Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2020 года г. Краснознаменск

Краснознаменский районный суд Калининградской области в составе 

председательствующего судьи Мальковской Г.А.,

при секретаре Андросовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и государственной пошлины, расторжении соглашений,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк», Банк) обратился в суд с названным иском, указав, что 06.10.2015 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО11 заключено соглашение №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 100000 руб. сроком до 07.10.2019 года, процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых. 

12.07.2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО12 заключено соглашение №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 150000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 15,5 % годовых. 

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, 19.11.2019 года истец обратился к нотариусу Краснознаменского нотариального округа с претензией кредитора и требованием о предоставлении информации о наследственном деле, информацией о круге наследников и составе наследственного имущества умершего истец не обладает. К имуществу умершего заведено наследственное дело №. 

В июне 2019 истец обратился к третьему лицу АО СК «РХБ-Страхование» с заявлением о возмещении выплаты по страховому случаю умершего заемщика.

По состоянию на 05.01.2019 остаток задолженности по соглашению № от 12.07.2017 составил 125 372,22 руб., в том числе основной долг – 124201,66 руб., проценты за пользование кредитом – 1170,56 руб.

По состоянию на 05.01.2019 остаток задолженности по соглашению № от 06.10.2015 составил 28096,92 руб., в том числе основной долг – 27852,73 руб., проценты за пользование кредитом – 244,19 руб.

Ссылаясь на ст.ст. 309,310, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1, как с наследника, вышеназванную задолженность по указанным соглашениям в размере 153 469,14 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4269,38 руб., всего 157738,52 руб.,

Истец АО «Россельхозбанк», третьи лица – АО СК « РСХБ-Страхование» и Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Калининградской области (далее Территориальное управление), надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца ФИО3 по доверенности, а также третьи лица представили заявление, в котором просили гражданское дело рассмотреть без их участия, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия истца и третьих лиц.

Представитель третьего лица АО СК « РСХБ-Страхование » по доверенности ФИО4 представил в суд письменные возражения по существу иска, указав, что 12 июля 2017 года ФИО5 присоединился к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору № от 12.07.2017. Данными о страховании ФИО5 в рамках кредитного договора №/06.10.2015 года АО СК « РСХБ-Страхование» не располагает. 

Из выписки карты амбулаторного больного в отношении ФИО5 стало известно, что застрахованное лицо, начиная с 2010 года, наблюдалось и проходило лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, включая постинфарктный кардиосклероз и ишемическую болезнь сердца. Далее по содержанию выписки, указанные диагнозы неоднократно подтверждались. В справке о смерти отмечено, что смерть ФИО5 наступила в результате постинфарктного кардиосклероза. Ссылаясь на п.п. 3.11.1.3 Договора коллективного страхования и разделом «Исключения» Программы коллективного страхования (п.п. 4), в котором указано, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, имевшим место до начала периода действия Договора, представитель АО СК « РСХБ-Страхование» указал, что АО СК « РСХБ-Страхование» не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО5 поскольку сердечно-сосудистые заболевания, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти, развились в период, предшествующий страхованию., об указанном решении Банк уведомлен, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований к АО СК « РСХБ-Страхование» отказать ( л.д.85).

Руководитель управления ФИО6 третьего лица Территориального управления в отзыве на иск указал, что поскольку в анкете-заявлении заемщика на предоставление кредита ФИО5 состоял в браке с ФИО1, то супруга является наследником первой очереди и, ссылаясь на ст. 1151 ГК РФ, просил исключить Управление из состава третьих лиц по делу ( л.д.127).

Судом устанавливался круг наследников после смерти заемщика и определением суда от 28 января 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен сын умершего - ФИО2( л.д.50).

