производство № 2-2088/2021

Дело № 67RS0001-01-2021-001838-18

Решение

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего Ландаренковой Н.А.,

при секретаре Хлудневе П.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» (далее также – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, отметив, что 17.09.2014 сторонами заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности. Таким образом, в иске поставлен вопрос о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 264 268 руб. 31 коп. и 5 842 руб. 68 коп. в возврат уплаченной государственной пошлины.

Извещавшийся представитель Банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

ФИО1 в судебное заседание не явился, в представленном письменном ходатайстве исковые требования не признал, ходатайствовал о применении к требованиям Банка срока исковой давности. Также полагал размер начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку его погашения чрезмерно завышенным, просили, в случае взыскания таковых, снизить их в порядке ст. 333 ГК РФ до разумного предела. 

В силу ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 17.09.2014 между ПАО КБ «Восточный» (прежнее наименование – ОАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № в форме заявления на предоставление кредита, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 47 % годовых и ежемесячного платежа в размере 4 351 руб. 

Факт заключения данного кредитного договора, получения денег ответчиком не оспаривается.

ФИО1 своей подписью в Заявлении от 17.09.2014, Анкете заявителя подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора кредитования действующие типовые Условиям, Правила и Тарифы Банка (л.д. 10, 11 оборот-12, 14).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента по внесению денежных средств на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.2, п. 4.2.1, п. 4.3 Общих условий). 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В силу п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования клиент обязан уплатить Банку неустойку/штраф (п. 5.4.9 Общих условий).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Как следует из материалов дела, ФИО1 своевременно и в полном объеме не уплатил кредит и начисленные проценты за пользование кредитом, в связи с чем за период с 18.12.2014 по 04.06.2018 задолженность составляет 264 268 руб. 31 коп., из которых: 99 133 руб. 32 коп. – задолженность по основному долгу; 135 653 руб. 35 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 29 481 руб. 64 коп. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7-8). 

Названная сумма задолженности подтверждается расчетом истца, который признается судом верным, поскольку произведен в соответствии с условиями спорного кредитного договора и не противоречит действующему законодательству. Другого расчета ответчиком не представлено, а также не представлено доказательств, дающих основания усомниться в правильности расчета, предоставленного истцом.

Довод отвечающей стороны относительно завышенности заявленной Банком неустойки, суд находит несостоятельным. 

Как следует из материалов дела и представленного истцом указанного выше расчета, просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 29 481 руб. 64 коп. начислены заемщику в соответствии с условиями кредитного договора и в силу ст. 809 ГК РФ. Право кредитора на истребование процентов за пользование просроченным основным долгом в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по его погашению предусмотрено как законом (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и положениями кредитного договора. В соответствии с графиком платежей заемщик обязана вносить определенную сумму, часть из которой погашается в счет основного долга, часть – в счет процентов за пользование кредитом. Когда заемщик допускает просрочку внесения очередного платежа, эти суммы делятся на срочные и просроченные платежи, соответственно, проценты начисляются на основной долг и просроченный основной долг. Проценты на просроченный основной долг – это те же установленные договором проценты, начисляемые на просроченный основной долг в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Само по себе наименование процентов за пользование просроченным основным долгом не свидетельствует об их штрафном либо внедоговорном характере. Данные проценты двойной меры ответственности не образуют, поскольку заемщик продолжает пользоваться просроченной суммой ежемесячного платежа, Банк отдельно учитывает и начисляет проценты за пользование кредитом в части просроченного платежа наряду с процентами за пользование кредитными средствами, рассчитанными графиком платежей на срочную задолженность. В целом, анализ представленного истцом расчета свидетельствует о том, что проценты на просроченный основной долг начислены на суммы, которые заемщик не внесла в периоды, установленные графиком платежей. 

С учетом изложенного, оснований для снижения размера начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку его погашения в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку таковые мерой ответственности в виде неустойки не являются. 

Разрешая ходатайство ФИО1 о применении к заявленным Банком требованиям срока исковой давности, который, по его мнению, пропущен, суд исходит из следующего.

В силу ст.ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Из условий обозначенного кредитного договора следует, что возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с 17.10.2014 по 17.09.2019. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и проценты по кредиту.

Таким образом, течение срока исковой давности по кредитному договору в данном случае начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Как видно из письменных материалов дела, первый пропуск ежемесячного платежа по упомянутому кредитному договору был произведен ФИО1 18.12.2014, следовательно, с указанной даты возникла просрочка по оплате кредита (с 18.12.2014 по 04.06.2019 – период формирования задолженности, требуемой Банком в рамках настоящего иска).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд вустановленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, покаосуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска безрассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжаетсяв общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебнойзащиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая частьсрока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 вышеназванного Постановления ПленумаВерховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, начавшееся до предъявления искатечение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаяхоставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям,предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующегоопределения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делупо указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшаячасть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев(п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, заявление Банка о вынесении судебного приказа подано мировому судье судебного участка № в г. Смоленске 30.09.2016, соответствующий приказ № вынесен 04.10.2016 и определением мирового судьи от 04.09.2017 отменен (л.д. 37, 38, 39). При этом исковое заявление в Заднепровский районный суд г. Смоленска, согласно соответствующему штампу на конверте (л.д. 24), подано Банком 25.03.2021, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

На основании изложенного, в соответствии с установленным сроком исковой давности, применительно к приведенным выше правовым нормам и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения в суд с настоящим иском, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям Банка последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком.

На основании установленного, исходя из графика погашения задолженности, Общих условий и Тарифов Банка, с учетом их последних изменений, а также представленного истцом расчета и совершенных ответчиком в данный период платежей, сумма основного долга и процентов за пользование суммой займа, подлежащая взысканию с ФИО1, за период с 25.03.2018 по 04.06.2018 включительно, согласно представленному истцом графику погашения кредита (л.д.10), составит 24 325 руб. 84 коп. (19804 руб. (основной долг и проценты за пользование кредитом) + 4521,84 руб. (просроченные проценты за пользование кредитными денежными средствами).

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере 24 325 руб. 84 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 17.09.2014 № в размере 24 325 (двадцать четыре тысячи триста двадцать пять) рублей 84 копейки, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 929 (девятьсот двадцать девять) рублей 78 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Н.А. Ландаренкова