Дело№2-1125/2024 

УИД 56RS0010-01-2024-001354-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 ноября 2024 год город Гай Оренбургская область

Гайский городской суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Шошолиной Е.В., 

при секретаре Мыльниковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 августа 2007 г. в сумме 77 136 руб. 41 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 514 руб. 09 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 20 августа 2007 года между Банком и должником заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в рамках которого, заемщик также просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, в также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия по принятию предоставления (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт».

Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя заемщика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.

В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

30 сентября 2018 года Банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 128 348 руб. 51 коп. не позднее 30 октября 2018 года. Однако, требование Банка клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору № от 20 августа 2007 года за период с 20 августа 2007 года по 16 августа 2024 год в размере 77 136 руб. 41 коп., расходы по оплате госпошлины – 2 514 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом, представил ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, воспользовавшихся правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом. 

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п. п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)". 

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона. 

Судом установлено, что 20 августа 2007 г. ФИО1 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о выпуске на его имя банковской карты. 

Заявление было принято банком. 20 августа 2007 г. между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №, в соответствии с которым ответчику выданы тарифный план ТП, Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте. 

Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" содержат обязанность клиента погашать образовавшуюся задолженность и проценты за пользование кредитом. 

Как следует из п. 6 вышеуказанного Тарифного плана, размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых), представленных для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, представленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередных платежей и иных платежей в соответствие с Условиями составляет 42%. 

Согласно п. 11 вышеуказанного Тарифного плана установлена плата за пропуск минимального платежа впервые - 300 руб., 2 раз подряд - 500 руб., 3 раз подряд - 1000 руб., 4 раз подряд - 2000 руб. 

В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита; начисление Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновение неустойки; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами. 

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. 

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и свехлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. 

Истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. 

Из материалов дела усматривается, что в связи с ненадлежащим погашением задолженности ответчиком, 30 сентября 2018 г. истцом ответчику было выставлено Заключительное требование со сроком оплаты до 30 октября 2018 г., в соответствии с которым у ФИО1 образовалась задолженность в размере 128 348,51 руб. 

Как следует из материалов дела, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 24 января 2019 года (дата вынесения судебного приказа, поскольку иных сведений у суда не имеется) и мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору. Судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями 12 апреля 2024 года. С настоящим иском истец обратился в суд 27 августа 2024 года (согласно почтовому конверту).

Истцом в материалы дела представлен расчет, из которого следует, что размер задолженности ответчика по состоянию на 30 октября 2018 г. составляет 128 348,51 руб., из которых: 94 537,46 руб. - основной долг, 153 645,05 руб. - проценты за пользование кредитом, 41 800 руб. - плата за пропуск минимального платежа, плата за снятие наличных/перевод денежных средств, за минусом внесенных ответчиком на счет денежных средств в размере 165 750 руб.

При этом, истцом из суммы расчета задолженности исключена сумма в размере 51 212,10 руб., взысканных с ответчика в рамках вынесенного судебного приказа.

В судебном заседании ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Согласно пунктам 20, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). 

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", пунктом 1.30 предусмотрен расчетный период – период, в течение которого Банком учитываются операции клиента, включаемые в очередную выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. 

Пунктом 1.22 Условий предусмотрен минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. 

Согласно пункту 1.34 Условий счет-выписка - документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. 

Как следует из пункта 1.22 Условий, минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. 

В силу п. 4.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Из представленного Банком расчета задолженности усматривается, что расчетным периодом в рамках договора, заключенного с ФИО1, является период с 31 числа текущего месяца по 30 число следующего месяца, следовательно, между сторонами заключен договор, устанавливающий повременное погашение задолженности, соответственно, срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как следует из выписки с лицевого счета №, последняя операция по внесению денежных средств в счет погашения задолженности совершена ответчиком ФИО1 29 июня 2018 г., соответственно, именно со следующего расчетного периода, когда денежные средства в счет погашения задолженности от ответчика не поступили, истец узнал о нарушении своего права, то есть с 31 июля 2018 г. 

К мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 истец обратился 24 января 2019 г.

В период действия судебного приказа с 24 января 2019 г. по 12 апреля 2024 г. срок исковой давности не тек. С иском в суд истец обратился в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем по заявленным к ФИО1 требованиям о взыскании задолженности, начисленной до 24 января 2016 г. подлежит применению срок исковой давности. 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, Банком заявлено к взысканию задолженность по просроченному основному долгу до 30 октября 2018 г. 

С учетом срока исковой давности, о котором указано выше, периода взыскания, заявленного истцом, задолженность по основному долгу подлежит взысканию с ответчика за период с 24 января 2016 г. (дата с которой срок исковой давности не течет) по 30 октября 2018 г. (дата до которой истцом начислена задолженность) и составляет 30 111,30 руб., исходя из следующего расчета.

Как указано судом выше, расчетным периодом в рамках указанного договора значится период с 31 числа текущего месяца по 30 число следующего месяца. Как следует из расчета задолженности, представленного Банком, за расчетный период с 20 августа 2007 г. по 30 октября 2018 г. размер начисленной задолженности составляет 128 348,51 руб.

Вместе с тем, с учетом срока исковой давности, задолженность подлежит начислению не за весь указанный расчетный период, а за период с 24 января 2016 г. по 30 сентября 2018 г., и составляет сумму в размере 30 111,30 руб. (с 24.01.2016 г. по 30.01.2016 г. = 3 891,47/31*7 =878,71 руб., с 31.01.2016 г. по 30.10.2018 г. – 29 232,59 руб.).

Банком, также заявлено к взысканию 41 800 рублей - плата за пропуск минимального платежа, исходя из суммы платы 1500 руб. каждый месяц. 

Как указано выше и следует из п. 11 Тарифного плана ТП плата за пропуск минимального платежа впервые составляет 300 руб., 2 раз подряд - 500 руб., 3 раз подряд - 1000 руб., 4 раз подряд - 2000 руб. 

Поскольку ответчиком неоднократно, более 4 раз подряд допущены просрочки внесения минимального платежа, Банком начислялась плата за нарушение сроков оплаты в размере 1500 рублей, что является правом истца, то с учетом срока исковой давности, плата за пропуск минимального платежа за период с 24 января 2016 года по 30 сентября 2018 г. составляет 21 000 руб. 

С учетом применения срока исковой давности и вышеприведенных подсчетов, размер задолженности ответчика перед истцом составляет 51 111,30 руб., из которых 30 111,30 руб. - задолженность по основному долгу, 21 000 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

С учетом того, что в период с 20 января 2022 г. по 19 января 2024 г. с ответчика в рамках действия судебного приказа взыскана задолженность в размере 77 136,41 руб., что превышает размер задолженности, подлежащий взысканию в рамках настоящего спора в размере 51 111,30 руб., оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы по оплате государственной пошлины, не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.В. Шошолина 

Мотивированный текст решения изготовлен 15 ноября 2024 год.

Судья: Е.В. Шошолина