Дело №2-124/2024

УИД 61RS0049-01-2024-000068-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2024 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

при участии представителя ответчика ФИО1 адвоката Афанасьева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-124/2024 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №2120599989 от 25.04.2013 в размере 172 769 рублей 82 копейки, из которых сумма основного долга – 155 828 рублей 06 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 981 рубль 21 копейка, сумма штрафов – 8 000 рублей, сумма процентов - 1 960 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 655 рублей 40 копеек.

В обоснование своих требований истец указывает следующее: ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка Карте. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ - 170 000 рублей 00 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ -165 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчиком Банковскому продукту Карта «Польза Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой целей платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15 число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, предоставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных» услугах заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифом по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 172 769 рублей 82 копейки, из которых сумма основного долга – 155 828 рублей 06 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 981 рубль 21 копейка, сумма штрафов – 8 000 рублей, сумма процентов - 1 960 рублей 55 копеек. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев - 2000 рублей за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Определением Песчанокопского районного суда Ростовской области от 20.03.2024 представителем ответчика ФИО1, место нахождения которого неизвестно, назначен адвокат. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат Афанасьев А.В. исковые требования не признал, считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку пропущен срок исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.809, ст.810 ГК РФ). 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на имя ответчика была выпущена кредитная карта к его текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 200 000 рублей (п.1), процентной ставкой 34,9% (п.2).

В соответствии с тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» минимальный платеж по карте составляет 5% от задолженности о договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня; комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах в размере 299 рублей, компенсация расходов банка по оплате услуг страхования в размере 0,77 % от задолженности на карте на дату окончания предыдущего периода. По условиям тарифа предусмотрены штрафы (пени) за просрочку платежа: более 1 календарного месяца- 500 рублей, более 2 календарных месяцев- 1 000 рублей, более 3 календарных месяцев- 2 000 рублей, более 4 календарных месяцев- 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности- 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (т.1, л.д. 21).

В соответствии с условиями договора об использовании карты с льготным периодом, тарифами по банковскому продукту «Карта Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (т.1, л.д.22-24). 

В нарушение условий договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, с последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты платежей в счет возмещения задолженности не производил, что подтверждается выпиской по счету №, которая отражает все движения денежных средств заемщика (л.д.12-19). 

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 172 769 рублей 82 копейки, из которых сумма основного долга – 155 828 рублей 06 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 981 рубль 21 копейка, сумма штрафов – 8 000 рублей, сумма процентов - 1 960 рублей 55 копеек (т.1, л.д.10-11).

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Согласно п.1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, в соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 2 раздела VI условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком указанного требования в письменном виде.

В исковом заявлении истец указывает, что 15.04.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д.6).

Правовым последствием заявления требования от 15.04.2015 является изменение кредитором срока исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что влияет и на изменение даты начала течения срока исковой давности, который следует исчислять с момента истечения 21-дневного срока, установленного для исполнения требования банка, с 07.05.2015.

Кроме того, 20.10.2020 по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка №1 Песчанокопского судебного района Ростовской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по настоящему кредитному договору, 20.10.2020 данный судебный приказ был отменен. С момента вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа до обращения в суд с иском также прошло более 3 лет.

Об обстоятельствах, прерывающих течение срока исковой давности либо приостанавливающих его течение, уважительных причинах пропуска срока и его восстановлении суду не заявлено.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату обращения с заявлением в Песчанокопский районный суд (12.02.2024) истек, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано. 

Руководствуясь ст. 199-201, 807- 811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья О.В.Золотухина 

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2024