УИД 03RS0003-01-2025-004029-47

УИД 03RS0003-01-2025-004030-44

УИД 03RS0003-01-2025-004078-94

УИД 03RS0003-01-2025-004077-97

Гражданское дело № 2-4589/2025

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

город Уфа 24 октября 2025 г.

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Лаврентьевой О.А., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Муллугалямовой Л.Ю.,

с участием представителя публичного акционерного общества «Сбербанк» ФИО6, действующего на основании доверенности, ФИО1, его представителя адвоката ФИО3, действующего на основании ордера, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам №№, 1764705, 1761615, 1764382, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитных договоров незаключенными, применении последствий,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам №№, 1764705, 1761615, 1764382 с самостоятельными исковыми заявлениями, по каждому возбуждены гражданские дела №№, 2-4664/2025, 2-4779/2025, 2-8869/2025.

Гражданские дела объединены в одно производство к гражданскому делу №. 

В обоснование исковых заявлений указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в размере 299 999 руб. на срок 60 месяцев под 29,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в сумме 96 347 руб. на срок 60 месяцев под 39,9% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в сумме 89 075 руб. на срок 60 месяцев под 36,5% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в сумме 209 000 руб. на срок 60 месяцев под 39,9% годовых. 

Согласно условий договоров заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов должна производиться одновременно с погашением кредита. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку суму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование не исполнено. 

Ссылаясь на вышеназванные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере 114 139 руб. 47 коп., в том числе: просроченные проценты – 24 042 руб. 20 коп., просроченный основной долг – 89 075 руб., неустойка за просроченный основной долг – 180 руб. 50 коп., неустойка за просроченные проценты – 841 руб. 68 коп.;

по кредитному договору № в размере 126 984 руб. 69 коп., в том числе: просроченные проценты – 29 432 руб. 61 коп., просроченный основной долг – 96 347 руб., неустойка за просроченный основной долг – 176 руб. 36 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 028 руб. 72 коп.;

по кредитному договору № в размере 275 460 руб. 61 коп., в том числе: просроченные проценты – 63 846 руб. 48 коп., просроченный основной долг – 209 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 739 руб. 95 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 853 руб. 06 коп.;

по кредитному договору № в размере 364 563 руб. 97 коп., в том числе: просроченные проценты – 61 971 руб. 96 коп., просроченный основной долг – 299 999 руб., неустойка за просроченный основной долг – 382 руб. 59 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 231 руб. 54 коп.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением ПАО Сбербанк, в котором просит признать кредитные договора №№, 1764705, 1761615, 1764382 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными, обязать ПАО Сбербанк направить держателю кредитный историй сведения об отсутствии у ФИО1 обязательств по кредитным договорам. 

Встречные требования мотивированы тем, что спорные кредитные договора оформлены путем использования мобильного телефона ФИО1 без его согласия ФИО7 Заявления на получение потребительского кредита, а также кредитные договора были подписаны в электронном виде от имени ФИО1 Фактически ФИО1 добровольного согласия на заключение договора не давал, как и согласия на использование своих персональных данных. Полученные в кредит денежные средства сразу были переведены на счета третьих лиц, в том числе принадлежащий ФИО7 Денежные средства в пользовании ФИО1 не находились. ФИО1 полагает, что ПАО Сбербанк не принял достаточных и надлежащих мер для идентификации заемщика, поскольку ФИО1 свою волю на заключение договоров не выражал и не совершал действий, необходимых для заключения договоров в соответствии с имеющимися у кредитной организации Правилами предоставления кредита. По факту неправомерного оформления кредитов возбуждено уголовное дело, ФИО1 признан потерпевшим. 

Встречное исковое заявление принято к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным исковым заявлением.

Протокольными определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10

В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по всем кредитным договорам. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать по доводам, изложенным в письменном возражении, приобщенном к материалам дела.

В судебном заседании ФИО1, его представитель адвокат ФИО3 в удовлетворении исковых требований просили отказать, встречные исковые требования удовлетворить по доводам в нем изложенным. 

В судебное заседание третьи лица, будучи надлежащим образом извещенными, не явились. 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, ответчика, его представителя, исследовав и оценив письменные доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронным сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенного между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты 40№).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12.25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указы сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:27 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:28 банком выполнено зачисление кредита в сумме 209 000 руб., что подтверждается справкой о зачислении кредита на счет клиента №, выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». 

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 209 000 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 39,9% годовых. 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 085,22 руб., платежная дата 19 число месяца. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность. 

Определением мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 275 460,61 руб., в том числе: в том числе: просроченные проценты – 63 846,48 руб., просроченный основной долг – 209 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 382,59 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 231,54 руб. 

Далее. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12.52 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указы сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:53 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:54 банком выполнено зачисление кредита в сумме 96 347 руб., что подтверждается справкой о зачислении кредита на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 кредитного договора), выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». 

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 96 347 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 39,90% годовых. 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 727,21 руб., платежная дата 19 число месяца. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность. 

