2-392/2019

62RS0026-01-2020-000726-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года г.Спасск-Рязанский 

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Линевой Ю.А.,

при секретаре Марковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (№ 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное наименование изменены с публичное акционерное общество «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер.77 №).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 

В соответствии со ст. 1473 Гражданского Кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК, правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из них 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> - задолженность по неустойкам.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 227 317,08 рублей, в том числе: 43 001,91 рубль - задолженность по процентам; 181 574,13 рубля - задолженность по основному долгу; 2 741,04 рубль - задолженность по неустойкам, а также государственную пошлину в размере 5 473,00 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен судом своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представил письменный отзыв на заявление ответчика о пропуске истцом исковой давности.

Ответчик ФИО1 и ее представитель, на основании ст.53 ГПК РФ, ФИО2 в судебном заседании просили в удовлетворении требований истца отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, приставили письменный отзыв на исковое заявление. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. 

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой признается установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (впоследствии переименованного в ПАО "Почта Банк", далее АО "Почта Банк") и ФИО1 был заключен кредитный договор № и выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты>., на неопределенный срок (срок возврата кредита плановая дата погашения), под процентную ставку в размере 

<

данные изъяты> годовых, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты>., состоящий из основного долга, процентов, комиссии, платежная дата – 26 число каждого месяца.

Ответчик ФИО1 с условиями предоставления и оплаты кредита была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в согласии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении на оказание услуги «участие в программе страховой защиты» (заявление) от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, декларации ответственности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 

<

данные изъяты>. была зачислена на банковский счет ответчика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету К.С.ЮБ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком. 

Согласно условиям кредитного договора, а также положениям ст. 811, ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разделу 1 Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия договора потребительского кредита и Тарифы являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

В соответствии с п.14 раздела 2 Согласия, заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно п. 6.1 Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита), п. 12 раздела 2 Согласия заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Судом установлено, что истцом обязательства по указанному кредитному договору были исполнены в полном объеме. Вместе с тем, ответчик ФИО1, в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату суммы кредита, процентов за пользование предоставленными денежными средствами и комиссий исполняла ненадлежащим образом. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>.- основной долг, 

<

данные изъяты>.– задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб.– неустойка.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который проверен судом и признан правильным.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Истец АО «Почта Банк» представил письменные возражения, согласно которым полагал, что срок исковой давности истцом не пропущен. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора с использованием кредитной карты на указанных в договоре условиях.

Согласно п.20 Согласия заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ответчик своей подписью в согласии подтвердил получение Карты Visa Classik №

Согласно п.2 раздела 2 Согласия заемщика от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора неопределенный. По Условиям предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия Кредитного лимита, указанной в заявлении и не позднее первой даты платежа (п.3.1,3.2 Условий).

Согласно п.3.3 Условий информацию о размере, составе и дате текущего платежа (кроме первого платежа), параметры которого указаны в Согласии, Банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п.8.3 Условий. 

Сведений о согласовании сторонами графика платежей, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержат, график платежей является начальным, приложением к кредитному договору не является и заемщиком не подписан.

Согласно п.6.6,п. 6.6.1, п.6.6.2 раздела 6 Условий предоставления потребительских кредитов Банк вправе направить клиенту Заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения Заключительного требования указывается в Заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения Заключительного требования.

Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, в этом случае, кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению не подлежит. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д.40). В указанном требовании указана общая сумма задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>.- основной долг, 

<

данные изъяты>.- задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> неустойка, которую банк потребовал возвратить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно и указал о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, в данном случае с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты задолженности, указанной в требовании.

Указанные обстоятельства подтверждаются заключительным требованием № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось сторонами.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехгодичного срока с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен на основании заявления ответчика, течение срока исковой давности прервалось. 

До обращения истца с требованием о выдаче судебного приказа срок искового давности составил 2 месяца 9 дней, неистекшая часть срока исковой давности составила 2 года 9 месяцев 21 день, то есть более шести месяцев.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ у истца имелся срок в 2 года 9 месяцев 21 день для предъявления иска в суд, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, истец обратился в суд с данным исковым заявлением только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя несколько месяцев после истечения исковой давности.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, а также то, что проценты подлежали уплате не позднее срока возврата основной суммы кредита, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности на момент обращения в суд истек. 

При указанных обстоятельствах, оснований для взыскания с ФИО1 кредитной задолженности не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворений исковых требований, оснований для взыскания государственной пошлины также не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Спасский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Линева