В судебном заседании ответчики ФИО1 и ФИО2 не согласились с исковыми требованиями, пояснили, что кредиты умерший брал себе лично на лечение, они к его кредитам отношения не имеют, с заявлением о вступлении в наследство нотариусу не подавали поскольку какого-либо наследства у умершего не имелось, фактически в наследство не вступали по этой же причине. Дом, в котором в настоящее время проживает ФИО1, ей не принадлежит, приватизирован давно ее дочерью от первого брака ФИО9, а ФИО2 фактически проживает в доме родителей своей жены в 

<

адрес>, имущества после смерти отца не принимал из-за его отсутствия.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав представленные доказательства и отзывы третьих лиц, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно материалам дела истец полностью исполнил свои обязательства по двум кредитным соглашениям, что подтверждается соответствующими выписками по счетам ( л.д.40, 43).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 06.10.2015 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключено соглашение №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. сроком до 07.10.2019 года, процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых, что подтверждается выпиской по счету №.

Как установлено судом, остаток задолженности по соглашению № от 06.10.2015 по состоянию на 05.01.2019 составил 28096,92 руб., в том числе основной долг – 27852,73 руб., проценты за пользование кредитом – 244,19 руб.

12.07.2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключено соглашение №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 150000 руб. сроком до 12.07.2022 года, процентная ставка по кредиту составила 15,5 % годовых, что подтверждается выпиской по счету №.

Остаток задолженности по соглашению № от 12.07.2017 по состоянию на 05.01.2019 составил 125372,22 руб., в том числе основной долг – 124201,66 руб., проценты за пользование кредитом – 1170,56 руб.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами по делу, что обязательства по возврату долга заемщиком не исполнены.

Как следует из свидетельства о смерти серии I-PE №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации МО «Краснознаменский городской округ», ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, место смерти 

<

адрес> ( л.д.58).

В соответствии со ст.1112 ГКРФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Нормами ст.1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, изложенных в п. 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ ).

В соответствии с п.1, п.4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 приходится супругой и является пенсионеркой, а ответчик ФИО2 приходится родным сыном заемщику ФИО5, что подтверждается соответствующими свидетельствами.

Наследственное дело № к имуществу умершего ФИО5 заведено на основании заявления истца о включении его в число кредиторов.

Из данного наследственного дела видно, что с какими-либо заявлениями, в том числе о принятии наследства либо об отказе от наследства в нотариальную контору никто из наследников не обращался, свидетельство о праве на наследство не выдавалось, сведений о наследственном имуществе в нотариальной конторе не имеется.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст.418, 1112,1113, п.1 ст. 1114, ч.1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя

Поскольку на момент подачи иска истец не обладал информацией об объеме наследственной массы и стоимости наследственного имущества, входящего в состав наследства ФИО5, то судом предпринимались меры по установлению такого имущества, в том числе и по ходатайству истца.

Так, согласно информации филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Калининградской области от 21.01.2020 г. в ЕГРН отсутствуют сведения о правах ФИО5 на имевшиеся у него объекты недвижимости.

Из ответа отделения ГИБДД МО ВД России «Неманский» от 15.01.2020 г. следует, что согласно баз данных ФИС ГИБДД-М ФИО5 в наличии зарегистрированных транспортных средств не имеет.

Не имеется у умершего самоходных машин и по сообщению службы Гостехнадзора Калининградской области ( л.д.142).

По сведениям Калининградского филиала АО «Ростехинвентаризация» ФИО5 в списках физических лиц, зарегистрировавших право собственности на объекты недвижимого имущества, не значится ( л.д.140).

По сведениям ГУ -Центр по выплате пенсий и обработке информации ПФ РФ в Калининградской области умерший ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 являлся получателем трудовой пенсии по инвалидности, выплата которой прекращена в связи со смертью, невыплаченных пенсий и пособий, компенсаций не имеется ( л.д.136).

По сведениям из регионального центра сопровождения операций ПАО Сбербанк по состоянию на 05.01.2019 г. ФИО10 отделениях ПАО Сбербанк имел действующие счета с остатком на 15.01.2019 года :

- универсальный на 5 лет 42307 810 7 2018 0176240 в отделении № – 140, 64 руб.,

- универсальный на 5 лет 42307 810 7 2018 0173887 в отделении № – 78,58 руб.,

- Маестро 40817 810 3 5503 0216095 – 0,02 руб.

Таким образом, в состав наследства подлежит включению лишь сумма остатков средств на действующих счетах наследодателя в ПАО "Сбербанк России" на дату смерти – 219, 24 рублей. 

Доказательств наличия иного имущества у наследодателя, истцом, во исполнение требований ст.56 ГПК РФ, в суд не представлено. Сведений о фактическом принятии наследниками наследства, оставшегося после смерти ФИО5, в материалах дела не имеется и судом не установлено.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, заявляя исковые требования и поддерживая их в полном объеме, с учетом положений п.1 ст.1175 ГК РФ, ФИО1 и ФИО2 отвечают солидарно по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 219, 24 руб.

Согласно пункту 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 ст. 942 ГК РФ заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом, ФИО5 был застрахован по программе коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк » от несчастных случаев и болезней, заключённого между банком и ЗАО СК « РСХБ-Страхование », в том числе и на случай смерти от болезни, в рамках кредитного договора от 12.07.2017 №.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что АО СК «РСХБ-Страхование » было установлено, что на момент его заключения ФИО5 уже получал лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, включая постинфарктный кардиосклероз и ишемическую болезнь сердца, которое и стало причиной смерти, таким образом, согласно условиям Программы страхования не подпадал под её действие. 

А поскольку условия Договоров страхования согласованы и утверждены страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», по мнению его представителя, не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО5, поскольку сердечно-сосудистые заболевания, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти, развились в период, предшествующий страхованию.

Ответчики не лишены возможности в рамках самостоятельного спора с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» доказывать причинение им убытков действиями страховой компании, в случае отказа в выплате страхового возмещения, однако соответствующие обстоятельства не могут служить основанием для освобождения ответчиков от оплаты задолженности по кредитному договору, участниками которых страховая компания не является.

Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 ст. 452 ГК РФ.

В случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу абзаца второго ст. 222 ГПК РФ оставляет заявление без рассмотрения.

Из содержания указанных выше правовых норм следует, что до подачи в суд искового заявления об изменении или расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.

Судом установлено, что истец до подачи иска в суд с требованиями о расторжении кредитных договоров к ответчикам не обращался.

Вместе с тем, согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (часть 1 статьи 45, часть 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (часть 1 статьи 17, статья 18 Конституции Российской Федерации).

АО «Россельхозбанк», обращаясь в суд с иском о расторжении соглашений, указало в качестве ответчика не конкретное лицо, а предполагаемого наследника умершего заемщика ФИО5, а также судом были привлечены к участию в данном деле в качестве ответчика сын умершего ФИО2 после получения сведений от нотариуса и материалов наследственного дела. До подачи такого искового заявления в суд Банк не имел возможности направить кому-либо письменное предложение о расторжении кредитных соглашений.

Из изложенного следует, что в тех случаях, когда соблюдение досудебного порядка урегулирования спора невозможно по объективным причинам, данное обстоятельство не должно приводить к лишению права на судебную защиту.

Таким образом, требования истца о расторжении соглашений № от 12.07.2017 подлежат удовлетворению.

Поскольку срок действия соглашения № от 06 октября 2015 года истек, кредит выдавался на срок до 07 октября 2019 года, смерть заемщика ведет к его прекращению, в связи с чем оснований к его расторжению в судебном порядке не усматривается. 

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Общества «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пределах перешедшего к каждому стоимости наследственного имущества в пользу Акционерного Общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины в размере 219 (двести девятнадцать) рублей 24 копейки.

Расторгнуть с 10 февраля 2020 года соглашение № от 12 июля 2017 года.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Краснознаменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 10 февраля 2020 года.

Судья Г.А. Мальковская