№2-946/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

заочное

г. Лиски 11.07.2017 г.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего судьи Демиденко Н.Н.

При секретаре Пустоваловой В.А.

С участием :

Представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ по доверенности ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО « Совкомбанк», АО « Страховая компания Мет Лайф» о признании договора потребительского кредита прекращенным, ввиду полной оплаты суммы кредита, о признании действий ПАО « Совкомбанк» по начислению задолженности и процентов по кредитному договору незаконными, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» (

<

...>) был заключен Договор потребительского кредита №. Истец ФИО2 в связи с досрочным погашением суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ внес первый платеж согласно графику платежей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 150000 рублей обратился в суд с иском и просит суд признать данный договор потребительского кредита прекращенным, ввиду полной оплаты суммы кредита, признать действия ПАО « Совкомбанк» по начислению задолженности и процентов по кредитному договору незаконными, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 30000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

В обоснование исковых требований истец указал, что общая сумма кредита указанная в договоре и в графике платежей ответчиком указана различной, так в соответствии с п. 6 Договора потребительского кредита общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора составила 235 379 (двести тридцать пять тысяч триста семьдесят девять) руб., проценты по кредиту составили 42 522 (сорок две тысячи пятьсот двадцать два) руб. 21 коп., сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту составила 192 856 (сто девяносто две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) руб. 79 коп. Согласно Приложения (график-памятка) к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № сумма основного долга, подлежащая уплате составляет 192 856 (сто девяносто две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) руб. 79 коп., сумма процентов составила 65 751 (шестьдесят пять тысяч семьсот пятьдесят один) руб. 09 коп. + ежемесячная комиссия за услугу Совком Line в размере 3 576 (три тысячи пятьсот семьдесят шесть) руб.

Указанная в Договоре потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, и в графике- памятке, сумма подлежащая уплате банку различна. Размер платы за пользование такой услугой Банка, как подключение к сервису Интернет-банк, в Договоре не указан, т.е., Банком потребителю (истцу) не была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости вышеуказанной услуги Банка, данные сведения в силу правового статуса истца, как потребителя финансовых услуг, являлись обязательными для разъяснения и фактически данные сведения до заемщика доведены не были, в связи с чем, ответчиком были нарушены права истца как потребителя.

Хотя потребительский кредит ему необходим был всего на 2 месяца, однако при получении кредита сотрудником банка было заполнено от его имени стандартное заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором уже содержался «Раздел Г. Программа добровольной финансовой и страховой защиты» (дополнительная услуга навязанная со стороны банка). Вариант заявления о выдаче потребительского кредита без включенного «Раздела Г. Программа добровольной финансовой страховой защиты» ему не предоставлялся и даже не предлагался.

В соответствии с п.3.1, заявления о предоставлении потребительского кредита, «размер платы за Программу добровольной и финансовой защит заемщиков: 0,76% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита». Согласно условиям договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. срок кредита составил 24 месяца.

В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования он был застрахован по Программе 1 «А», размер платы по которой составляет 23,30% не более.

В соответствии с выпиской по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита в размере 192 856 (ста девяносто двух тысяч восемьсот пятидесяти шести) руб. 79 коп. было удержано 35 157 (тридцать пять тысяч сто пятьдесят семь) руб. 79 коп. как плата за включение в программу финансовой и страховой защиты.

До него не была доведена достоверная информация о приобретаемой услуге, а именно: не представлена информация о конкретном вознаграждении, которое непосредственно взимается банком и сумму страховой премии, уплачиваемой из его денежных средств Страховщику, что являете нарушением ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

То есть в расчет полной стоимости кредита включена также плата за включение в Программу добровольной и финансовой защиты. При этом, банк увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму вознаграждения (платы) за включение в программу страховой защиты, не устанавливает в кредитном договоре возможность прекращения указанной услуги, за которую взимается данная плата, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Право на полное досрочное погашение кредита на любом сроке кредитования предусмотрено п.2,7, 7 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче ему справки о полном погашении кредита, ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана выписка по счету, в которой отсутствовала информация об остатке какого-либо долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ он был вынужден повторно обратиться в банк с просьбой выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана информация, согласно которой, задолженность перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 42 096 (сорок две тысячи девяносто шесть) руб. 27 коп. Сотрудники банка пояснили, что это является его долгом перед банком за включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В связи с досрочным погашением кредита, плата за Программу добровольной и финансовой защиты должна быть пересчитана и взыскана за 1 месяц и 2 дня и ее размер должен составить 1 562 (одна тысяча пятьсот шестьдесят два) руб. 57 коп. Так как данная сумма им уплачена (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ) он обратился в ПАО «Совкомбанк» по адресу: 156000, 

