Гражданское дело № 2-59/24

УИД 24RS0032-01-2023-002330-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

18 января 2024 г. с. Шалинское

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретаре судебного заседания Ильященко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-59/24 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор или Договор К), в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 350 000 руб. 00 коп. и 24 948 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90 % годовых. Банк осуществил выдачу кредита путем перечисления денежных средств в размере 374 948 руб. 00 коп. на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», после чего 350 000 руб. 00 коп. были выданы ФИО1 через кассу Банка, а 24 948 руб. 00 коп. перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование заемщика. ФИО1 в соответствии с условиями Договора К должен был осуществлять перечисление Банку ежемесячного платежа в размере 13 895 руб. 57 коп., однако в нарушение условий заключенного Кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного по гашения задолженности (до ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1, тем не менее, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору К не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 при заключении Кредитного договора установили, что, согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), а поскольку Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 193 руб. 52 коп., то эта сумма является убытками Банка. Несоблюдение ФИО1 принятых на себя обязательств по Кредитному договору свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется задолженность по этому Договору К в размере 89 162 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга - 82 969 руб. 25 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 193 руб. 52 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб. 00 коп.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, Банк просит суд: «1) взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 89 162 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга - 82 969 руб. 25 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 193 руб. 52 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб. 00 коп.; 2) взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 874 руб. 88 коп.».

ФИО1, реализуя полномочия ответчика, ознакомившись с исковыми требованиями Банка, подал на них отзыв, в соответствии с которыми просит в удовлетворении этих требований Банка отказать в полном объеме, в связи с пропуском Банком срока исковой давности, аргументируя это тем, что: 1) ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № с графиком платежей на срок 36 месяцев в размере 374 948 руб. 00 коп., при этом, последний платёж по кредиту был внесен в 2014 г., заключительное требование Банка было от ДД.ММ.ГГГГ, Банк знал о просроченной задолженности ФИО1, однако Банк в суд не обращался и не пытался связаться с ним (ФИО1), однако Банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, а соответственно, как считает ФИО1, с него нельзя взыскать сумму основного долга, убытки, штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно ст.ст. 196, 199, 204, 207 ГК РФ; 2) ДД.ММ.ГГГГ Банком в рамках Договора К на имя ФИО1 был выставлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в течении 30 дней, соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента этого нарушения Банка, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, а так как с исковым заявлением Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению срока исковой давности, то Банку следует отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ в ходе судебного заседания: 1) представитель истца Банка, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом почтовым уведомлением, в суд не явился, при подаче искового заявления заявил ходатайство о проведении судебного разбирательства в его отсутствие (л.д. 6); 2) ответчик ФИО1, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом почтовым уведомлением, в суд также не явился, согласно отзыва, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. ст. 113, 153 и 167 ГПК РФ, проводит в отсутствие неявившихся лиц, которые не пожелали воспользоваться своим правом на участие в рассмотрении гражданского дела.

Рассмотрев материалы гражданского дела, суд считает, что заявленные Банком исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что: 1) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; 2) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями пп. 1, 4 ст. 10 ГК РФ регламентировано, что: 1) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); 2) добросовестность злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Правилами п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что: 1) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; 2) к договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 ст. 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) к отдельным отношениям сторон по договору.

ГК РФ в п. 1 ст. 809 и пп. 1, 2 ст. 819 определено, что: 1) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; 2) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; 3) в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе); 4) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Правилами п. 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта.

Правилами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что сторонам (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено в судебном заседании, между Банком и ФИО1 на основании заявления ФИО1, заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор или Договор К), согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 374 948 руб. 00 коп. под 19,9% годовых, на срок 36 календарных месяцев, с выплатой ежемесячного платежа в размере 13 895 руб. 57 коп. (последний платеж 13 517 руб. 95 коп.), в соответствии с Графиком погашения по кредиту, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата перечисления последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12 - 17).

ФИО1 был ознакомлен с Условиями Договора К (далее - Условия), Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования Карты, Тарифами Банка и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, а равно и с последствиями ненадлежащего исполнения Условий, что подтверждается подписями ФИО1 в Договоре К.

Правилами Условий, предусмотрено, что: 1) по … договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на основаниях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); 2) кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных средств клиента (далее - кредит в форме овердрафта); заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов форме овердрафта; кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта; лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенному Банком для клиента на дату активации карты; 3) в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора; 4) срок кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода; срок предоставления кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней; 5) процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту; первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредит; каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода; даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего в графике погашения; 6) размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячного платежа, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период; 7) один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке; 8) операции по зачислению денежных средств на счет и текущий счет, при условии правильного указания клиентом реквизитов, осуществляется Банком не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк соответствующего платежного документа; 9) погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии условиями договора, для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа; 10) списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента; 11) при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода, денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки; 12) поступившая на счет сумма произведенного платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ, во вторую очередь - издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии задолженность по уплате которых включается состав ежемесячных платежей, в четвертую очередь - штрафы согласно условиям Договора К, включая Тарифы Банка, в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора К, в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями Договора К, включая Тарифы Банка; 13) требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (л.д. 19 - 25).

