Дело № 2-3128/2020

42RS0009-01-2020-005627-88

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Шупилко Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«12» октября 2020 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании незаконным отказа, обязании совершить действия, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным отказа, обязании совершить действия.

Требования мотивировала тем, что в Банке ВТБ имеет открытые банковские счета:

- ### банковская карта ### кредитный договор от **.**.**** ###;

- ### банковская карта ###.

**.**.**** с принадлежавших истцу банковских счетов, с использованием платежных систем и системы ВТБ24-Онлайн, неизвестными лицами были похищены денежные средства в размере:

- со счета ### в размере ...;

- со ссудного счета (кредит) в размере ... рублей. Всего похищено ...

По указанным обстоятельствам **.**.**** СО отдела полиции «Рудничный» СУ Управления МВД России по г. Кемерово возбужденно уголовное дело по ч.2 ст. 159 УК РФ.

**.**.**** истец обратилась к ответчику с письменным заявлением, зарегистрированным за ### о предоставлении информации о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления денежных средств, а также информации о принадлежности АР- адреса, времени и места с которого был осуществлен вход в ВТБ24-Онлайн. 

**.**.**** истцом получен ответ Банка ВТБ, из которого следует, что истцу без объяснения причин отказано в предоставлении запрашиваемой информации.

Информация о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления денежных средств, а также информации о принадлежности АР-адреса, времени и места с которого был осуществлен вход в ВТБ24-Онлайн истцу необходима для анализа законных оснований отказа банка в возврате похищенных денежных средств, списания денежных средств и отказа банка в отмене транзакций.

Кроме того, указанная информация необходима истцу в дальнейшем, для определения месторасположение офиса компании либо физического лица, которое имело доступ к распоряжению его счетами с помощью системы ВТБ24-Онлайн, установления их фактических данных и решения вопроса о возврате в гражданско-правовом порядке похищенных денежных средств.

Самостоятельно получить указанную информацию, истец возможности не имеет. 

Считает, что отказ Банка ВТБ в предоставлении запрашиваемой информации является нарушением прав истца как потребителя. 

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способов доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно пункту 5 статьи 10 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

К информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Полагает, что запрашиваемая информация должна быть предоставлена банком клиенту (потребителю услуг), а в случае невозможности, по каким-либо причинам ее предоставить, потребителю должно быть об этом сообщено и разъяснен порядок получения запрашиваемых документов.

Просит признать незаконным отказ Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в предоставлении ФИО1 информации о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления на них денежных средств, а также информации о принадлежности АР-адреса, времени и места, с которого был осуществлен вход в ВТБ24-Онлайн **.**.****, возложить обязанность на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в течение трех дней предоставить ФИО1: 

- информацию о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления денежных средств;

- информацию о принадлежности АР-адреса, времени и места, с которых был осуществлен вход в ВТБ24-Онлайн **.**.****.

В судебное заседание истец, извещенная о времени и дате рассмотрения искового заявления не явилась, сведений о причинах неявки не сообщила, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие с участием ее представителя, требования полностью поддерживает, исковое заявление просит удовлетворить. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера № 293 от 15 июля 2020г. исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме. Полагает, что довод банка о том, что истребуемая информация является банковской тайной несостоятелем, т.к. потребитель имеет прав на получение информации по операциям, совершаемым со своего счета. 

Представитель ответчика, извещенный о времени и дате рассмотрения искового заявления в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не сообщил, ходатайства об отложении, о рассмотрении в его отсутствие не представил, ранее направленными возражениями просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ### о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения истца к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – «Тарифы»).

Истцом получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующей распиской в получении карты. Согласно договора истцу установлен лимит в размере .......

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». 

В соответствии распиской Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подписания расписки в получении карты.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием банковской карты, регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила), которые вместе с заявлением на предоставление банковской карты Банка ВТБ (ПАО), распиской в получении карты и Тарифами составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом (в т.ч. Держателем) и банком (п. 2.1. Правил).

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

**.**.**** истец подписал расписку в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО), где указано, что карта № ### истцом получена. Одновременно, истец подтвердил, что он со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), подписанной Анкеты-заявления на выпуск карты и расписки в получении карты, согласен, обязуется их исполнять. 

Согласно пункта 8.5. Правил банк с целью ознакомления клиентов с условиями (изменениями) Правил и/или Тарифов размещает Правила и/или Тарифы путем предварительного раскрытия информации любым из нижеуказанных способов:

· размещение такой информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru;

· оповещение Клиентов через системы удаленного доступа Банка (по отдельному соглашению с Банком);

· размещение объявлений на стендах в филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов;

· рассылка информационных сообщений по электронной почте;

· иные способы, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Пунктом 8.6. Правил моментом ознакомления клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов.

**.**.**** с принадлежавших истцу банковских счетов, с использованием платежных систем и системы ВТБ24-Онлайн, произведено списание денежных средств в общей сумме ... 

- со счета ### в размере ...;

- со ссудного счета (кредит) в размере .... 

По указанному факту старшим следователем СО ОП «Рудничный» СУ УМВД России по г. Кемерово вынесено постановление от **.**.****г. о признании истца потерпевшей и возбуждении уголовного дела, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

**.**.**** истец обратилась к ответчику с письменным заявлением, зарегистрированным за ### о предоставлении информации о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления денежных средств, а также информации о принадлежности АР- адреса, времени и места с которого был осуществлен вход в ВТБ24-Онлайн. 