Определением мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 126 984,69 руб., в том числе: в том числе: просроченные проценты – 29 432,61 руб., просроченный основной долг – 96 347 руб., неустойка за просроченный основной долг – 176,36 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 028,72 руб. 

Далее. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09.08 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указы сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 09:19 банком выполнено зачисление кредита в сумме 89 075 руб., что подтверждается справкой о зачислении кредита на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 кредитного договора), выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». 

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 89 075 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 36,50% годовых. 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 247,33 руб., платежная дата 19 число месяца. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность. 

Определением мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 139,47 руб., в том числе: в том числе: просроченные проценты – 24 042,29 руб., просроченный основной долг – 89 705 руб., неустойка за просроченный основной долг – 180,50 руб., неустойка за просроченные проценты – 841,68 руб.

Далее. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 04:36 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указы сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 04:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 04:38 банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 999 руб., что подтверждается справкой о зачислении кредита на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 кредитного договора), выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». 

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 299 999 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 29,75% годовых. 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9 659,97 руб., платежная дата 19 число месяца. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность. 

Определением мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 364 563,97 руб., в том числе: в том числе: просроченные проценты – 61 971,96 руб., просроченный основной долг – 299 999 руб., неустойка за просроченный основной долг – 739,95 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 853,06 руб.

ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением, указывая на то, что вышеназванные договора являются незаключенными, поскольку представленные истцом доказательства не подтверждают личного волеизъявления ответчика на заключение договоров. Также указала на то, что по факту неправомерного оформления на имя ФИО1 кредитов ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по РПТО ОП № СУ Управления МВД России по г. Уфе возбуждено уголовное дело, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктов 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Статья 848 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что ответчиком оспаривался факт заключения вышеназванных кредитных договоров именно им.

Как установлено судом, ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк, имеет расчетные счета, дебетовые карты, неоднократно пользовался кредитными предложениями, был подключен к мобильному приложению Сбербанка, что им при рассмотрении дела не отрицалось.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт настоящие Условия распространяются на физических лиц, заключивших с Банком ранее Договор банковского обслуживания. Настоящие Условия распространяются на Счета Карт и Карты. Настоящие Условия также представляют собой новую редакцию «Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт», являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании дебетовой карты для клиентов, ранее заключивших с Банком Договор банковского обслуживания.

Система «Сбербанк Онлайн» (Сбербанк Онлайн) – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка, а также Мобильное приложение Банка, Средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания, а также для использования Сбер ID. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента, Сбер ID; к услугам через канал SMS-банка (Мобильного банка) - номер мобильного телефона; в Контактном центре Банка - Контрольная информация и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, Биометрические персональные данные Клиента; в Устройствах самообслуживания - карта/NFC-карта и ПИН, Биометрические персональные данные Клиента; для использования Сбер ID - относятся Логин (Идентификатор пользователя) и/или Биометрические персональные данные Клиента и/или Постоянный пароль и/или Одноразовый пароль.

Согласно пункту 2.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы, сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО) (пункт 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк банк осуществляет отправку Держателю SМS-сообщения/пуш-уведомления по каждой совершенной Операции по Карте, подключенной к Услуге Уведомления по карте (пункт 6.2 Условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Условий банковского обслуживания ПАО Сбербанк, клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы СбербанкОнлайн, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде «Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях.

Согласно пункту 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в системе СбербанкОнлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в инетерфейсе системы СбербанкОнлайн. Одноразовые пароли клиент может получить как в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, так и в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе СбербанкОнлайн).

Как следует из пояснений ответчика, ДД.ММ.ГГГГ он пришел к своему знакомому ФИО11, там встретил одноклассника ФИО12 Ответчик предложил парным пойти к нему на квартиру, там посидели выпили вино. ФИО2 ушел, ФИО13 остался. Ответчик поделился с ним своими проблемами, в том числе сообщил о наличии у него кредита за компьютер в размере 100 000 – 150 000 руб. ФИО13 предложил заработать в казино, так как он давно в него играет, из-за больших переводов его счета были арестованы. Он попросил в долг 37 000 руб., обещал вернуть, как только разблокируют его счета, ФИО1 дал в долг. Потом у ФИО13 сел телефон, он попросил телефон ответчика. Ответчик сам разблокировал свой телефон, зашел в браузер и на сайт «1 WIN». Там ФИО13 играл на ставках, ответчик видел, что у него сработали ставки, сумма была около 600 000 руб. Что было после ответчик не помнит, так как уснул, когда он проснулся, примерно в 14 00, ФИО13 еще не спал. Ближе к вечер ответчик пытался войти в приложение Сбербанк, но код не подходил, позвонил ФИО13, на что тот обещал приехать и устранить проблему. После, зайдя в приложение, самостоятельно поменяв пароль, увидел оформленные на него кредиты и переводы денежных средств на сумму около 1 000 000 руб. ФИО13 обещал все вернуть, но его счета были арестованы. ФИО1 также пояснил, что, когда он спал, его телефон находился рядом с ним, карточка банковская находилась в чехле телефона, о чем ФИО13 мог знать.

По факту произошедшего события следователем отдела по РПТО ОП № СУ Управления МВД России по г. Уфе от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «б» части 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица. ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 предоставил доступ своему знакомому ФИО12 к своему телефону, к банковской карте. Данное лицо воспользовалось доступом к личным данным ответчика (номер кредитной карты) осуществило вход в Сбербанк онлайн, использовав номер карты ФИО1

Между тем, в соответствии с Условиями держатель карты обязуется не сообщать логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (её реквизиты) и мобильное устройство третьим лицам, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей.

Разрешая встречное исковое заявление, суд критически оценивает утверждения ответчика о том, что он не причастен к совершению действий, направленных на оформление заявки и получение потребительских кредитов в системе удаленного доступа, поскольку факт раскрытия секретной информации ответчиком третьему лицу (предоставление доступа к телефону и банковской карте) в ходе рассмотрения дела не опровергнут ответчиком, напротив, им лично подтвержден в ходе судебного разбирательства. 

При этом суд принимает во внимание, что иных достаточных доказательств, соответствующих требованиям относимости (статьи 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и допустимости (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), подтверждающих факт совершения в отношении истца противоправных действий со стороны сотрудников банка, истцом не представлено. Представленная в материалы дела копия постановления о возбуждении уголовного дела не подтверждает факта совершения в отношении ответчика противоправных действий со стороны сотрудников банка, а лишь констатирует факт обращения ФИО1 в правоохранительные органы и факт проведения правоохранительными органами проверки по заявлению ответчика. Более того совершение третьим лицом незаконных действий по оформлению кредитных договоров, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров от имени ФИО1

Кроме того, суд критически относится к пояснениям ответчика о том, что он спал, ФИО13 самостоятельно без его распоряжения воспользовался телефоном, поскольку данные обстоятельства объективными доказательствами на подтверждены. Напротив, из показаний ФИО7, данных им при очной ставке ДД.ММ.ГГГГ, проводимой следователем СО по РПТО ОП № Управления МВД России по г. Уфе между ФИО1 и ФИО7, следует, что ФИО1 лично оформлял кредиты онлайн и продолжал делать ставки на сайте казино, все суммы, которые он брал в кредит он озвучивал, переводил все полученные деньги добровольно, он все больше и больше брал, так как хотелось отыграться, сыграл азарт. Также суд обращает внимание на то, что ФИО4 прожил у ФИО1 несколько дней с 18 июня по ДД.ММ.ГГГГ, что не отрицалось ответчиком, что косвенно может свидетельствовать о том, что именно ФИО1 является стороной кредитных договоров, заключенных с ПАО Сбербанк.

Совокупность указанных выше обстоятельств, осуществление кредитной сессии с личного IP-адреса абонента ФИО1, свидетельствуют о наличии личного волеизъявления ответчика на заключение кредитных договоров с ПАО Сбербанк РФ с последующим переводом денежных средств с его согласия и его ведома и при личном участии на счета третьих лиц.

Кредитный договор, в силу закона, считается заключенным с момента поступления заемщику денежных средств. Соответственно, факт дальнейшего распоряжения полученными денежными средствами на правовую квалификацию заключенного кредитного договора не влияет.

Является несостоятельной ссылка представителя ответчика на то, что банком не принято надлежащих мер по защите прав их клиента, что свидетельствует заключение четырех кредитных договоров в течение одного дня ДД.ММ.ГГГГ, поскольку при заключении кредитных договор ПАО Сбербанк был введен в заблуждение относительно наличия волеизъявления ФИО1 на заключение кредитных договор вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору банковского обслуживания. 

Суд полагает, что ФИО1 в настоящее время избран способ защиты, который не отвечает критерию добросовестности, пытаясь возложить на банк ответственность по заключенным им кредитным договорам. 

Также суд обращает внимание на то, что в соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, принятых истцом, ответственность банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействий банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах банк не несет ответственность перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба (пункт 6.9). 

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», официальный сайт банка, контактный центр банка посредством SMS-банк, электронные терминал у партнеров, с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (пункт 6.10).

В этой связи ответственность банка за совершение операций по заключении кредитных договоров с использованием персональных средств доступа ответчика не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства, возложена на ответчика. 

Таким образом, оснований для удовлетворения встречного искового заявления не имеется.

Представленный расчет истца суд проверил, расчет соответствует действующему законодательству, условиям кредитных договоров, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется. 

Учитывая, что до настоящего момента задолженность по договорам не погашена, руководствуясь приведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии у истца права на взыскание задолженности в судебном порядке.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы, ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий договоров потребительского кредита (займа) в суд не представлено. 

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитным договорам №№, 1764705, 1761615, 1764382 от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 111,64 руб., оснований для взыскания государственной пошлины в меньшем размере не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 364 563 руб. 97 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 984 руб. 69 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 139 руб. 47 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 460 руб. 61 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 111 руб. 64 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании договоров №№, 1764705, 1761615, 1764382 незаключенными, применении последствий оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан. 

Судья О.А. Лаврентьева 

Решение изготовлено в окончательной форме 7 ноября 2025 г.

Судья О.А. Лаврентьева