Банк свои обязательства по предоставлению ФИО1 заемных денежных средств выполнил, перечислив сумму кредита на основании распоряжения ФИО1, на его расчетный счет №, открытый в Банке, однако последний платеж по Договору произведен ФИО1 до выставления требования о полном досрочном погашении долга (ДД.ММ.ГГГГ) - ДД.ММ.ГГГГ на сумму 14 000 руб. 00 коп., а после выставления требования ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 руб. 00 коп., а соответственно при таких данных суд признает, что ФИО1 допустил просрочку исполнения обязательств, предусмотренных Договором К, по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 28 - 32).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга, в котором предложил в течение 30 календарных дней с момента направления этого требования вернуть задолженность по Договору К в размере 141 662 руб. 90 коп. (л.д. 26 - 27).

ФИО1 доказательства надлежащего исполнения условий Договора К не представил, а соответственно суд приходит к выводу о том, что ФИО1 условия Договора К по внесению ежемесячных платежей нарушены.

Несоблюдением ФИО1 сроков внесения платежей, согласно условиям Договора К, в свою очередь, свидетельствует о том, что у ФИО1 перед Банком имеется задолженность по Кредитному договору в размере 89 162 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга - 82 969 руб. 25 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 193 руб. 52 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб. 00 коп.

Нарушений требований ст. 319 ГК РФ при составлении Банком расчета задолженности ФИО1 по Кредитному договору не допущено, сам расчет соответствует действительности, является математически правильным, составлен в соответствии с условиями Договора К, иного расчета ФИО1 не предоставлено, что позволяет суду определить размер задолженности ФИО1 по Договору К по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму 89 162 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга - 82 969 руб. 25 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 193 руб. 52 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб. 00 коп.

Положениями п. 1 ст. 196 ГК РФ регламентировано, что общий срок исковой давности составляет 03 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

ГК РФ в ст. 191 предусмотрено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ определено, что: 1) если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; 2) по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; 3) по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования; 4) при этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» в п. 24 даны разъяснения, согласно которым: 1) по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; 2) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., в п. 3 также содержит указание на то, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ФИО1 в рамках поданных возражений по исковым требованиям Банка заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, и суд соглашается с требованиями ФИО1 о применение срока исковой давности применительно ко всем взыскиваемым с нее суммам.

Банк в рамках заключенного с ФИО1 Договора К, как указывалось выше, согласовал условие о том, что возврат основного долга и начисленных на него процентов осуществляется ФИО1 ежемесячными платежами, и вся сумма долга с начисленными процентами подлежала возврату ДД.ММ.ГГГГ, однако направлением требования о полном досрочном погашении долга по Договору К в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (30 календарных дней) Банк изменил условия Договора К по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем, как считает суд, Банк мог обратиться в с исковым заявлением о взыскании спорной задолженности по Договору К до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а поскольку исковое заявление подано Банком в суд, согласно отметки на иске (лично сотрудником Банка через приемную Ленинского районного суда г. Красноярска) ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно при таких данных суд в силу п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 199 ГК РФ признает, что Банк пропустил срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору К (и это с учетом того, что, согласно представленным Банком документам, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 63 в Ленинском районе г. Красноярска вынесено определение об отказе Банку в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по Договору К с ФИО1, и последний платеж внесен ФИО1 в счет гашения задолженности по Договору К ДД.ММ.ГГГГ)

Несоблюдением Банком срока исковой давности по взысканию спорной задолженности по Договору К позволяет суду отказать Банку в удовлетворении заявленных им требований к ФИО1 в полном объеме.

ГПК РФ ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98 предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (включая расходы по уплате государственной пошлины), пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Банком при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 2 874 руб. 88 коп., исходя из цены иска в размере 89 162 руб. 77 коп., а поскольку денежные требования Банка по взыскании задолженности по Договору К суд оставляет без удовлетворения, то и оснований для взыскания с ФИО1 в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины также не имеется.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», имеющего ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, к ФИО1, имеющему паспорт гражданина РФ (серия № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 89 162 руб. 77 коп. (из которых: сумма основного долга - 82 969 руб. 25 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 193 руб. 52 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб. 00 коп), а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 874 руб. 88 коп. - оставить без удовлетворения, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано участниками процесса в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 18 января 2024 г.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2024 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов