Решение

 суда составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

№2-1360/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

Подольский городской суд Московской области 

В составе председательствующего судьи Митрофановой Т.Н.

При секретаре судебного заседания Красновой М. А., 

С участием адвоката Митяевой Э. Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании ответчика совершить действия, взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ВТБ 24 (ПАО) и просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части условий по взиманию ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, обязании ответчика исключить из графиков платежей по кредитным договорам суммы ежемесячных комиссий 139 000 рублей и 235 008 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 524 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком заключены кредитный договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктами 2.2.1 кредитных договоров предусмотрена ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, истец стороной по данному договору не является, равно как и выгодоприобретателем, т. е. лицом, имеющим право на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Указанная комиссия не предусмотрена законом и является притворной сделкой, направлена на возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку, и именно банк должен ее оплатить. Данными действиями банка нарушаются права истца как потребителя финансовых услуг, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассматривать дело в ее отсутствие (л.д.27).

Представитель истца ФИО3 явилась, требования поддержала. 

Ответчик ВТБ 24 (ПАО) представитель не явился, извещен, представил письменный отзыв, требования не признал (л.д.32-36).

3 лицо представитель ООО «Сетинэл Кредит Менеджмент» не явился, извещен 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, признает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, поскольку в соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, а также другие условия договора устанавливаются по соглашению кредитной организации и клиента, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 800 000 рублей под 21,3% годовых, а также кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 088 000 рублей под 27,5% годовых до ДД.ММ.ГГГГ (л. 

<

...>). Пунктами 2.2.1 кредитных договоров предусмотрена ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования. По кредитному договору № ежемесячная комиссия составляет 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299 рублей. По кредитному договору № ежемесячная комиссия составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. 

Согласно графика платежей по кредитному договору № размер суммы ежемесячной комиссии составляет 2320 рублей. Общая сумма комиссии на дату погашения кредита составляет 139 200 рублей (л. д. 9-10)

Согласно графика платежей по кредитному договору № 

размер суммы ежемесячной комиссии составляет 3916,80 рублей. Общая сумма комиссии на дату погашения кредита составляет 235 008 рублей. (л. д. 14-15). Данные обстоятельства истцом не оспариваются. О чем в Кредитном предложении истца имеется его собственноручная подпись.

Истец указывает, что она стороной по договору страхования не является, равно как и выгодоприобретателем, т. е. лицом, имеющим право на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Указанная комиссия не предусмотрена законом и является притворной сделкой, направлена на возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку, и именно банк должен ее оплатить.

Согласно отзыву банка, с учетом порядка заключения договора с истцом, ФИО1 не могла не знать, и более того, была заранее надлежаще осведомлена обо всех существенных условиях кредитования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в договоре. При заключении кредитного договора, до истца была доведена надлежащая информация в соответствии с требованиями ЦБ РФ. При этом, если истец был не согласен с условиями предоставления кредита, он был вправе отказаться от его предоставления. (л.д. 32-36).

Более того, как указывает ответчик, ФИО1 отключена от программы страхования ДД.ММ.ГГГГ по своему заявлению в рамках кредитного договора № (л. д. 45)

Ответчик просит применить срок исковой давности по требованию истца о признании недействительными пунктов кредитных договоров, поскольку срок исковой давности у истца истек ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №) и ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №) соответственно (л. д. 33)

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с тем, что ответчиком подано исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованию о признании пунктов кредитного договора недействительными истцом пропущен.

Однако срок действия кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №) и ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №) соответственно, в связи с чем суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен. 

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 9.1 Общих условий кредитования стороны договорились, что соглашение действует в течение неопределенного периода времени.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание тот факт, что истцом собственноручно было подписано кредитное предложение, стороны добровольно заключили указанный договор и ответчиком были исполнены обязательства по предоставлению денежных средств. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, в обоснование своих доводов и требований.

Кроме того, поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительными в части требования о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов полагает также необходимым оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л

В иске ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании ответчика совершить действия, взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Московский областной суд в течение месяца, с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья Т.Н. Митрофанова