**.**.**** истцом получен ответ Банка ВТБ, из которого следует, что в соответствие с Правилами ДБО доступ Клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии Идентификации и Аутентификации Клиента. Клиент обязуется хранить и использовать уникальные данные и средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования. Кроме того, истцу сообщено, что приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с законодательством РФ. В соответствии с Правилами ДБО, банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине банка. Учитывая вышеизложенное, полагает, что у банка отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований. Поскольку установление факта совершения несанкционированных платежей и привлечение виновных лиц к ответственности в соответствии с законом является исключительной компетенцией правоохранительных органов, банк подтверждает готовность оказывать всяческое содействие правоохранительным органам в проводимых мероприятиях. Дополнительно сообщаем, что при пользовании банковскими картами и интернет-банком следует придерживаться рекомендаций, указанных на официальном сайте банка в Памятке по безопасности.

Согласно статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В Письме Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» кредитным организациям указано на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО). В состав такой информации целесообразно включать описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО. В качестве подобных мер кредитные организации могли бы, например, рекомендовать клиентам:

- исключить возможность неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО (не передавать неуполномоченным лицам);

- осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т.п.);

- не использовать банковские карты в организациях торговли и обслуживания, не вызывающих доверия;

- при совершении операций с банковской картой без использования банкоматов не выпускать ее из поля зрения;

- не пользоваться устройствами, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат;

- не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или по сети Интернет;

- при наличии возможности, предоставляемой кредитной организацией, использовать реквизиты карты одноразового использования (так называемой «виртуальной карты») для осуществления оплаты товаров либо услуг через сеть Интернет;

- пользоваться услугой SMS-оповещения о проведенных операциях с применением ДБО (в случае возможности получения такой услуги);

- осуществлять информационное взаимодействие с кредитной организацией только с использованием средств связи (мобильные и стационарные телефоны, факсы, интерактивные web-сайты/порталы, обычная и электронная почта и пр.), реквизиты которых оговорены в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с Клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 9.4. Правил клиент несет ответственность за совершение операций, включая Дополнительные карты, при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных операций стало возможным вследствие не подключения клиентом Карты к 3-D Secure).

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом в соответствии с пунктом 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом банковскими правилами.

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004г. № 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции и использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-п (далее - Положение об эмиссии), при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 № 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В целях идентификации держателю (Клиенту) при выдаче Карты предоставляется ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа третьим лицам. ПИН используется при проведении различных операций. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использованием карты (в соответствии с п.3 ст.847 ГК РФ). Операции, произведенные по Карте с использованием ПИНа, признаются совершенными держателем и не могут быть оспорены Клиентом (п. 4.11. Правил).

В соответствии с п.4.13 Правил, подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с карты. 

Операции, совершенные с помощью ..., считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию.

При пользовании услугами оплаты с использованием банковской карты в предприятии электронной коммерции в сети Интернет операции проводятся с вводом реквизитов карты (присутствие самой карты не требуется, подпись Клиента на документах не предусмотрена).

В материалах дела имеется выписка по контракту клиента, согласно которой **.**.****г. в ... проведена транзакция на сумму ... руб., описание операции: ... ..., комиссия ... 

**.**.****г. в ... проведена транзакция на сумму ... руб., описание операции: .... 

Операции по снятию/списанию денежных средств совершены и авторизованы с вводом реквизитов карты (для совершения такого рода операции физическое присутствие карты не является обязательным, подпись Клиента на документах не предусмотрена).

Таким образом, списание с карты осуществлено по распоряжению Истца, оформленному в соответствии с п. 4.12 Правил, то есть идентифицировано с владельцем карты.

Согласно п. 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В силу требований пункта 2 данной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случае, если это предусмотрено договором между банком и клиентом.

Информация о счете в соответствии с ст. 857 ГК РФ является банковской тайной. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. 

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя ее основные объекты, включая тайну банковского вклада, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом.

Из этого следует, что у банка, иной кредитной организации имеется обязанность по предоставлению государственным органам и их должностным лицам сведений, составляющих банковскую тайну, только в пределах и объеме, необходимых для реализации указанных в Конституции Российской Федерации целей, включая публичные интересы и интересы других лиц. В частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (часть третья статьи 26).

Ответчиком в рамках уголовного дела предоставлены имеющиеся в распоряжении ответчика выписки по контракту клиента, распоряжение ### на осуществление перевода с карты истца на карту другого банка, скриншот сообщения, содержащего код для подтверждения операции.

Cудом направлен запрос в следственные органы и получены все документы, которые были предоставлены банком в следственные органы.

Анализируя указанные документы, суд приходит к выводу, что иными сведениями банк не располагает и предоставить истцу не может, в связи с чем, удовлетворение исковых требований приведет к невозможности исполнения решения суда. Следовательно, истцом выбран неправильный способ защиты прав, поскольку банк может предоставить истцу только ту информацию, которой располагает сам. 

Таким образом, истец не предоставил суду доказательств, свидетельствующих о том, что отказывая в предоставлении информации о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления на них денежных средств, а также информации о принадлежности IP-адреса, времени и места с которого был осуществлен вход в программу ВТБ-онлайн ответчик действовал неправомерно. 

При таких обстоятельствах, оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, нормы закона, суд приходит к выводу о том, что у ответчика правомерно отсутствовали основания для предоставления информации о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления на них денежных средств, а также информации о принадлежности IP-адреса, времени и места с которого был осуществлен вход в программу ВТБ-онлайн, в связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании незаконным отказа в предоставлении информации о владельцах банковских карт и счетов, места и времени их открытия, времени зачисления на них денежных средств, принадлежности АР-адреса, времени и места с которого осуществлен вход в ВТБ24-Онлайн **.**.****, возложении обязанности предоставить информацию – по заявленным основаниям. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 16.10.2020 г.

Судья: И.А. Казакова

6