РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23.05.2024 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Орловой Т.А., 

при секретаре Приходько С.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2798/2024 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными № F0CRBM10220919002230 от 19.09.2022 на сумму 1 177 500,00 рублей со сроком возврата - 48 месяцев.

Одновременно с оформлением кредитного договора были заключены договор страхования в виде полиса-оферты с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- № F0CRBM10220919002230 от 19.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев, по которому уплачена страховая премия в размере 4243,95 рублей;

- № L0302/541/00318733/1 от 19.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 48 месяцев, по которому уплачена страховая премия в размере 145057,70 рублей,

29 марта 2023 года истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, о чем выдана справка № 0498-NRB / 322 от 29.03.2023 г.

Истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии, на что письмом исх.№8372-8373/9093 от 11 апреля 2023 года получил отказ, мотивированный тем, что договоры страхования, якобы, не были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), позже 07.08.2023 года истец повторно обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования, на что ответ не был получен.

Истец обратился в службу Финансового уполномоченного в целях досудебного урегулирования споров на что «13» февраля 2024 года №У-24-5436/5010-004 получено решение.

В то же время, имеются очевидные признаки, свидетельствующие о том, что договоры страхования были заключены истцом именно в связи с кредитным договором, а именно:

- Договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором в офисе АО «АЛЬФА-БАНК»;

- страховая сумма по договорам страхования установлена в размере 1 149 500,00 руб. что в целом соответствует сумме кредита по кредитному договору (при обычном страховании по личной инициативе страхователя страховая сумма обычно определяется круглой суммой - 500 000 рублей, 1 000 000 рублей и т.д.);

- в кредитном договоре, п. 18, установлено, что условием для получения заемщиком льготы по процентной ставке является оформление договора страхования по страховому риску «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- в разделе «Заявления Заемщика» кредитного договора с автоматическим (машинным) проставлением галочек, выражающих согласие, установлено согласие истца на перевод страховых премий по договорам страхования.

Все вышеизложенное свидетельствует о том, что договоры страхования заключены истцом для исполнения обязательств по кредитному договору и не являются договорами добровольного страхования.

За время действия договоров страхования у истца не было страховых случаев и обращений за страховой выплатой.

В связи с прекращением с 29 марта 2023 года (с даты погашения кредитного договора) действия договоров страхования № F0CRBM10220919002230 и № L0302/541/00318733/1, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в общей сумме 128 162,69 рублей, в том числе:

- по договору № F0CRBM10220919002230 от 19.09.2022: срок договора - 13 месяцев или 395 дней, срок фактического действия 192 дня (с 19.09.2023 по 29.03.2023), остаток страховой премии равен 2 181,07 рублей согласно расчету: 4243,95 - (4243,95 / 395 * 192); 

- по договору № L0302/541/00318733/1 от 19.09.2022: срок договора - 48 месяцев или 1460 дней, срок фактического действия 192 дня (с 19.09.2023 по 29.03.2023), остаток страховой премии равен 125 981,62 рублей согласно расчету: 145057,70 - (145057,70 / 1460 * 192).

Таким образом, неустойка за неисполнение требований истца исчисляется с даты получения ответчиком его заявления на возврат страховой премии по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на 05 сентября 2023 года сумма неустойки составляет 619 025,79 рублей (128 162,69 рублей * 3% * 161 день).

Истец понес расходы на оплату юридических услуг в сумме 50.000 рублей согласно договору и акту оказанных услуг.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть договор страхования № F0CRBM10220919002230 от 19.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья» с 29.03.2023; расторгнуть договор страхования № L0302/541/00318733/1 от 19.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» с 29.03.2023; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 128 162,69 рублей, неустойку в размере 619 025,79 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 50.000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил отзыв на иск, в котором исковые требования не признал.

Представитель третьего лица АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. 

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела и представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12)..

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № F0CRBM10220919002230 от 19.09.2022 на сумму 1177500,00 рублей со сроком возврата - 48 месяцев.

Одновременно с оформлением кредитного договора были заключены договор страхования в виде полиса-оферты с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

- № F0CRBM10220919002230 от 19.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев, по которому уплачена страховая премия в размере 4243,95 рублей;

- № L0302/541/00318733/1 от 19.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 48 месяцев, по которому уплачена страховая премия в размере 145057,70 рублей,

29 марта 2023 года истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, о чем выдана справка № 0498-NRB / 322 от 29.03.2023 г.

Истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии, на что письмом исх.№8372-8373/9093 от 11 апреля 2023 года получил отказ.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного в целях досудебного урегулирования споров на что «13» февраля 2024 года №У-24-5436/5010-004 получено решение об отказе.

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии и производных от них требований. 

Отклоняя доводы стороны истца о тождественности страховой суммы и суммы кредитной задолженности, суд указывает, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Суд указывает, что согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Поскольку претензия об отказе от договора направлена истцом по истечении более 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после указанного периода, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии и производных требований у суда отсутствуют.

Судом установлено, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, выгодоприобретателем является страхователь. Соответственно установлено, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Доводы истца о праве на отказ от договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору с возвратом страховой премии за неиспользованный период страхования и о заключении договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору основаны на неверном понимании норм Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку в удовлетворении требования о расторжении договоров страхования отказано, производные от них требование о взыскании части страховой премии, неустойки, расходов на оплату юридических услуг и штрафа за несоблюдение закона «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 5 рабочих дней.

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2024

Судья /подпись/ Т.А. Орлова 

Копия верна. 

Судья: 

Секретарь: