Дело № 2-419/2019

поступило в суд 12.08.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования указав, что 21 августа 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 100001 рубля сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 3531 рубль 01 копейка, размер последнего платежа – 3786 рублей 22 копейки, день погашения – 10 число каждого месяца, дата последнего платежа 22 июля 2017 года, процентная ставка – 25% годовых, полная стоимость кредита 41,04 %.

Согласно заявлению на получение кредита, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик подтвердил, что согласен с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу. При этом, возможность уступки права требования возврата займа, условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. 

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит Уступка требований по кредитному договору.

В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 г. №1822-0 установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Таким образом, условие, предусмотренное заявлением на получение кредита, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. 

Согласно ст.ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 107 875 рублей 23 копеек. 

За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

29 ноября 2016 года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 107 875 рублей 23 копеек. 

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 107 875 рублей 23 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 357 рублей 50 копеек. (4-6).

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 80 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.53).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания, в соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ, извещена надлежащим образом (л.д. 50, 81 )

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из заявления на получение кредита № следует, что в ОАО «Восточный экспресс банк» 21 августа 2012 года обратилась ФИО1 с предложением о заключении смешанного договора, в котором содержаться элементы : кредитного договора, договора банковского специального счета, на следующих условиях : вид кредита - «Женский автокредит», сумма кредита - 100001 рубль, срок 60 месяцев, проценты годовые: до изменения ставки 22%, после изменения ставки 25%, полная стоимость кредита до изменения ставки 37,16%, после изменения ставки 41,04%. Ежемесячный взнос: до изменения ставки – 3363 рубля 01 копейка, после изменения ставки 3531 рубль 01 копейка. Дата ежемесячного взноса -21 число каждого месяца, окончательная дата погашения- 21 августа 2017 года. Согласно раздела «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «СК «Резерв», плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 0,60% в месяц от суммы кредита. Заявителем подтверждено, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (л.д. 9-11, 12-13).

Согласно графику гашения кредита (до изменения ставки), согласованного и подписанного сторонами, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного взноса с 22 августа 2012 года по 22 июня 2017 года составляет 3363 рубля 01 копейку, 22 июля 2017 года – 3290 рублей 31 копейка (л.д. 15-16)

Согласно графику гашения кредита (после изменения ставки), согласованного и подписанного сторонами, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного взноса с 22 сентября 2012 года по 22 июня 2017 года составляет 3531 рубль 01 копейку, 22 июля 2017 года – 3786 рублей 22 копейки (л.д. 17-18).

Согласно предварительного графика кредита, согласованного и подписанного сторонами, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного взноса с 22 августа 2012 года по 22 июня 2017 года составляет 3359 рублей 18 копеек, 22 июля 2017 года – 3697 рублей 80 копеек (л.д.19-20).

Как следует из расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору № составила 107 875 рублей 23 копейки, из которых просроченный основной долг - 75160 рублей 90 копеек, проценты - 26 114 рублей 22 копейки, комиссии – 6 600 рублей 11 копеек (л.д.24, 27-28).

Таким образом, ОАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 100 001 рубль. Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 были нарушены сроки погашения кредита и процентов. С момента получения кредита, его гашение, уплата процентов за пользование кредитом ФИО1 производились несвоевременно, договор заключен 21 августа 2012 года сроком на 5 лет с уплатой ежемесячного взноса, при этом последние платежи произведены ответчиком 23 июня 2014 года и 30 сентября 2015 года, что привело к образованию задолженности в размере 107 875 рублей 23 копеек, из которых задолженность по основному долгу составила 75160 рублей 90 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составила 26 114 рублей 22 копейки, задолженность по плате ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе составила 6 600 рублей 11 копеек.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 107 875 рублей 23 копеек подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

29 ноября 2016 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому ПАО «Восточный экспресс банк» уступило ООО "ЭОС» право требования по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения № 1 к договору. Как следует из указанного договора, требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе, к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров (л.д.30-35).

Перечень уступаемых прав (требований) указан в Приложении N1 к Договору уступки прав (требований) (л.д.37-38). Согласно указанному перечню, к ООО «ЭОС» перешло право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 21 августа 2012 года в размере 107 875 рублей 23 копеек, из которых сумма основного долга 75 160 рублей 90 копеек, сумма процентов – 26114 рублей 22 копейки, комиссии 6600 рублей 11 копеек (л.д. 37-38)

Согласно ч. 1 и ч.2 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из условий кредитного договора следует, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, данное условие подтверждено ФИО1 (л.д.10).

ООО «ЭОС» было направлено ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования с указанием задолженности по договору на момент уступки прав требования 29 ноября 2016 года - 107 875 рублей 23 копейки, в том числе сумма основного долга -75160 рублей 90 копеек, сумма пени- 26114 рублей 22 копейки, сумма комиссии 6600 рублей 11 копеек. В уведомлении указано, что ООО «ЭОС» является новым кредитором и вправе требовать погашения задолженности, возникшей на основании кредитного договора и не погашенной на дату уступки прав требования. В случае непогашения задолженности ООО «ЭОС» вправе применить правовые методы взыскания (л.д. 29). 

Учитывая, что право (требование), принадлежащее ПАО КБ «Восточный», передано ООО "ЭОС" на основании договора уступки прав требования от 29 ноября 2016 года в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, то истец ООО «ЭОС» вправе обратиться в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности у ФИО1 вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору. 

При этом суд также учитывает, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для ответчика сторону. 

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, расчет взыскиваемых сумм обоснован истцом, сомнений у суда не вызывает, указанный расчет ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Как следует из платежного поручения № от 16 июля 2019 года, истец уплатил государственную пошлину в размере 3357 рублей 50 копеек (л.д. 7). 

Так как исковые требования ООО «ЭОС» о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме, требования истца о взыскании с ФИО1 судебных издержек в размере 3357 рублей 50 копеек, также подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 21 августа 2012 года в размере 107 875 рублей 23 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 357 рублей 50 копеек, всего 111 232 рубля 73 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Решетникова М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2019 года

Председательствующий: Решетникова М.В. 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-419/2019 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД54RS0042-01-2019-000779-54