Дело №2-263/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Баймак 24 апреля 2019 года

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафаровой Г.М., 

при секретаре Рахматуллиной Р.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя,

установи л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен договор потребительского кредита №№ на предоставление кредита в сумме 557 642 руб. 05 коп., сроком на 60 месяцев под 16,68% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения истцу предоставлена дополнительная услуга по страхованию заемщиков, что подтверждается заявлением на личное страхование (причинение вреда жизни и здоровью), что подтверждается полисом №№ от ДД.ММ.ГГГГ года со страховой компанией ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», размер страховой премии составил 66917 руб. 05 коп., срок действия с 30 декабря 2018 года по 30 декабря 2018 года. 30 декабря 2018 года со счета истца данная сумма списана как страховая премия по договору страхования.

14 января 2019 года истцом в адрес ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и АО «Кредит Европа Банк» направлены заявления о возврате страховой премии, согласно которого просил считать договор личного страхования расторгнутым, и произвести возврат страховой премии в сумме 66917 руб. 05 коп.

Истец ФИО2 просит взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» сумму страховой премии в размере 66917 руб. 05 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 66917 руб. 05 коп., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворит иск. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит, в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие таковых.

Исследовав материалы дела, выслушав истца ФИО1, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 557 642 руб. 05 коп. на срок 60 месяцев под 16,683% годовых (л.д. 42-65).

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Кредит Европа Лайф» на основании его заявления (л.д. 57) был заключен договор страхования № сроком с 30 декабря 2018 года по 30 декабря 2023 года, с момента вступления договора страхования в силу страховая премия составляет 66917 руб. 05 коп., страховыми рисками по которому являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду);

- первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях;

- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (л.д. 59).

Договор страхования был заключен на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" и "Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней" (л.д. 60-63).

30 декабря 2018 года ФИО1 подписал заявление на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по страховому полису № сумме 66917 руб. 05 коп. с его банковского счета на счет страховой компании ООО СК «Кредит Европа Лайф» (л.д.56).

Таким образом, ФИО1 выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования. При этом, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил и не отказался от заключения договора страхования. При таких обстоятельствах, договор добровольного страхования не содержит противоречащих ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена страховой компанией с согласия ФИО1, выраженного в письменной форме.

Доказательств того, что при предоставлении кредита АО «Кредит Европа Банк» навязал Галину Д.А. заключение договора страхования, а отказ ФИО1 от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

14 января 2019 года ФИО1 направил в адрес страховой компании по Почте России заявление об отказе от договора страхования. Указанное письмо было получено адресатом 21 января 2019 года (л.д. 12-13).

Письмом от 22 января 2019 года ответчик отказал в выплате страховой премии (л.д.39).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 01 января 2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Требованиями пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 8 Полисных условий, договор прекращается в случае: а) одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течении 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (согласно п.3 ст.958 ГК РФ); б) смерти застрахованного в течении срока страхования, не являющейся страховым случаем. 

Претензия об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии была направлена истцом лишь 14 января 2019 года, то есть за пределами 14-дневного срока. Данная претензия получена ответчиком 21 января 2019 года.

Таким образом, поскольку претензия, содержащая требование о возврате суммы страховой премии, была направлена в адрес ответчика с нарушением 14-дневного срока со дня подписания договора страхования, предусмотренного Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, следовательно, ФИО1 не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» страховой премии, а также производных требований от основного о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.М. Сафарова