкомбанк», открыв 15 августа 2018 года счёт на имя ФИО2 и предоставив ему кредит в размере 299 882 рублей 83 копеек, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу ст.ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал его оферту.

Таким образом, достигнув соглашения по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, которые содержались в заявлении – оферте заёмщика, индивидуальных Условиях договора потребительского кредита, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключили 15 августа 2018 года договор потребительского кредита №. При этом ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в индивидуальных Условиях потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью в заявлении. 

В соответствии с кредитным договором сумма кредита составила 299 882 рубля 83 копейки, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 22,9 % годовых.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.1.1, 1.2., п.3.1. Условий кредитования, ФИО2 обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком, с которым ФИО2 был ознакомлен, о чем также свидетельствует его подпись в графике осуществления платежей.

Пунктами 5.2., п.5.2.1. Условий кредитования предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. 

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 обязательные платежи по погашению кредита не вносил, в связи с чем банком 13 ноября 2018 года в его адрес направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 22 апреля 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 349 573 рублей 02 копеек, из которых 299 882 рубля 83 копейки - просроченная ссуда; 28 160 рублей 27 копеек – просроченные проценты; 1 241 рубль 39 копеек – проценты по просроченной ссуде, 19 068 рублей 63 копейки – неустойка по ссудному договору, 1 070 рублей 09 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за смс-информирование.

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчёта задолженности не представил.

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ). 

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства. Учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд полагает, что оснований для снижения её размера нет, поскольку размер заявленной ко взысканию договорной неустойки, с порядком расчета которой ответчик был согласен при заключении договора, соответствует 20% годовых, то есть, не превышает ограничений, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, исходя из размера основной задолженности и периода просрочки (около дух лет) начисленная банком сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, и оснований для её снижения не имеется.

В силу положений сит. 56 ГПК РФ каждая сторона в судебном заседании обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО2 доказательств возврата суммы долга по договору о потребительском кредитовании не представил. 

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 15 августа 2018 года в общем размере 349 573 рублей 02 копеек, из которых 299 882 рубля 83 копейки - просроченная ссуда; 28 160 рублей 27 копеек – просроченные проценты; 1 241 рубль 39 копеек – проценты по просроченной ссуде, 19 068 рублей 63 копейки – неустойка по ссудному договору, 1 070 рублей 09 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за смс информирование. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 349 573 рублей 02 копеек уплачена государственная пошлина в размере 6 695 рублей 73 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 718 от 27 апреля 2020 года, № 436 от 14 февраля 2019 года. Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 6 695 рублей 73 копеек подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 349 573 (триста сорок девять тысяч пятьсот семьдесят три) рублей 02 копеек, из которых 299 882 (двести девяносто девять тысяч восемьсот восемьдесят два) рубля 83 копейки - просроченная ссуда; 28 160 (двадцать восемь тысяч сто шестьдесят) рублей 27 копеек – просроченные проценты; 1 241 (одна тысяча двести сорок один) рубль 39 копеек – проценты по просроченной ссуде, 19 068 (девятнадцать тысяч шестьдесят восемь) рублей 63 копейки – неустойка по ссудному договору, 1 070 рублей (одна тысяча семьдесят) 09 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 149 (сто сорок девять) рублей – комиссия за смс-информирование. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 695 (шесть тысяч шестьсот девяносто пять) рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: В.А. Полтева 

В окончательной форме решение принято 10 июля 2020 года.

Председательствующий: В.А. Полтева