<

...> с претензией о перерасчете платы за Программу добровольной и финансовой защиты, но его претензия не была рассмотрена банком, а была возвращена с отметкой на конверте в связи с «отсутствием адресата по указанному адресу», согласно отчета об отслеживании отправлений с почтовым индикатором «письмо ДД.ММ.ГГГГ в 15 ч. 43 мин. было получено адресатом». В соответствии с информацией на официальном сайте ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ адрес головного офиса банка не менялся, следовательно, возврат корреспонденции с отметкой об отсутствии адреса является незаконным.

П.6 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае частичного досрочного погашения кредита Заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором потребительского кредита.

В счет погашения кредита им ДД.ММ.ГГГГ было оплачено 150 000. 150 000 руб. выданы были ему со счета наличными ДД.ММ.ГГГГ в качестве кредита, согласно выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, но до настоящего времени какого- либо уведомления со стороны Банка о необходимости подписания дополнительного соглашения не поступало. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с заявлением (принято Банком ДД.ММ.ГГГГ) с просьбой заключить с ним дополнительное соглашение, но до настоящего времени ответа на заявление не поступило.

Истец считает, что не выдача справки о полном погашении кредита, начисление задолженности и процентов по кредитному договору являются незаконными действиями со стороны ответчика.

На сегодняшний день он является единственным кормильцем в семье, на иждивении у него беременная жена и несовершеннолетний ребенок, Сотрудники Банка периодически звонят и заявляют о необходимости погашения просрочки по кредиту (каким образом она начислена, исходя и какой суммы долга по кредиту ему не известно). Действиями и бездействиями (не выдача истребуемых документов) сотрудников Банка ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, переживаниях по поводу отсутствия у него документов, подтверждающих исполнение им обязательств в полном объеме. 

Ответчик ПАО « Совкомбанк» о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом извещен, представитель в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил суду.

Ответчик Акционерное общество « Страховая компания Мет Лайф» о месте и времени судебного разбирательство извещено, представитель в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил суду.

Суд считает возможным в силу положений ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчика. 

В соответствии с п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело по существу в порядке заочного производства.

Ответчик Акционерное общество « Страховая компания Мет Лайф» в отзыве на иск заявленные требования не признал и указал, что из условий Договора страхования следует, что подписывая настоящий договор истец подтверждает, что соглашается со всеми пунктами без исключения, подтверждает, разъяснение, что заключение договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе. Заключая договор страхования заемщика и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор является возмездной, в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ. Доводы заемщика об отсутствии в договоре сведений о стоимости услуги по подключению к программе страхования и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, та как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем частью 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя ( выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ исключаются пункты Договора 6.2.3,6.2.4,6.2.5, и страховая премия возврату не подлежит.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные материалы, исходя из заявленных исковых требований и представленных доказательств, приходит к следующему: 

Исходя из положений ч. 1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу части 4 статьи 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

В соответствии с п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Гражданский кодекс РФ в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело по заявленным требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» (

<

...>) был заключен Договор потребительского кредита № л.д.8-13. Согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита сумма кредита составила 192856, 79 руб., срок действия кредитного договора 24 месяца, процентная ставка 19, 90% годовых, количество платежей по кредиту 24, размер ежемесячного платежа 9807, 47 руб., сумма направляемая на погашение основного долга по кредиту192856,79 руб., сумма направляемая на погашение процентов по кредиту – 42522,21 руб., общая сумма выплат в течение всего срока действия Договора 235379 руб. Пунктом шестым данных условий предусмотрено л.д.8, что в случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий Договора потребительского кредита заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором потребительского кредита. Способы частичного и полного досрочного погашения кредита предусмотрены в пунктах 7,8 индивидуальных условий, то есть через устройства самообслуживания ( cash in) Банка в дату очередного платежа, через другие кредитные организации, через отделения ФГУП « Почта России», посредством сервиса Интернет – банк ( sovcombank. ru.) посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения банка.

Согласно выписки по счету, № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита в размере 192 856 (ста девяносто двух тысяч восемьсот пятидесяти шести) руб. 79 коп. было удержано 35 157 (тридцать пять тысяч сто пятьдесят семь) руб. 79 коп. как плата за включение в программу финансовой и страховой защиты, заемщику был предоставлен кредит в размере 150000 руб., ДД.ММ.ГГГГ согласно графику гашение кредита произведено и 150000 руб. гашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ согласно способу указанному в индивидуальных условиях наличными через терминал ПАО « Совкомбанк», расположенный в 

<

...> Воронежской области л.д.19, данная выписка по счету была дана истцу по его запросу от ДД.ММ.ГГГГ л.д. 18 с целью выполнения индивидуальных условий предусмотренных в п.6 данного Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, то есть для подписания дополнительного соглашения для дальнейшего гашения оставшейся части кредита. В данной выписки по счету отсутствует информация об остатке какого- либо долга по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ с данной просьбой заключить дополнительное соглашение истец обращается повторно к Банку, о чем свидетельствует отправленное истцом заказное письмо с уведомлением л.д.21-22 оборот, однако Банком какого либо ответа на данные письма истцу не отправлялось.

Судом установлено, что кредитный договор действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком истцу какая либо информация по его заявлениям для выполнения условий предусмотренных п.6 данного Договора потребительского кредита не предоставлялась.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Ответчиком не оспаривается, что после досрочного погашения задолженности по кредитному договору истец утратил страховой интерес по договору страхования, что в силу п.1 ст. 958 ГК РФ является самостоятельным основанием для прекращения договора.

В соответствии с п.4.5.1. Памятки об условиях страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, в случае выхода Застрахованного лица из Программы страхования по истечении; тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается 

Однако в силу положений ч.3 ст. 958 ГКРФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков, наступления смерти, инвалидности или дожития до события недобровольная потеря работы противоречит требованиям п.3 ст. 95 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договор страховщиком не осуществлялось. 

За период действия Программы добровольной и финансовой защиты за 1 месяц и 2 дня истцом внесена плата в размере 1562 руб.57 коп на основании(приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), кроме того истец обращался в ПАО «Совкомбанк» по адресу: 156000, 

<

...> с претензией о перерасчете платы за Программу добровольной и финансовой защиты, но моя претензия не была рассмотрена банком, а была возвращена с отметкой на конверте в связи с «отсутствием адресата по указанному адресу», согласно отчета об отслеживании отправлений с почтовым индикатором «письмо ДД.ММ.ГГГГ в 15 ч. 43 мин. было получено адресатом» л.д.24-29. 

Судом, установлено, что истцом досрочно произведено гашение кредита, процентов по нему, произведена оплата за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков соразмерно времени пользования, кредитом, что не противоречит требованиям п.7 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчиком в нарушение п.6 данных Индивидуальных условий истцу по его запросам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ не представлено сведений о полном гашении кредита, и выдача информации о начисление задолженности 42096 руб., каким образом она начислена, исходя из какой суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, является нарушением ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей».

Исходя из установленных обстоятельств по делу, которые подтверждены исследованными судом доказательствами, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Не выдача истцу ответчиком в нарушение п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по его запросу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ справки о полном гашении кредита, и выдача информации о начисление задолженности 42096 руб., каким образом она начислена, из какой суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, повлекли за собой причинение истцу нравственных страданий, переживаний по поводу отсутствия документов, подтверждающих исполнение обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, так как он является в семье единственным кормильцем, на иждивении у него беременная жена и несовершеннолетний ребенок. 

Согласно п. 45 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд полагает, учитывая требования разумности и справедливости взыскать компенсацию морального вреда с ответчика ПАО « Совкомбанк» в размере 10000 рублей.

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, требования истца о взыскании суммы штрафа с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в размере 5000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО « Совкомбанк», АО « Страховая компания Мет Лайф» о признании договора потребительского кредита прекращенным, ввиду полной оплаты суммы кредита, о признании действий ПАО « Совкомбанк» по начислению задолженности и процентов по кредитному договору незаконными, компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворить частично.

Признать Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО « Совкомбанк» и ФИО2 прекращенным, в связи с полной оплатой суммы кредита.

Признать действия ПАО « Совкомбанк» по начислению задолженности и процентов по кредитному договору № от, ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО « Совкомбанк» и ФИО2 незаконными.

Взыскать с ПАО « Совкомбанк» 10000 рублей компенсацию морального вреда, 5000 руб. сумму штрафа, всего 15000 рублей в пользу ФИО2.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через районный суд. 

Судья Н.Н. Демиденко.