Дело № 2-2576/2024

50RS0019-01-2024-003474-61

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 10 сентября 2024 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Полуниной Е.В.,

при секретаре Панковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств по договору потребительского кредита в связи с отказом от его исполнения в части, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств по договору потребительского кредита в связи с отказом от его исполнения в части, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, мотивировав свои требования тем, что 14.04.2024 между ФИО1, и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита /номер/

Согласно п. 1 договора потребительского кредита /номер/ от 14.04.2024 сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 1 308 235 рублей 29 копеек.

В соответствии с п. 2 договора потребительского кредита /номер/ от 14.04.2024 - срок действия договора, срок возврата кредита – до 14.04.2031 г. включительно. При подключении услуги «Свобода платежа» срок действия Договора может изменяться вследствие активации опции.

В силу п. 4 договора процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ее назначение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий - 17,10 % годовых.

Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою процентную ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою процентную ставку» составляет 25,10 годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою процентную ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также общих условий.

Истец указывает, что ознакамливаясь дома с документами он обнаружил, что при заключении договора потребительского кредита в стоимость договора была включена услуга в виде комиссии за услуги «Свобода платежа», «Назначить процентную ставку» стоимость данной услуги составила 196 235 рублей 29 копеек, в подключении данной услуги истец не нуждался и не нуждаюсь, поскольку намерен был выплатить обязательства по кредитному договору в течение четырёх-пяти месяцев.

17.04.2024 года по средствам почты России истцом была подана претензия в адрес ПАО РОСБАНК, об урегулировании спора в досудебном порядке, данную претензию ПАО Росбанк получил 26.04.2024 года. До настоящего времени ответа не поступило, денежные средства не возвращены.

27.05.2024 года истец обратился с заявлением в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

29.05.2024 года истцом был получен ответ от АНО «СОДФУ» исх./номер/ в соответствии с которым, обращение было направлено для рассмотрения в рамках компетенции в Роспотребнадзор.

Истец просит суд взыскать с ПАО «Росбанк» денежные средства в размере 196 235 рублей 29 копеек, в связи с отказом истца от исполнения договора потребительского кредита /номер/ от 14.04.2024 в части предоставления услуг «Свобода платежа», «Назначить процентную ставку»; неустойку за неисполнение требований потребителя за период с 28.04.2024 по 03.06.2024 в размере 196 235 рублей 29 копеек;, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей и штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Также пояснил, что обязательства истца по кредитному договору не исполнены.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая следующее.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании договора необходимо также учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон.

В соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. ст. 7, 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В индивидуальных условиях должна быть указана информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что 14.04.2024 между ФИО1, и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита /номер/

Согласно п. 1 договора потребительского кредита /номер/ от 14.04.2024 сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 1 308 235 рублей 29 копеек.

В соответствии с п. 2 договора потребительского кредита /номер/ от 14.04.2024 - срок действия договора, срок возврата кредита – до 14.04.2031 г. включительно. При подключении услуги «Свобода платежа» срок действия Договора может изменяться вследствие активации опции.

В силу п. 4 договора процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ее назначение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий - 17,10 % годовых.

Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою процентную ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою процентную ставку» составляет 25,10 годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою процентную ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также общих условий.

17.04.2024 года по средствам почты России истцом была подана претензия в адрес ПАО РОСБАНК, об урегулировании спора в досудебном порядке, данную претензию ПАО Росбанк получил 26.04.2024 года. До настоящего времени ответа не поступило, денежные средства не возвращены.

27.05.2024 года истец обратился с заявлением в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

29.05.2024 года истцом был получен ответ от АНО «СОДФУ» исх./номер/ в соответствии с которым, обращение было направлено для рассмотрения в рамках компетенции в Роспотребнадзор.

Истец указывает, что в предоставлении указанной услуги он не нуждался, надлежащим образом о ее предоставлении проинформирован не был.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора, в связи с чем суд не принимает во внимание доводы истца о том, что услуга "Назначь свою ставку" была навязана при заключении кредита и ему не предоставлена информация об условиях оказания услуги.

Письмом ЦБР от 12.10.2010 г. /номер/ "О применении Положения Банка России от 26.03.2004 г. N 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена на 8%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 25,10% (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

Снижение процентной ставки является дополнительной самостоятельной услугой банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом.

Предоставление данной опции не является исполнением обязанностей, возложенных на банк нормативными правовыми актами Российской Федерации и кредитным договором, кроме того при подписании договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, что подтверждается представленными ответчиком документами, в частности, Индивидуальными условиями кредитного договора, сведениями о перечислении денежных средств.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что со стороны банка отсутствуют нарушения прав истца, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем, отказал в удовлетворении иска в полном объеме.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что приобретая дополнительную опцию истец получила выгоду, поскольку при наличии данной опции размер процентов по кредиту, предусмотренный договором составил 943 649,32 руб., тогда как без подключения данной опции истец долен оплатить проценты на сумму 1 259 095,02 рублей, что даже с учетом суммы оплаты за предоставление дополнительной услуги составляет экономию истца в сумме более 119 210, 41 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств по договору потребительского кредита в связи с отказом от его исполнения в части, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Полунина Е.В.

Мотивированное решение составлено: 24 сентября 2024 года.

Судья Полунина Е.В.