РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2017 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

«Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 833-79 руб., в том числе: основной долг – 407 649-08 руб., проценты – 72 436-83 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 35 346-58 руб. неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 73 401-30 руб.; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 088-34 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях, Графике платежей, договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл ему счет клиента № и зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 

<

данные изъяты> дней, процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> руб., последний платеж – 

<

данные изъяты> руб. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 515 432-49 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 588 833-79 руб. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 9 088-34 руб., что подтверждается платёжным поручением.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовал свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя по доверенности ФИО3 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании наличие у ответчика задолженности по кредитному договору и ее размер не оспаривал, при этом просил уменьшить размер неустойки, в связи с его несоответствием последствиям нарушенного обязательства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела «Потребительский кредит» на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит», а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия по обслуживанию кредитов. 

Согласно данному заявлению, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Данное заявление, а также анкета заемщика, заполненные ФИО1 поступили в Банк ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику. 

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной и в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3 Условий).

Согласно п. 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. 

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 6.1 Условий). В соответствии с п. 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и / или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. 

Рассмотрев заявление ФИО1, Банк открыл ему счет клиента №, и, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. Тем самым, стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> руб. (п. 1); срок предоставления кредита – 

<

данные изъяты> дней (до ДД.ММ.ГГГГ включительно) (п. 2); процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых (п. 4); количество платежей по кредиту – 

<

данные изъяты>, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 

<

данные изъяты> руб., последний платеж по договору – 

<

данные изъяты> руб., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 

<

данные изъяты> числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6); кредит предоставляется Банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком кредитным договорам №, №, №, ; № № (п. 11); до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и(или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п. 12). 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской со счета №, из которой по распоряжению клиента: сумма денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. была переведена в счет погашения реструктуризированного кредита №, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. - в счет погашения реструктуризированного кредита №, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. - в счет погашения реструктуризированного кредита №, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. - в счет погашения реструктуризированного кредита №, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. - в счет погашения реструктуризированного кредита №. 

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет 

<

данные изъяты> руб. и подлежит уплате не позднее 

<

данные изъяты> числа каждого месяца, последний платеж, который должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> руб.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, платежи вносятся им несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил в Банк в ДД.ММ.ГГГГ 

В связи с чем, Банк выставил в адрес ФИО1 заключительное требование (далее – ЗТ) об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были. 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, каких – либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком ФИО1 в материалы дела не представлено.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 588 833-79 руб., в том числе: основной долг – 407 649-08 руб., проценты – 72 436-83 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 35 346-58 руб. неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 73 401-30 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Вместе с тем, разрешая доводы стороны ответчика о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд находит их обоснованными. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустойки за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 35 346-58 руб. за пропуск платежей (после выставления ЗТ) - 73 401-30 руб., в указанных суммах, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки за пропуск платежей (до выставления ЗТ) до 3 000 руб. а пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 7 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 490 085-91 руб., в том числе: основной долг – 407 649-08 руб., проценты – 72 436-83 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 3 000 руб. неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 7 000 руб.

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 088-34 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 085-91 руб., в том числе: основной долг – 407 649-08 руб., проценты – 72 436-83 руб., неустойка за пропуск платежей (до выставления ЗТ) – 3 000 руб. неустойка за пропуск платежей (после выставления ЗТ) – 7 000 руб.

В оставшейся части заявленных требований о взыскании неустойки - отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 088-34 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова 

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