*** 

Мотивированное 

решение

 составлено 10 июня 2019 года

№ 2-834/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при секретаре судебного заседания Петренко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которым просила расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, взыскать часть суммы страховой выплаты в размере 68 472 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска истец указала, что 21.02.2018 обратилась в АО КБ «ЛОКО-Банк» с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких-либо дополнительных услуг по страхованию. В рамках заключения договора представитель банка сообщил о необходимости заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку в противном случае получение кредита не будет оформлено. В связи с этим, поскольку кредиты в других банках предоставляются на аналогичных условиях истец была вынуждена заключить кредитный договор №/ПК/18/57 от дата на сумму 600776 руб. 97 коп. При заключении кредитного договора у истца отсутствовала возможность выбора страховой компании, а также право выбора услуги на определенных истцом условиях. Договор страхования устанавливает возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании. Страховая премия по договору страхования составила 74 976 руб. 97 коп. и была включена в сумму кредита. При заключении договора страхования представитель банка был уведомлен о намерении истца досрочно погасить задолженность. По кредитному договору от 21.02.2018 истец пользовалась услугами страхования с 21.02.2018 по 23.08.2018 продолжительностью 156 дней. Таким образом, подлежащая возврату страховая премия составляет 68 472 руб. 60 коп. Считая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с иском с указанными выше требованиями, а также просила взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие истца (л.д.60).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск (л.д.60-63), в котором указал, что договор страхования был заключен истцом добровольно и не являлся обязательным условием заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств. Заявление об отказе от договора страхования направлено истцом по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, что исключает возможность возврата страховой премии. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 и п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом, следует из письменных доказательств в материалах дела, не оспорено сторонами, 21.02.2018 между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен договор потребительского кредита №/ПК/18/57, по условиям которого АО КБ «ЛОКО-Банк» взяло на себя обязательства по предоставлению истцу ФИО1 кредита в размере 600 776 руб. 97 коп. на срок до 21.02.2023 под 22,4% годовых (л.д.8-12). 

В тот же день, 21.02.2018, путем оформления полиса-оферты между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, по условиям которого страховщик обязался осуществить страхование жизни и здоровья страхователя по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (л.д.13-15,16,63-оборот-64).

По условиям указанного договора страхования срок его действия составляет 48 месяцев с даты оплаты страховой премии в полном объеме.

По поручению истца АО КБ «ЛОКО-Банк» осуществило перевод в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в счет оплаты услуг страхования.

Из содержания заявления истца ФИО1, в частности, следует, что истец изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии программой 1 «Страхование заемщиков потребительских кредитов», истцу известно о том, что она вправе оплатить страховую премию как в безналичной, та и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств. При этом, истец уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. По условиям указанного договора страхования срок его действия составляет 48 месяцев с даты оплаты страховой премии в полном объеме. 

Подписанием заявленияистец подтвердила, что получила полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 243/1». Кроме того, заявление о страховании содержит соответствующие графы «да» и «нет», предусматривающие возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования.

Проанализировав данные доказательства, суд, вопреки доводам истца об отсутствии у истца намерения заключать договора страхования, приходитк выводу о том, чтодоговор страхования был заключен ФИО1 добровольно, доказательств обратного в материалы дела истцом не представлено.

Из справки об отсутствии ссудной задолженности от 28.08.2018 следует, что по состоянию на 28.08.2018 все обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме 23.08.2018 (л.д.17). 

Не имея правового интереса в дальнейшем в услугах страхования, воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора страхования 12.09.2018 страхователем ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством почтовой связи направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии с указанием реквизитов для перечисления денежных средств, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.18-20,73).

Действительно, в силу ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон по договору страхования (личного) применяется только в общей части (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), а потому положения ст.32 названного Закона о праве потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, к спорным правоотношениям применению не подлежат, поскольку правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы специальными нормами гл.48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

Так, в соответствии с п.п.1,2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что следует из п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, не оспорено сторонами, следует из п.5.1,5.2 условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора № 197 от 04.12.2017 (л.д.73-80), являющихся неотъемлемой частью заключенного договора страхования, по рискам смерть, инвалидность страховая сумма может меняться в течение срока действия договора страхования. Размер страховой суммы прямо указан в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо будет погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Из доводов иска и обстоятельств спора следует, что в настоящем случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договоров по такому основанию предусмотрен условиями договоров страхования. 

Однако ни в заявлении истца на страхование, ни в полисе-оферте, ни в условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 не предусмотрено условие о возврате уплаченной страховой премии, что, вопреки доводам истца, действующему законодательству не противоречит.

Так, согласно п.7.6 Условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договора страхования.

В соответствии с п.7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий (отказ от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования), при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.65-72).

Данные условия соответствует Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции от 21.08.2017, вступившей с силу с 01.01.2018.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истец ФИО1 обратилась к ответчику с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии 12.09.2018, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров, в связи с чем, оснований для возврата уплаченной страховой премии у ответчика не имелось.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными нормами права, оценив все представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. Поскольку основное требование истца оставлено без удовлетворения, не имеется оснований для удовлетворения производного требования о компенсации морального вреда, а также штрафа и взыскания судебных расходов.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке - отказать.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

***