ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

 

2-521\2019

14 мая 2019 года г. Зерноград 

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе :

Председательствующего судьи Дворниковой Т.Б.

При секретаре Цой В.В.

C участием истца ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к АО « «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства Она является владельцем кредитной карты банка «Тинькофф». В 2017 года в АО « Тинькофф Страхование» заключила договор личного страхования по страховому риску на случай недобровольной « потери работы «. На день заключения договора личного страхования работала в ФКУ ЦУКС ЮРЦ МЧС России. ДД.ММ.ГГГГ организация ликвидирована в соответствии с приказом МЧС России от ДД.ММ.ГГГГ № ДСП. Она уволена по основанию п.1 ст.81 Трудового Кодекса РФ. В трудовой книжке запись об увольнении указана на основании ФЗ № от 23.052016 г (сокращение должности). Она обратилась к страховщику о выплате страхового возмещения. АО «Тинькофф Страхование « отказал выплатить страховое возмещение. ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику претензию в целях досудебного урегулирования спора. Ответчик признал ее случай страховым, предложил предоставить документы, подтверждающие полный срок отсутствия занятости, начиная с 61 дня с даты прекращения трудового договора. При заключении договора кредитования она обеспечила исполнение своих обязательств перед банком, застраховав на случай потери работы. На день увольнения с работы на 30. 12.2018 года задолженность по кредиту составляла 167283,68 рублей, то страховая сумма должна быть выплачена в указанной сумме. Она уплатила ответчику страховку ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ -3500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 7000рублей; ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей и полагает, что эти суммы являются убытками для нее при сложившихся отношениях и должны быть возмещены страховщиком на основании ст.1102 ГК РФ. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает 100 000 рублей. ФИО1 просила суд взыскать с ответчика в ее пользу заявленные суммы иска, понесенные по делу судебные расходы на юридические услуги в размере 28 350 рублей.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала в полном объеме.

Ответчик АО « Тинькофф Страхование « иск не признал, адресовал суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Заявил о неразумности понесенных истцом расходов на юридические услуги. Дело просил рассмотреть без участия их представителя

Выслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на основании заявления Анкеты истца. Истец ознакомлен с условиями комплексного банковского обслуживания Банка, Общими условиями и Тарифами Банка.

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация о предоставляемой программе страховой защиты заемщика, существенными условиями подключаемой в добровольном порядке Программы.

ФИО1 изъявила желание быть подключенной к Программе страхования заемщиков кредита. Банк заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № КД -0913 от ДД.ММ.ГГГГ со страховщиком АО «Тинькофф Страхование «. ФИО1 в возникших правоотношениях выступает в качестве застрахованного лица. 

С ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по Программе страхования является утрата постоянного дохода при увольнении Застрахованного лица по основанию «Потеря работы «, предусмотренные п.п.п.2.1 Программы страхования: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п.1) ст.81 Трудового Кодекса РФ или расторжение служебного контракта в связи с упразднением государственного органа (п.п.8.3) ст.37 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 79-ФЗ» О государственной гражданской службе Российской Федерации» ; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности и штата работников организации индивидуального предпринимателя ( п.2 ст.81 ТК РФ ) или расторжение служебного контракта в связи с сокращением должностей гражданской службы в государственном органе (п.п.8.2) п.1 ст.37 Закона № 79-ФЗ ; прекращение трудового договора (служебного контракта) по обстоятельствам не зависящим от воли сторон в связи с признанием Застрахованного полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке установленном федеральными законами и иными правовыми актами РФ ( п.5 ст.83 ТК РФ пп2) п.2 ст.39 Закона №79-ФЗ; расторжение трудового договора по причинам не зависящим от воли сторон, в связи с восстановлением на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда ( п.2 ст83ТК РФ) или расторжение служебного контракта в связи с восстановлением на службе гражданского служащего, ранее замещавшего эту должность гражданской службы, по решению суда (п.п 2)п.1 ст.39 Закона №79-ФЗ ; расторжение трудового договора по причинам не зависящим от воли сторон, в связи со смертью работодателя- физического лица, а так же признание судом работодателя –физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п.6ст.83ТК РФ).

Приказом МЧС России №-НС от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уволена со службы в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службе по пункту 11 части 2 ст.83 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №141-ФЗ « О службе в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службы и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (л.д.7) (л.д.9-21).

ФИО1 согласно информации ГКУ РО « Центр занятости населения 

<

адрес> « с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения спора состоит на учете, как безработная. ФИО1 с заявлением обратилась к ответчику о выплате страховки. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в требуемой выплате (л.д.25 ). ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в порядке досудебного урегулирования спора в адрес АО « Тинькофф Страхование направила претензию (л.д.27-31). Ответчик пересмотрел ранее принятое им решение в отношении ФИО1 и признал увольнение ФИО1 страховым случаем, выплатил истцу страховую сумму в размере 5295,06 рублей.

В соответствии с условиями Программы страхования, при признании события « Потеря работы « страховым случаем, страховая выплата производится в следующем порядке: за каждый день отсутствия занятости застрахованного лица, начиная с 61 дня после прекращения с Застрахованным лицом трудового договора, контракта в размере 1\30 от 115% от величины среднемесячного дохода застрахованного лица, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, за последние 6 месяцев его занятости, предшествующих дате страхового случая по риску « Потеря работы « в пределах 75000рублей, но не более размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая. Максимальное количество календарных дней, за которые производится Страховая выплата в отношении каждого застрахованного лица по риску «потеря работы « по каждому страховому случаю, составляет 91 календарный день.

Таким образом, страховая сумма по программе страховой защиты заемщиков Банка равна сумме задолженности по кредиту, указанному в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

Договор вступил в действие в момент уплаты истцом страховой премии.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. 961,963,964 ГК РФ

Из установленных фактических обстоятельств следует, что оснований для освобождения страховщика от выплаты страховки ФИО1 не имеется.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с условиями Программы страхования, указанной в Счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту. 

Согласно справки 2 НДФЛ от ДД.ММ.ГГГГ доход ФИО1 за последние 6 месяцев работы составил 414 396 рублей, в месяц 414396/ 6 мес.=69066рублей. Дата увольнения истца ДД.ММ.ГГГГ, а 61 день с даты увольнения -ДД.ММ.ГГГГ; 91 день с даты увольнения-30.032019 г ; 136 дней с даты увольнения-ДД.ММ.ГГГГ.

По пункту 2.2 условий страхования по риску «Потеря работы « в расчет берется сумма равная 1\30 от 115% от величины среднемесячного дохода за последние 6 месяцев : 69066рублей *115%=79 42590 рублей, 1\30 от 79 425,90 рублей =2647,53 рублей ; 91 день* 2 647,53 рублей = 240 925,23 рублей. 

Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 167 283,68 рублей. 

Страховщик ФИО1. выплатил в счет страховки 5 295,06 рублей. Таким образом, с Ответчика в пользу истца в счет страховой выплаты подлежит взысканию 160 714,39 рублей.

Письменными доказательствами -выписками по счету по кредитному договору за № следует, что ФИО1 оплачивала платежи по страховой программе : ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей ; 30.12.2018г-3500 рублей ; ДД.ММ.ГГГГ -7000рублей ; ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей, то указанные денежные суммы на основании ст.15 ГК РФ должны быть возвращены истице ответчиком. 

Как следует из материалов дела, в полном размере страховое возмещение ответчиком не было выплачено истцу, факт нарушения прав потребителя установлен.

Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием причинения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, отсутствие у истца исключительных индивидуальных особенности личности, разумность и справедливость, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. В остальной части требования о компенсации морального удовлетворению не подлежат.

Истец в связи с рассмотрением дела понес расходы на юридические услуги в размере 28350 рублей. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Правила, изложенные в части первой названной статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем, право на возмещение таких расходов принадлежит стороне, в пользу которой состоялось решение суда: истцу - при удовлетворении иска, ответчику - при отказе в удовлетворении исковых требований

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 11, 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Однако включение сумм, выплаченных исполнителю по договору возмездного оказания юридических услуг, в состав судебных расходов должно осуществляться исходя из требований гражданского процессуального законодательства Российской Федерации, в частности, на основе оценки судом разумности взыскиваемых судебных расходов.

АО « «Тинькофф Страхование « в возражениях на иск заявил о чрезмерности заявленных судебных расходов. 

Учитывая небольшой объем материалов дела, несложный характер спора, незначительное количество представленных истцом доказательств, с учетом соблюдения баланса процессуальных прав и интересов сторон, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов в размере 10 000 рублей. 

Принимая во внимание, что истец при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, а ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, то на основании положения ст.103 ГПК РФ, с АО « Тинькофф Страхование» в доход бюджета 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11024рублей 28 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с АО « Тинькофф Страхование « в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 160 714 39 рублей, в счет убытков 30 500 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, расходы на юридические услуги 10 000 рублей. В остальной части иска о компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Взыскать с АО « Тинькофф Страхование « в доход бюджета 

<

адрес> государственную пошлину в размере 11 024 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Текст мотивированного решения изготовлен 20 мая 2019 года. 

Судья Дворникова Т.Б.