РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А., 

при секретаре Легусовой К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3670/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 138 050 руб., сумму государственной пошлины в размере 3 961 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления кредитов «Р. С.» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно Условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 126 923-4 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 

<

данные изъяты>. – плата за пропуск платежей по графику.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Р. С.» ФИО2, ответчик ФИО1 представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого:

- открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ;

- предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В соответствии с п. 1.3 заявления в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) "СЖЗ”, "СЖЗ - Максимальная защита" включено:» Раздела 4. «Личное страхование» ИБ указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4. «Личное страхование» ИБ, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

Согласно данному заявлению ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента (п. 2.1 заявления).

Согласно п. 2.2 заявления составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будет являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 6.6, п. 6.7 заявления ФИО1 подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России; подтвердила получение полной и достоверной информации о кредитах, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 и направлено банку.

Согласно пункту 1.10 Условий предоставления потребительских кредитов договор - договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей.

Пунктом 1.3 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности (датах и размерах очередных платежей).

Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Согласно п. 2.2 Условий договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В силу п. 2.3 Условий кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки. 

Согласно п. 2.5 Условий график платежей передается банком клиенту при оформлении заявления.

График платежей по договору № банком и ФИО1 подписан.

В соответствии с графиком платежей по договору № сумма кредита составляет 126 923-40 руб., срок кредита - 1158 дней, процентная ставка по кредиту - 36%, сумма платежа - 5650 рублей ежемесячно, в соответствии с рекомендуемой датой для перевода платежа по графику, последний платеж - 5288-18 руб.

Аналогичные условия предоставления кредита содержатся в информационном блоке заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов «Р. С.», график платежей ею получены и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 126 923-40 руб., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор №, состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления потребительских кредитов «Р. С.». Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

В соответствии с п. 4.1, п. 4.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 126923-40 руб. ФИО1 получен. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО1 не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые - 

<

данные изъяты>

При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее 15 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 138 050 руб., в том числе 119 346-63 руб. - сумма основного долга, 14 903-49 руб. - проценты по кредиту, 3 800 руб. - плата за пропуск платежей по графику.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В соответствии с графиком платежей задолженность по кредиту в сумме 126 923-40 руб. должна быть погашена ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента:

- либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную(-ые) клиентом соответствующую(-ие) плату(платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование;

- либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.83 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № и наличия у ФИО1 задолженности перед АО «Банк Р. С.» по кредитному договору № в размере 138 050 руб.

Вместе с тем, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Р. С.» по причине пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком в письменном отзыве.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

Договором о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Банк Р. С.» и ФИО1, определено, что кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, при этом условиями договора установлена обязанность ФИО1 погашать задолженность по кредитному договору путем внесения ежемесячных платежей согласно графику.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа по кредиту - ежемесячно 23 числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний периодический платеж по кредиту осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты более платежи ответчиком не вносились.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковое заявление АО «Банк Р. С.» предъявлено в суд только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходи к выводу о том, что срок исковой давности, исчисляемый как по периодическим платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, так и с даты окончания срока, на который предоставлен кредит (ДД.ММ.ГГГГ), истек. 

В абз. 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 Постановления).

Судом установлено, что АО «Банк Р. С.» первоначально обратилось за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отменен по заявлению ФИО1

Однако срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ с даты отмены судебного приказа, с ДД.ММ.ГГГГ, АО «Банк Р. С.» также пропущен.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворению не подлежат по причине пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий 

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.