Дело № 2-4241/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан Республика Хакасия 26 июля 2017 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Ю.В. Шипанова,

при секретаре Е.С. Конгаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Абаканский городской суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (далее - ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о возврате страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивирует тем, что 11.12.2016 между ФИО1 и ПАО «Почта-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 350000 руб., сроком на 72 месяцев, процентная ставка по кредиту 22,90%. На срок действия кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 3 сроком действия договора на срок 72 месяца. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся ПАО «Почта Банк». Сумма кредита истцом получена в размере 464450 рублей в ПАО «Почта Банк», но из них была переведена денежная сумма 100800 руб. ответчику по полису № от 11.12.2016. 20.07.2017 истец досрочно погасила кредит. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала с его прекращением. Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 100800 рублей по договору страхования № от 11.12.2016 на основании полиса-оферты, 2830 рублей за пользование чужими денежными средствами за период с 20.03.2017 по 05.06.2017, неустойку в размере 100800 рублей за период с 07.04.2017 по 05.06.2017, компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей, штраф.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не являлась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, что подтверждается распиской. Ходатайствовала об отложении судебного заседания, в удовлетворении которого судом было отказано.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила письменный отзыв, в котором указала, что истец добровольно подписала договор страхования № от 11.12.2016 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, которое приложено истцом к исковому заявлению. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец единовременно и добровольно, в полном объеме оплатил страховую премию в размере 100800 руб. Таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования в силу принял истец. Иных денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый в данном договоре риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Согласно п.4.1 договора страхования по риску «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая по указанным рискам страховщик осуществляет страховую выплату в 100% от страховой суммы. Поскольку возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно п.7.6 условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату. Заявление истца о досрочном отказе от договора страхования было направлено ответчику за пределами установленного п.7.6 условий страхования срока. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Просят в иске отказать. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. ст. 421, 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.12.2016 ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № «Потребительский кредит», по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 464450 руб., на срок 72 месяца под 22,90% годовых.

В этот же день истец предоставил заявление с выражением согласия быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заключить договор страхования клиентов финансовых организаций в связи с риском: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы - на срок 72 месяца с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд принимает договор представленный стороной истца, поскольку он согласуется с иными материалами дела, а именно с выпиской по счету, с заявлением на страхование, содержащим подпись истца, подлинность которых не оспаривается стороной истца.

Свое согласие на страхование ФИО1 выразила путем подписания полиса оферты № от 11.12.2016 предоставленного стороной истца, ФИО1 выразила желание заключить договор страхования рисков: смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы с уплатой страхового взноса в размере 100800 руб. на срок 72 месяца в соответствии с условиями ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», изложенными в Условиях по программе страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных 30.05.2016 года, о чем свидетельствует отметка в соответствующей графе полиса.

Согласно п.4.1 полиса-оферты от 11.12.2.2016 по риску «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» размер суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным».

П.10.3 при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы. 

П.7.7. условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключения случаев, указанных в п.7.6. условий страхования.

В соответствии с п.7.6. условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату. 

Заявление-претензия истцом ФИО1 составлено в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь 27.03.2017.

Заявление-требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истцом направлено ответчику 11.05.2017, согласно чека, представленному в материалы дела. 

Из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию, которое истец предоставила в суд с исковым заявлением, следует, что она изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по указанным в заявлении рискам, которые ей понятны и с которыми она согласна, а также она была ознакомлен с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и порождает обязательства сторон, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. 

Таким образом, заемщик ФИО1 перед подписанием кредитного договора была ознакомлена с условиями получения кредита, также ей были разъяснены порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита с личным страхованием, заемщиком было подписано заявление на добровольное страхование. Подписи ФИО1 в кредитном договоре, в заявлениях свидетельствует о том, что она осознавала, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования аналогичных рисков без участия Банка, понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. 

Кроме того, из представленных документов по кредитованию следует, что принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, заключение кредитного договора не обусловлено участием истица в программе добровольного страхования, не влияет на процентную ставку по кредиту.

Следовательно, заемщик понимает, что страхование не является для него обязательным, наличие либо отсутствие страховки не влияет на ставку кредитования и на решение Банка о предоставлении кредита. 

С учетом изложенного, условие кредитного договора о взимании страхового взноса нельзя отнести к навязыванию Банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Банк выполнил предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению потенциальным клиентам полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. При заключении кредитного договора заемщик, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением может принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения. 

Кроме того, страховой взнос, уплаченный заемщиком, был перечислен Банком в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который при наступлении страхового случая обязался осуществить выплату выгодоприобретателю в соответствии с законодательством Российской Федерации, согласно заявления и полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/18115956/6.

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1, на который была зачислена сумма кредита, усматривается, что Банк на основании заявления заемщика, произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страхования в размере 100800 руб., после чего ФИО1 получила оставшуюся сумму кредита.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате суммы страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требований о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о возврате страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Ю.В. Шипанов 

Мотивированное решение составлено и подписано 31 июля 2017 г.

Судья Ю.В. Шипанов