Дело № 2-1047/2021 

УИД № 42RS0032-01-2021-001197-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть решения объявлена 06 июля 2021 года)

(Мотивированное решение составлено 13 июля 2021 года)

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области: 

в составе председательствующего судьи Козловой С.А., 

при секретаре судебного заседания Слободиной И.С.,

рассмотрел 06 июля 2021 года в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец – Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту, - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХФК Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 228 337, 11 рублей с процентной ставкой 29,90 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, графиков погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены заявка и график погашения по кредиту. Заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием условий договора, памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «SMS-пакет», тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 407, 10 рублей, что является убытками банка. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.12), с содержанием которых ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью в кредитном договоре, банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно вразмере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 414 399, 83 рублей, из которых сумма основного долга – 224 920, 08 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8948, 71 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 179 407, 10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 967, 94 рублей, сумма комиссии за смс-извещение 156 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 414 399, 83 рублей, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 7 344 рубля.

Истец - ООО «ХКФ Банк» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения о применении срока исковой давности, указав, что дата внесения последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ кредитор узнал о нарушении срока возврата денежных средств по договору ДД.ММ.ГГГГ, срок обращения с иском в суд истек ДД.ММ.ГГГГ Банк направил иск в суд в апреле 2021 года, то есть с пропуском срока для обращения в суд, что является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. 

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 

228 337, 11 рублей с процентной ставкой 29,90 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Количество процентных периодов – 60, ежемесячный платеж – 7 405, 16 рублей в соответствии с графиком погашения платежа. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Ответчику предоставлена услуга по СМС-извещениям в размере 39 рублей ежемесячно.

Согласно Общих Условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2. разд. I Общих Условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных Условиях по Кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Общих Условий Договора).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как следует из выписки по счету, ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, не в полном размере.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования.Согласно полученного ответа на запрос суда из Банка, сообщение ответчику о полном досрочном погашении долга было доставлено ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4 разд. III Общих Условий Договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно п. 2. ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 01-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 12 Индивидуальных Условий Договора).

Согласно п.2 Раздела III Общих Условий Договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность её списания со счета.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлена в письменной форме, с условиями договора ответчик была ознакомлена и полностью согласилась с ними при заключении кредитного договора. Кредитный договор не оспорен сторонами, в том числе, и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным. 

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 414 399, 83 рублей, из которых сумма основного долга – 224 920, 08 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8948, 71 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 179 407, 10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 

967, 94 рублей, сумма комиссии за смс-извещение – 156 рублей.

Размер задолженности истцом определен исходя из условий Договора о карте.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. 

Возражая против иска, ответчик ФИО1 сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в Определении от 08.09.2015 года № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

В рассматриваемом случае направление Банком ответчикуо досрочном погашении суммы задолженности по кредиту свидетельствует об изменении Банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в требовании дата исполнения данного требования – ДД.ММ.ГГГГ

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела № 2-637/2019 (приказное производство) по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается отметкой входящей корреспонденции. В материалах дела 

№ 2-637/2019 отсутствует конверт. Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, и в дальнейшем отменен ДД.ММ.ГГГГ

На запрос суда Банк не смог предоставить копию почтового реестра на отправку заявления на выдачу судебного приказа в связи с тем, что письмо было отправлено простой почтовой корреспонденцией.

Срок исковой давности удлиняется на 6 месяцев 29 дней на период со дня обращения с заявлением на выдачу судебного приказа и до дня его отмены (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, течение срока исковой давности начато с ДД.ММ.ГГГГ и окончено ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление было направлено Банком в суд ДД.ММ.ГГГГ

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, суд полагает, что исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 421 743 рубля 83 копейки и расходов по оплате государственной пошлины 7 344 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы (представления) через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Мотивированное решение составлено 06 июля 2021 года.

Судья С.А. Козлова