дело № 2-1477/2023(УИД:50RS0036-01-2023-000131-55)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2023 года г. Пушкино

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.

при секретаре Крюковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании списанных со счета денежных средств, 

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о взыскании списанных со счета денежных средств.

В обосновании иска ФИО1 указала, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор банковского счета. По состоянию на 22 августа 2022 года на вкладе истца под названием «Сейф» находилась сумма в размере 1 000 000 рублей. 23.08.2022 года согласно выписке из приложения Банка с ее счета было списано 998 710 рублей, по операциям, которые она не совершала. Первая транзакция – перевод между своими счетами произошла в 19 часов 22 минуты 23.08.2022 года на сумму 500 000 рублей. В 19 часов 46 минут поступило сообщение о переводе между своими счетами еще 421 000 рублей, и оплатой комиссии по данной транзакции в размере 2 105 рублей. Деньги переводились на другую, не известную истцу, карту вплоть до 20 часов 44 минут 23.08.2022 года, платежами в размере 28 000 и 29 000 рублей с временными интервалами в 1-2 минуты. В 19 часов 52 минуты 23.08.2022 от Банка поступило сообщение о том, что операции по карте ограничены, для снятия ограничений, необходимо позвонить по номеру 1000. На данный номер она в указанный промежуток времени не звонила, однако списания после этого продолжались. Истцом порядок использования электронного средства платежа не нарушался, никакая информация в адрес третьих лиц не представлялась. Более того данный вклад и счет использовались исключительно для хранения денежных средств. Самим Банком никаких действий предпринято не было. В 21 час 08 минут 23.08.2022 года, она, обнаружив утечку денежных средств, позвонила оператору ВТБ по номеру 1000, который карту заблокировал и пояснил, что деньги списаны, и сделать ничего нельзя. Оператором Банка в разговоре 24.08.2022 года, было подтверждено, что никаких распоряжений об операциях со своего счета не давала. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства в качестве убытка в размере 998 710 рублей (л.д.4-9). 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании доверенности ФИО2 А.С.( л.д.87-88) в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку банк со своей стороны выполнил все условия договора и использования мобильного приложения, доступ клиента в систему осуществляется при помощи средств подтверждения SMS/Push кодов, сформированных генератором паролей кодов подтверждения. В свою очередь клиент обязан не передавать данную информацию третьим лицам. Однако, как следует из материалов дела, данная информация была передана третьим лицам, что также подтверждается сведениями о детализации, из которой следует, что в момент перевода денежных средств истец длительное время разговаривал со сторонним лицом (л.д.83-86).

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, полагает в удовлетворении исковых требований следует отказать. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно- коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также до; заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 7 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона

В соответствии с п. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 13 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Судом установлено, что 23 июня 2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ в Мобильное приложение Система "ВТБ-Онлайн", а также открыты банковские счета, в том числе счет № в Р. рублях (л.д.10-12). 

Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу была выдана банковская карта Master Cart № сроком действия до 05.2023 г (л.д.13).

Согласно представленным в материалы дела выпискам по счету карты, 23.08.2022 со счета истца произошло списание денежных средств на общую сумму 998 710 рублей (л.д.15-21).

Первая транзакция – перевод между своими счетами произошла в 19 часов 22 минуты 23.08.2022 года на сумму 500 000 рублей. В 19 часов 46 минут поступило сообщение о переводе между своими счетами еще 421 000 рублей, и оплатой комиссии по данной транзакции в размере 2 105 рублей. Деньги переводились на другую карту, вплоть до 20 часов 44 минут 23.08.2022 года, платежами в размере 28 000 и 29 000 рублей с временными интервалами в 1-2 минуты. В 19 часов 52 минуты 23.08.2022 от Банка поступило сообщение о том, что операции по карте ограничены, для снятия ограничений, необходимо позвонить по номеру 1000. 

Как следует из объяснений истца и материалов дела, ФИО1 позвонила в службу поддержки клиентов ВТБ (ПАО) по номеру 1000 только в 21 час 08 минут 23.08.2022 года, когда карту заблокировали, но денежные средства уже были списаны. 

24 августа 2022 года ФИО1 обратилась в ОМВД России по Тверскому району с заявлением по факту мошеннических действий (л.д.35-36), а также обращалась с заявлениями в ПАО «Банк ВТБ» (л.д.40-70). 

25 августа 2022 года на основании Постановления Следственного отдела ОМВД России по Тверскому району г. Москвы было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица( л.д.39)

14 сентября 2022 года на основании Постановления Следственного отдела ОМВД России по Тверскому району г. Москвы истец была признана потерпевшей по уголовному делу (л.д.38).

Постановлением Следственного отдела ОМВД России по Тверскому району г. Москвы от 25 октября 2022 года предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено для установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по настоящему делу.

Как следует из материалов дела, в соответствии с Правилами ДБО Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы: включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Баню распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая стороне соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется. 

Исходя из п. 2 Приложения 1 Правил ДБО - Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указан Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктом 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера Карты/ФИО3, Пароля и SМS кода/Push-кода, направленного Банком Клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного Клиентом Passcode..

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производов» Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных - Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Как указано в п. 7.1. Правил ДБО Банк вправе предоставить возможность Клиенту: сформировать и передать Распоряжение/Заявление П/У, не подписанное с использованием Средства подтверждения, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента. При этом Банк устанавливает перечень таких Распоряжений/Заявлений П/У и ограничения по сумме Операций, осуществляемых на их основе, информация об указанных Операциях доводится до сведения Клиента посредством ВТБ-Онлайн.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у Клиента SMS-пакета/заключенного Договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Также в редакции п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В соответствии с заявлением Клиента доверенным номером телефона является №

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной. подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исходя из п. 1.10. Правил ДКО /электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; Т.е. банк обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием системы «Втб-онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), данном случае выступает sms-код, известный только ему и указанный в смс сообщении отправленной на доверенный номер телефона.

В силу п.7.1.1 Правил ДБО Клиент несет ответственность за убытки, за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений.

Как следует из объяснений ответчика, согласно выгрузке из системы Фронт, системы Микросервис, пояснений, представленных клиентом при звонке на горячую линию, 23.08.2022 при осуществлении входа в систему ВТБ-онлайн по номеру УНК Клиента и одноразовому паролю, направленному на доверенный номер телефона, был активирован Passcode к личному кабинету. Из пояснений истца, данных им при звонке на горячую линию Банка с целью блокировки доступа в личный кабинет и оформления заявления о мошенничестве, во время совершения операций Клиент, якобы, разговаривал с сотрудниками службы безопасности Банка ВТБ (ПАО). Также 23.08.2022 был осуществлен вход в систему ВТБ-онлайн по номеру УНК Клиента и одноразовому паролю, направленному на доверенный номер телефона. После осуществления входа в систему ВТБ-онлайн был осуществлен ряд оспариваемых операций, часть из которых были подтверждены дополнительным подтверждения (одноразовый пароль), а часть операций была совершена в порядке, предусмотренном п.7.1 правил ДБО. Каких-либо оснований для отказа в исполнения соответствующих распоряжений Клиента не имелось. По мнению ответчика, оспариваемые операции по карте совершались самим Истцом или с согласия Истца, либо Истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтвержден одноразового пароля для входа в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из выписки по счёту банковской карты, 23.08.2023 были проведены операции по списанию денежных средств, по части операций списание денежных средств со счета истца было осуществлено на основании электронных данных, поступивших из платежной системы о надлежащем оформлении операций с использованием корректно введенного номера карты и других ее сведений, а также поступивших одноразовых паролей, которые являются полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. 

Учитывая, что операции по снятию денежных сумм производились по банковской карте с использованием предусмотренных договором вышеуказанных паролей и других средств идентификации клиента, в соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан был совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида, в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Поступившие в Банк ВТБ (ПАО) сведения при проведении операций 23 августа 2022 года соответствовали необходимым данным, в связи с чем банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операций, вследствие чего денежные средства были списаны с банковского счета истца, и правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

При этом, из представленной детализации звонков ФИО1 усматривается, что в указанное время перевода денежных средств, она длительное время разговаривала с неизвестным лицом, что не исключает возможность того, что она по неосторожности передавала поступающую ей из банка и иную личную информацию, которая позволяла входить в ее личный кабинет, использовать личные данные как для перевода денежных средств, так и снятии первичной блокировки банковской карты (счета). При звонке представителем ответчика в судебном заседании на указанный номер телефона, произвести соединение с абонентом не представилось возможным.

Таким образом, положения ФЗ «О национальной платежной системе» ответчиком нарушены не были, указанные переводы были осуществлены с вводом сведений, которые должны были быть известны лишь держателю карты (счета), следовательно, отсутствуют основания для привлечения банка к ответственности в виде возмещения ущерба, поскольку у ответчика не имелось причин для отказа в исполнении надлежаще оформленных электронных переводов. Истцом в соответствии со ст. 15 ГК РФ не доказаны неправомерность действий банка, а также причинная следственная связь между действиями банка и наступившими последствиями.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании списанных со счета денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме -23 августа 2023 года.

Судья: подпись.

Копия верна: Судья: Секретарь: