УИД 24RS0026-01-2024-000607-17

Дело № 2-13/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2025 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1, Сенкову Артёму А., ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк предъявило в суд иск к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с ФИО5, мотивировав заявленное требование следующим.

На основании кредитного договора 

<

...> от 06.05.2023 г. Банк выдал ФИО5 кредит в размере 561327,97 руб. сроком на 60 мес., под 14% годовых.

26.05.2023 г. между Банком и ФИО5 заключен кредитный договор 

<

...>, в соответствии с которым заемщик получил денежные средства в размере 201500 руб. на срок 60 мес., под 22,4% годовых.

29.09.2023 г. заемщику выдан кредит в размере 185760,04 руб. на 60 мес., под 23,8% годовых, на основании кредитного договора 

<

...>.

При заключении кредитного договора от 29.09.2023 г. заемщиком подписано заявление на участие в программе страхования № 1 « Защита жизни заемщика». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти- его наследники.

Вышеперечисленные кредитные договоры подписаны в электронном виде посредством использования заемщиком системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк».

Банк выполнил свои обязательства по каждому кредитному договору, перечислив на счет заемщика денежную сумму, предусмотренную договором.

<

...> ФИО6 умерла. Её предполагаемыми наследниками являются ФИО2 и ФИО1

В связи с неисполнением заемщиком обязанности по своевременному погашению кредита и процентов, образовалась задолженность. Размер задолженности, по состоянию на 04.10.2024 г., составляет :

- по кредитному договору от 06.05.2023 г. 575934,45 руб., из которых 515413,47 руб.- просроченный основной долг и 60420,98 руб.-просроченные проценты;

- по кредитному договору от 26.05.2023 г.- 213295,22 руб., в том числе просроченный основной долг-183249,24 руб. и просроченные проценты-30045,98 руб.;

-по кредитному договору от 29.09.2023 г.- 212341,3 руб., из которых основной долг-180836,05 руб.; просроченные проценты- 31505,25 руб. 

Указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31285,79 руб. просит взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1, а также иных наследников, умершей ФИО5

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО4 и несовершеннолетний Сенков Артём А., а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора- ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца- ПАО Сбербанк, не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Также не явились ответчики – ФИО2, ФИО2, ФИО4 и представитель 3 лица –ООО СК «Сбербанк страхование жизни». О месте и времени рассмотрения дела каждый извещен надлежаще и своевременно, что подтверждено документально. 

В соответствии с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. 

Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Ответчик ФИО1 иск н признал, пояснив, что является супругом ФИО5 Ему известно о том, что его супруга получала кредиты. На протяжении 6 месяцев до смерти супруга не работала, находясь на листке нетрудоспособности в связи с заболеванием. Какого-либо имущества у них нет. Дом, в котором они проживают, возводился без каких-либо документов отцом супруги. Транспортных средств и иной техники у них также нет. 

<

...> ФИО5 умерла. Он, а также мать супруги- ФИО4 отказались от наследства, поскольку наследственное имущество отсутствует. Он в интересах несовершеннолетнего сына- ФИО2 обращался с заявлением о принятии наследства. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось. Он сообщил банку о смерти супруги, оплату по кредитам не производил. Просил отказать в иске.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 данной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей 

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. 

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). 

В силу части 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте. 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается. 

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. 

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ). 

Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ). 

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Судом установлено, что 06.05.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 561327,97 руб. на срок 60 мес., под 14,9% годовых, на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту.

Сторонами согласован порядок возврата кредита и уплаты процентов путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13324,51 руб., а также платежная дата- 22 число. ( п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

Договор подписан простой электронной подписью.

Справкой о зачислении подтверждено зачисление суммы кредита в размере 561327,97 руб. на счет заемщика.

Из истории погашений по договору следует, что до 21.12.2023 г. заемщиком надлежаще исполнялись обязательства и ежемесячно вносилась сумма, в согласованном при заключении кредитного договора, размере- 13324,51 руб.. С января 2024 г. выплаты по данному кредиту не производятся, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету Банка, в период с 22.01.2024 г. по 04.10.2024 г. задолженность по кредитному договору 

<

...> от 06.05.2023 г. составляет 575834,35 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 515413,47 руб. и просроченные проценты- 60420,98 руб.

26.05.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 201500 руб. на срок 60 мес., под 22,4% годовых, на цели личного потребления. 

Сторонами согласован порядок возврата кредита и уплаты процентов путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5611,13 руб., а также платежная дата- 10 число. ( п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

Договор подписан простой электронной подписью.

Справкой о зачислении подтверждено зачисление суммы кредита в размере 210500 руб. на счет заемщика.

Из истории погашений по договору следует, что до января 2024г. заемщиком надлежаще исполнялись обязательства и ежемесячно вносилась сумма, в согласованном при заключении кредитного договора, размере- 5524,34 руб.. последний платеж в указанном размере внесен 10.01.2024 г. С февраля 2024 г. выплаты по данному кредиту не производятся, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету Банка, в период с 10.02.2024 г. по 04.10.2024 г. задолженность по кредитному договору 

<

...> от 26.05.2023 г. составляет 213295,22 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 183249,24 руб. и просроченные проценты- 30045,98 руб.

29.09.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 185760,04 руб. на срок 60 мес., под 23,8% годовых, на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту.

Сторонами согласован порядок возврата кредита и уплаты процентов путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5322,4 руб., а также платежная дата- 10 число. ( п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

Договор подписан простой электронной подписью.

Справкой о зачислении подтверждено зачисление суммы кредита в размере 185760,04 руб. на счет заемщика.

Из истории погашений по договору следует, что до 10.01.2024 г. заемщиком надлежаще исполнялись обязательства и ежемесячно вносилась сумма, в согласованном при заключении кредитного договора, размере- 5322,4 руб.. С февраля 2024 г. выплаты по данному кредиту не производятся, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету Банка, в период с 10.02.2024 г. по 04.10.2024 г. задолженность по кредитному договору 

<

...> от 29.09.2023 г. составляет 212341,3 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 180836,05 руб. и просроченные проценты- 31505,25 руб.

При заключении указанного кредитного договора заемщик выразил свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни». Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. Размер страховой суммы является постоянной в течение всего срока действия договора страхования и составляет 185760.04 руб. ( п.4 заявления)

Выгодоприобретателем по всем страховым рисках, согласно п. 6 заявления, является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники застрахованного лица. 

<

...> ФИО5 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным 10.01.2024 г. Каратузским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края.

Согласно информации, предоставленной администрацией Нижнекурятского сельсовета Каратузского района, ФИО5, на день своей смерти была зарегистрирована и фактически проживала по адресу: 

<

...>. Совместно с ней проживали и продолжают проживать, будучи зарегистрированными по данному адресу, члены ее семьи: супруг- ФИО1; сын- Сенков Артём А., 

<

...> года рождения; мать- ФИО4.

Из материалов наследственного дела 

<

...>, открытого 22.05.2024 г., следует, что супруг ФИО1 и мать наследодателя ФИО4 обратились с заявлениями об отказе от наследства умершей ФИО5

Несовершеннолетний ФИО2, 

<

...> года рождения, 23.05.2024 г. обратился с заявлением о принятии наследства своей матери.

Таким образом, несовершеннолетний ответчик ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство своей матери.

Ответчик ФИО2, указанный истцом в исковом заявлении, не проживал со своей матерью на день ее смерти, не был зарегистрирован по месту жительства матери, а также не обращался к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО5. В этой связи ФИО2 не является лицом, принявшим наследство ФИО5

В соответствии с информацией Управления Росреестра по Красноярскому краю за ФИО5, ФИО1 по состоянию на 

<

...> объекты недвижимого имущества не зарегистрированы. 

Также ФИО5 и ФИО1 не являются собственниками транспортных средств, маломерных судов, плавсредств, самоходных машин и иных видов техники, что подтверждено информациями уполномоченных ведомств.

Получателем пенсии (иных выплат) по линии органов СФР по Красноярскому краю ФИО5 не являлась, в связи с чем неполученных ко дню смерти выплат не имеется.

Денежных средств на вкладах в кредитных и иных финансовых организациях умершая ФИО5 на день смерти также не имела.

В соответствии с информацией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» случай смерти ФИО5 признан страховым. Размер страховой выплаты составляет 185760 руб. Данная сумма не выплачена в связи с отсутствием соответствующего заявления выгодоприобретателей- наследников ФИО5

Страховая выплата в размере 185760 руб. по договору страхования от 29.09.2023 г, заключенному между ФИО5 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является наследственным имуществом в силу нижеследующего.

По смыслу положений п. 1 ст. 1110, п. 1ст. 1112 ГК РФ. в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникнут лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного им договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( пункт 1)

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти по иску его наследников ( пункт 2)

Таким образом, условия договора личного страхования определяются страхователем по соглашению со страховщиком. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. То есть, страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя в состав наследственного имущества не входит, и в том случае, если выгодоприобретателем определен наследник страхователя, в этом случае основанием для выплаты денежных средств служат условия договора, а статус наследника подтверждается по нормам раздела V Гражданского кодекса РФ.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники ФИО5, оснований для включения в наследственную массу страхового возмещения не имеется.

Таким образом, имущество, подлежащее наследованию после смерти ФИО5 и исходя из стоимости которого определяется размер ответственности наследника, отсутствует.

При таком положении на ответчиков не может быть возложена обязанность по погашению долга наследодателя перед кредитной организацией, в связи с чем заявленное истцом требование не подлежит удовлетворению.

Требование о взыскании судебных расходов является производным от основного требования о взыскании задолженности по кредитным договорам, в удовлетворении которого истцу отказано, в связи с чем удовлетворению также не подлежит. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, Сенкову Артёму А., ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

...> от 06.05.2023 г.; 

<

...> от 26.05.2023 г.; 

<

...> от 29.09.2023 г., заключенным с ФИО5, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Каратузский районный суд.

Председательствующий Т.В.Криндаль

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 года